償還低息債務還是為退休儲蓄？
我四十多歲了，退休儲蓄非常低，債務高，恢復緩慢，新的穩定工資。我需要解決我的財務問題，這樣我就不會在我 70 歲生日時全職工作，也不會住在拖車公園裡。
以前
我的信用卡債務為零，但我被解雇了，而且我犯了錯誤。
有一所房子，抵押貸款可控，工資不斷上漲。我通過再融資提取了股權，後來不得不賣掉房子，沒有/不能重新購買，所以由於房子的價值增加，我不得不支付 IRS 和州稅，但是……再融資，所以沒有現金打折。
有一個不錯的 401(k) 賬戶，轉入 IRA 並在股票方面犯了錯誤。（我現在只投資低成本的生命週期基金）。
數字
IRS 債務總額 = 我年總收入的 15%。採用 3% 利息的付款計劃。即使是高額的最低還款額，也需要5年才能還清。
信用卡債務總額 = 我年總收入的 20%。它的 0% 優惠將於 2018 年年中到期。支付最低費用，因為它是 0%，我已經支付了 2-3% 的費用。我已經將其轉移到新的 0% 優惠上。利率正在上漲。
每月流出=我每月帶回家的約55％（太高）：租金，食品，保險，債務支付，雜項
緊急儲蓄 = 節省約 3 個月的開支
401(k) 資金 = 年總收入的 5% 以獲得雇主匹配
401（k）儲蓄=少於我的總債務
問題
我是因為每月支付高額而盡快還清 IRS 債務，還是認為 3% 足夠低並繼續儲蓄？
只要我可以繼續將信用卡債務轉為 0% 優惠（也稱為“槓桿”），我是否會存錢，還是因為 IRS 3% 的利率不會增加而先還清 0% 的信用卡債務？
我的妻子將在幾個月後重新畢業。她的新收入（我的 60%）應該專注於償還低息債務，還是 100% 用於退休（401(k)，IRA），還是某個百分比？
首先，祝賀你在向前邁進的願望中取得了進展。
請記住，成員來自不同的背景，這裡沒有黑白對/錯的答案。只有我們對您應該如何進行的建議。最重要的是，我邀請您在這裡閱讀其他帶有債務標籤的問答，以查看一些很好的例子。
您有匹配的 401(k)。在您的計劃中，這應該是最高優先級。獲得即時 100% 的回報甚至比償還 18% 的信用卡債務還要好，只要您的計劃包括在 4 年內償還該債務。
我會用每一分錢來償還信用卡。正如你所承認的，這有點像定時炸彈。你做得很好，它只花費了 2-3% 的費用，但仍然存在下一個報價不會獲得批准的風險，你又回到了 18% 以上。你不提供數字，但我想如果你現在支付你所能支付的，然後用你妻子的新收入來殺死那張卡，你會在零期結束之前做到這一點。
最後 - 只有 3% 的 IRS 債務，我仍然會推遲，只需每月支付。就個人而言，我寧願積累我的積蓄。將 3 個月的儲蓄緩衝期提高到 9-12 個月，甚至可能將 401(k) 存款提高到允許的最大百分比。在你妻子獲得新工作的第一年這樣做，然後看看你的立場，然後在這之後還清國稅局。
您有大約 20 年的時間來為安全的退休儲蓄，10% 的規則已經過去，您需要嘗試將新收入的 25-30% 存起來。我希望你能做到這一點，並且仍然享受接下來的 20 年。嘗試找到正確的平衡點。