使用 Roth IRA 資助家庭裝修的利弊
我有一個羅斯 IRA，餘額約為 15 萬美元。說其中大約 10 萬美元是捐款。由於我的收入，我沒有資格為 Roth IRA 捐款，但我確實最大限度地為我的 401(k) 和傳統 IRA 捐款。我還將“額外”收入投資在經紀賬戶中，但目前只有約 5000 美元的餘額。在我退休之前，我還有大約 25 到 30 年的時間（沒有養老金收入）。我有安全的工作，並且相信在退休前的任何時候我都不太可能失去工作或收入減少。
我想做一些家居改進，以使我有 50 年曆史的房子（我的主要住所）現代化。我在不同的賬戶裡有大約 3 萬美元的現金。我預計家庭裝修的成本約為 6 萬美元（尚未得到任何估計，但這是一個合理的估計數字）。萬一我失去收入或遇到某種緊急情況，我想避免在這方面花錢。
我沒有打算在不久的將來出售。我對我的家很滿意，除了回到 70 年代。我只是想為了我個人的滿意和對我的財產的滿足而進行改進。
我最近（2020 年 12 月）以低利率再融資 15 年期抵押貸款。現金再融資本來是一種獲得現金來支持這一點的方法，但我決定反對。該物業的貸款與價值比率約為50％。該物業沒有其他留置權。
我正在考慮從我的 Roth IRA 捐款中撤出，以支付這些家庭裝修費用。我意識到我永遠無法在我的 IRA 中替換這筆錢（因為我已經最大限度地利用了傳統的 IRA 捐款），但我只是在權衡經紀賬戶投資中的“償還”。
我想我可以以 7% 到 8% 的價格獲得房屋淨值貸款，但我無法證明為什麼當我能夠輕鬆“支付”時提取 IRA 資金而不是獲得貸款是沒有意義的它回來了”無論如何。我所有退休賬戶的總價值約為 50 萬美元。
這種方法的優點和缺點是什麼，或者還有其他更具成本效益的方法來獲得資金來支持這些家庭裝修？如果這是一個相關的考慮因素，我會逐項扣除。
我知道所有的點點滴滴，比如資本利得稅、投資回報率、利率等，但是我很難把它們放在一起，因為在我看來有太多的變數和大的數字來確定在可接受的準確度範圍內的大圖。
我對您必須分享的任何建議或觀點持開放態度。
通常，您必須在上次再融資後等待 6 個月才能進行現金再融資。您已經逐項列出，因此，如果您可以通過 60k 兌現再融資至 3%，那麼您翻新貸款的實際利率將在 2.05-2.28% 範圍內（我假設您在 24% 或 32% 範圍內） ）。如果您無法通過貸款人信貸進行再融資，涵蓋關閉成本，那麼您必須重新考慮包含這些成本的有效利率。由於較低的利率和靈活性，此選項可能會很好，因為您可以決定每月支付多少額外的抵押貸款。
HELOC 或 Home Equity Loan 都會在我最後一次檢查的中低檔 5 中。儘管有一些混合選項，但 HELOC 很可能是可變利率。由於用於裝修，利息可以扣除，因此有效利率可能在 3.6-4.1% 範圍內。
根據您所在州處理所得稅的方式以及您的實際所得稅等級，上述有效稅率可能會更低。
與此同時，羅斯愛爾蘭共和軍有望每年至少賺取幾個百分點，而且收益是免稅的。您的替代/回報投資需要超過 Roth IRA，足以彌補您將在未來產生的額外納稅義務以及您錯過的多年增長/複利。
為了進行合理的計算，您必須估計未來的稅率和投資收益，並且您需要使用實際利率計算每個融資選項的有效利率，並根據聯邦/州利息扣除收益進行調整。有些人擔心通貨膨脹率上升，因此這也可能被考慮在內。
由於您將從任何家庭股權融資選項的利息扣除中獲得全部收益，並且由於羅斯 IRA 收益是免稅的，如果為翻新融資不是最佳選擇，我會感到驚訝。不確定，如果未來幾年市場表現不佳，那麼將 Roth IRA 的資金取出可能是更好的選擇。最終，這取決於您的投資前景。
不要打折您對風險/債務的舒適度。如果您感覺債務越少、面臨市場風險的資金越少越好，那是完全合理的，即使它最終不會在財務上達到最佳狀態。這裡的一些好消息是，聽起來你的處境不錯，你選擇的選項不太可能讓你後悔或毀了。