優化儲蓄分配
我目前正在嘗試確定分配我的儲蓄的最佳方式，我將不勝感激您的意見。我正在嘗試根據將稅後收入的 50% 用於生活必需品、30% 用於可自由支配收入和 20% 用於儲蓄的想法進行大致預算。在這種情況下，我最終的儲蓄率約為 26%，根據生活方式的調整，還有更多的潛力。
目前，我通過向我的 401k 捐款、添加到應急基金（然後，在達到一定數額後，將現金分配給投資）以及償還現有的學生貸款債務來進行儲蓄。我目前支付的學生貸款債務超過了最低限度，這意味著我理論上可以支付更少的費用。目前它們的 APR 相當低，平均固定在 4.5% 左右，這似乎表明我可能會更好地投資於市場。
此外，我顯然也可以將分配減少到我的 401k，但現在我已經設置它以獲得我的完全匹配。我剛從大學畢業，所以離退休還有很長的路要走。最後，我打算將年終獎金的大部分或全部存入現金或投資中（不能保證，但公司目前做得很好）。
目前，我將大約 50% 的儲蓄用於現金或現金等價物，30% 用於學生貸款，20% 用於我的 401k。我的中期目標是購買房產。購買房產可以帶來一些好處，例如不再需要支付租金、建立資產等等。但是，我需要支付首付。
有了所有這些背景，以下是我更具體的問題：
- 由於相關費用，我最近搬走了大部分應急基金。現在，我大多只有市場上的資產。我應該減少 401k 供款、學生貸款支付，還是兩者兼而有之，以增加現金儲蓄，直到獲得更多緩衝？
- 我應該優先考慮儲蓄/投資現金而不是學生貸款嗎？一些聯邦貸款減免的可能性很小，即使不太可能，如果部分或全部可以簡單地被寬恕，現在優先償還這些貸款是一種失職。
- 我應該減少對我的 401k 的供款以增加現金/投資儲蓄嗎？從理論上講，這可以把錢留在桌面上，但是有一個 3 年的懸崖馬甲，在那個時間範圍內，我不太可能從事目前的工作。
提前致謝。
- 如果可能的話，我會在我的 401k 中投入足夠的資金來獲得最大的公司匹配。我不知道貴公司的規則是什麼，但通常公司會匹配員工投入的金額的 50% 或 100%，但達到一定限度。因此，您投入 401k 的每一美元都會立即獲得 50% 到 100% 的利潤保證。我從未聽說過任何與之競爭的投資。在進行任何其他儲蓄或投資之前，我會先將錢存入 401k。除了，我想，建立一個最低限度的應急基金。
- 我的下一個優先事項是建立一個合理的應急基金。讓我在這裡說，我聽說過你應該在應急基金中擁有多少的建議，我認為這是非常不切實際的，比如“六個月的總工資”。當我年輕的時候，我並沒有在我的應急基金中投入那麼多。我讀了一個解釋，說如果你失業了，你需要足夠的東西來維持你的生活方式。好吧，如果我丟了工作，(a) 我可能不需要 6 個月的時間才能找到另一份工作。有一次我確實被解雇了，我花了 2 個月才找到另一份工作。也許如果你在一個很難找到新工作的領域，就需要更大的應急基金。(b) 為什麼是總工資而不是淨工資？如果我靠積蓄為生，那麼當我從積蓄中取錢時，我就不必納稅。(c) 如果我丟了工作，我不會像有穩定收入時那樣愉快地繼續消費。因此，我認為 2 個月的淨工資對於大多數人來說足以度過短暫的失業期。
在現實生活中，我真正將應急基金用於諸如意外的汽車維修、大筆醫療費用之類的事情。在這種情況下，與您的收入進行比較並不是關鍵點，而是為可能的意外費用提出一個合理的金額。這些天我可能會說2000美元左右。
- 投資和償還債務之間的平衡是一個複雜的問題。股票市場的回報通常高於大多數債務的利息。因此，假設你有 5% 的債務，而股市以 7% 的速度增長，從數學上講，將任何額外的錢投入股市是有意義的，原則上，收取 7%，用 5% 支付債務利息，並保留 2% 的差額。（當然，您可能實際上不會從投資中撤出以支付債務利息，同時從其他收入中支付債務本金。但原則上您可以。）
