請幫我決定是向 Roth IRA 還是還清我的水下抵押貸款？
我的名字是簡，這是我第一次偶然發現這個網站。我會很感激我的問題的任何高質量的答案。
這是我的統計數據：
3個工作：55k/年
FT 在教堂 40k/年
青少年拘留所的 PT 10k/年
PT在一所大學作為線上教師5k年
7月份剛讀完博士。沒有教育債務，也沒有債務，只有房子。
2004 年支付了 98k 的房子。支付到 70k。城市說房子價值41k。
我很喜歡房子，可以留下來；下班15分鐘，我的三份工作都很穩定。我有 5k 的應急基金。我有一點社會保障（並通過我的 FT 教會工作來支付），但我有 14 萬美元的俄亥俄州養老金（在離開攻讀博士學位並過渡到青少年 PT 之前，我曾擔任 7 年的 FT 懲戒官）。一個未成年人每月輪班工作 5 次，這讓我在俄亥俄州的 FT 退休。所以基本上，如果未來 30 年一切都保持原樣（我現在 35 歲），我將在 SocSec 工作 30 年以上，在 OPERS 工作 30 年以上，並且將受到意外之財消除條款的約束。
我基本上是在嘗試 Dave Ramsey 的嬰兒步，並在 11 月開始每天在播客上聽他講話。他說把你收入的 15% 用於退休，但我這樣做很可靠，而是想攻擊房子。我沒有羅斯，我認為我也需要開始利用每年 5500 美元。當我拿回我的稅單時，我將有足夠的錢向 Roth 投入 5500 美元（我猜，如果在 4 月 15 日之前完成，則算作 2015 年），並且可以在今年年底前為 2016 年再嘗試 5500 美元，或者我可以把這個向房子支付 11000 美元，還清房子，然後在房子還清後瘋狂地退休（使用抵押貸款來做到這一點）。我只是不知道如何處理我知道我今年可以節省的 11,000 美元 - 羅斯還是在房子上？我的抵押貸款付款是 710.44，固定為 30 的 5.5%。我’ 我盡可能多付錢（通常每月 100 左右），我相信到目前為止我已經剃掉了 3 年。但如果我現在不啟動羅斯，我可以雙倍付款。你會如何建議你的妹妹？:) 非常感謝您的任何時間。
我不知道你有多少可用的錢。看起來你沒有其他債務，這很好，但是你有現金來修理你的汽車變速器、更換你的房子供暖系統和更換屋頂嗎？
對於餘額如此之低的抵押貸款，您可能沒有足夠的附表 A 扣除額來逐項列出，因此您的最高（也是唯一？）利率為 5.5%。我很想得到這樣的利率，你可以通過更快地償還貸款。並不是說我建議嘗試在其他地方獲得更高的回報，我唯一擔心的是您缺乏儲蓄。我上面提到的事情不太可能需要一次全部修復，我只是列出我認為不可避免的事情，在這所房子里呆了 20 年後，今年春天新屋頂。
確保您不需要以更高的利率為這些事情提供資金。除此之外，還清抵押貸款會讓您高枕無憂。
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有了所有的評論，我想到了，這應該是答案的一部分
這是 2015 年單個申報人的稅率圖表。注意，如果沒有任何其他不尋常的扣除，您從
- 總收入 $55K
- 單人 $4K 豁免
- 逐項扣除 (Sch A) $15K**
- 應稅收入 $36K
** 我估計，9000 美元的教堂，低於 4000 美元的抵押利息，1000 美元的財產稅，1000 美元的州稅。如果你評論，我會調整。
這意味著你跨越了 15/25% 的邊際利率。抵押貸款利息為您節省了 25%，其餘為 15%。如果我接近最終數字，這意味著您的抵押貸款有效利率約為 4.4-4.6%。扣除額不應成為保留抵押貸款的理由。在約翰看來，如果您願意長期投資，您就可以保留抵押貸款。正如我所評論的，這是個人部分。它也不是全有或全無。你說過你可以每月節省 1000 美元。為什麼不兩者都做？將最高金額寄給羅斯，將另外 6500 美元寄給抵押貸款？
最後 - 在您進行存款之前，您無需在 Roth 或傳統（已扣稅）IRA 之間做出決定，您可以在送出後進行。我建議您查看您的確切應稅收入，確定您稅率的最後一行，如果您在 15% 範圍內，則存入 Roth，但如果超過 25%，則存入傳統。如果超出額度，您可以將其拆分為 2 個帳戶。
我建議您在加速支付抵押貸款之前為您的退休賬戶注資，原因有很多：
您的退休賬戶將很容易獲得比抵押貸款約 5.5% 更好的回報。
鑑於您的房子已經倒置（也許。請參閱我對原始問題的評論），支付房子將鎖定資金並減少您的流動性。雖然從 Roth 取錢並不理想，但您可以在緊急情況下收回您的捐款而不會受到處罰。
從那些確實提前還清房屋併計劃將抵押貸款的儲蓄用於一些明智投資的人那裡拿走它。要做到這一點需要大量的紀律，大多數人最終會養成增加生活方式以吃掉多餘的錢的習慣。
我知道沒有債務並像拉姆齊那樣大喊大叫感覺很好，但在你的情況下這沒有意義。
回答你的幾個問題：
- 註銷抵押貸款利息的能力將使您的房屋還清更不是一個理想的選擇。然而，許多人採用標準扣除來抵消這一好處。
- 對我來說，更好的稅收優惠是多年來賬戶的增長，收益免稅。
- 什麼類型的賬戶收費合理？如果是經紀，我不會為收費的全方位服務經紀付費。很少值得。尋找只收取交易費用的經紀商
- 您在退休賬戶中已經有 140K 的事實是否考慮在內？當然，但我建議使用線上計算器來查看您在退休前需要儲蓄多少退休金，這個數字通常是巨大的。在還清房子之前，我仍然會建議退休賬戶或應急基金。
其他注意事項：您有或計劃要孩子嗎？大學儲蓄是您可能考慮使用儲蓄的另一件大事。