如果您的債務利息高於任何可用投資，例如信用卡，我會在增加投資之前還清這些債務。
但是當債務利息較小時……另一種看待它的方式是，債務利息通常是固定金額，而投資回報則高度可變。在過去的幾十年裡，股市的平均回報率為 7%。但它肯定不會每年返回可預測的 7%。一年可能會上漲 15%，明年會下跌 10%。這是一個過山車。因此，它歸結為決定平均回報與您的風險承受能力。您可能出於實際或心理原因不願意承擔高風險。
還有一個實用性是，如果你能還清債務，那就太方便了。每個月要處理的賬單少了一張。擺脫賬單可以簡化您的預算，並消除您犯錯並忘記支付賬單並被拖欠費用或遇到其他問題的可能性。就我個人而言，我的抵押貸款已經低到只欠 10,000 美元。所以我已經減少了我在投資中增加的金額，並將這筆錢用於償還抵押貸款，這樣我就可以在接下來的幾個月裡把它還清，然後擺脫它。
在我看來，償還學生貸款將是我優先事項清單上的最後一件事。當然，支付最低限度。但是學生貸款的利率往往很低。而且，我不知道你的貸款條款，但契約中經常有條款，如果你的收入低，你有資格獲得減少的付款，所以如果你確實失去了工作或類似的情況，這些負擔會更小。學生貸款通常會在你死後消失。因此，如果您在退休賬戶中添加 1 美元，您就可以將這筆錢留給您的繼承人。如果你還清了 1 美元的學生貸款，這對增加你的遺產價值沒有任何幫助，因為無論如何，當你死後，債務就會被抹去。當然，所有這些都取決於您的學生貸款條款，但值得研究。
- 我幾乎沒有現金。我通常在我的支票賬戶中保留大約 3000 美元，這可能太多了。我想在那裡保留足夠的資金，這樣如果我犯了錯誤，我就不會不小心透支帳戶。就是這樣。1000 美元可能已經足夠了。
我將我的應急基金/行賄資金存放在一組非常保守的共同基金中。當我設置它時，我與一位經紀人交談，並說我想要一個在糟糕年份損失不太可能超過 1% 的基金，當然我理解這意味著它在好年份可能不會賺那麼多。他給我找到了幾隻損失很少超過 1% 並且通常可能獲得 3% 或 4% 的基金。我認為那是完美的。我稱之為我的“儲蓄賬戶”，這就是我的想法。當我女兒上大學時，我耗盡了那個賬戶，然後有一次輪到我救助我的妹妹。
- 在實踐中，這些天我使用信用卡作為我真正的應急基金。例如，如果我有汽車或房屋維修，我會用信用卡付款，然後當賬單到來時，我不會增加我的投資，而是用這筆錢來償還信用卡。這些天我賺了足夠多的錢，我很少需要在信用卡上留下餘額。對於資金緊張的人來說，擁有一個好的應急基金更為重要。
在我看來，你的預算和資產分配已經算好了。做讓你感覺舒服的事，我相信你會沒事的。如果是我，這就是我會對你的目前賬戶做的事情。
應急基金- 由於您耗盡了應急基金，您需要將其建立備份，因此您需要優先考慮存錢。建議保存 3-6 個月的費用（不是工資）。根據您的計算，您有 50% 的必要性和 26% 的儲蓄（我假設這不包括您的 401k 捐款），這意味著您應該在 6 個月內節省 3 個月（或更快，具體取決於您目前的餘額）。您還可以在可支配收入中偷工減料，以更快地增加收入。一旦你達到 3 個月，你要節省多少以及你想偷工減料的地方取決於你，但要保存到你有一個好的緩衝。
401(k) - 即使你有 3 年的歸屬期並且看不到自己在公司那麼久，我不會降低你的 401k 貢獻。如果您在目前工作中的停留時間確實比您預期的要長（因為生活發生了），那麼您就錯過了免費的錢。因此，將您的貢獻保持在最低限度。
學生貸款- 我會將您的學生貸款供款降至最低，並將其餘部分存入您的儲蓄賬戶。您需要再次建立應急基金，然後再將其用於低息債務。4.5% 的固定利率非常接近免費資金，因此您不必擔心支付大量利息（與信用卡不同）。