背景：

大約 4 到 5 個月前，我的朋友 Abe 與他的“朋友”Bella 在美國馬里蘭州共同簽署了一筆約 25,000 美元的汽車貸款。這輛車是給貝拉用的。交易是，貝拉將為汽車付款，當還清時，她將保留汽車。安倍和貝拉之間的所有契約都是口頭的，僅限握手。貝拉和安倍都在產權申請中，以貝拉為主。文書工作完成並發送到馬里蘭州機動車輛管理局（MVA），汽車貸款根據安倍的信用獲得批准，汽車被貝拉開走。由於我不理解的原因，無論是標題、註冊還是永久車牌都沒有發行過。當安倍向機動車管理局詢問原因時，他們只是說存在“保險違規行為”，沒有進一步解釋。

當然，貝拉沒有付款，這輛車很快就會被分配收回。貝拉似乎打算保留這輛車，直到有人把它從她身邊拿走。所有理性的嘗試都失敗了。她把車藏起來以防止安倍或回購人抓住它。剩下的唯一一件事就是等待汽車被收回（希望很快，但貝拉是一名資深罪犯），在拍賣會上出售，看看最終的債務是多少。

題：

因為這輛車最終會被非自願收回，所以安倍的信用將被記下 7 年，或者我被告知。安倍有大約 4,000 美元的信用卡債務，以增加 10 至 15,000 美元或更多汽車慘敗的損失。他只有大約 2000 美元的現金，大約 20000 美元的 IRA，他的公寓的股權可能只有 2 至 3000 美元，沒有其他實物資產。安倍應該直接進入第七章嗎？他的信用已經有了回購，破產還能更糟嗎？

安倍擁有一套公寓，並且一直按時支付抵押貸款。他在退休愛爾蘭共和軍中有一些錢。他的收入約為 40,000 美元，其中約 12,000 美元是 SSA 殘疾。安倍已經接受了他將在很長一段時間內無法獲得任何功勞的事實。

不要和債權人說話。不要浪費您的其他良好信譽。暫時不要宣布破產。

愛爾蘭共和軍受到保護。保護它。

首先， IRA在MD中是不可動搖的。債權人不能碰它。破產不能碰它。安倍不能碰它。IRA 是一種“信託賬戶”，作為“受託人”，安倍必須保護它不被濫用（安倍）。

作為自己的受託人失敗的懲罰是 10% - 由於這筆錢以前沒有被徵稅，現在聯邦和州都對它徵稅。簡而言之，一個在恐慌中兌現 IRA 的傻瓜將損失 50% 的稅收——更糟糕的是，不會有預扣稅，所以 50% 將 在明年 4 月 15 日作為一個巨大的驚喜出現。

但這就是傻瓜的命運。安倍必須小心不要成為其中之一。

沒有你想的那麼嚴重。不要讓它變得更糟。

立即讓您的其他信用關係保持領先。按時支付所有最低付款等。將火災隔離在一個地方。

擁有一個債權人的一個壞標記並不是您的信用報告的世界末日。7 年已經倒計時，因為它從 R9 開始。它代表了與一位供應商的**一場糾紛。 破產要糟糕得多。這意味著徹底的金融崩潰，而且是 10 年——不是從 R9 開始，而是從現在起一年後破產的最終處置。所以真的是11年了，還沒開始呢。

因為一個不好的分數而宣布破產就像一個有天賦的棋手連續輸了三場比賽，然後憤怒地放棄了國際象棋。

破產會做的一件事——弱者會喜歡這一點——就是讓違約債權人少打擾你。理論上。這並不能保證。 與令人髮指的成本相比，這沒什麼好處。你可以免費扔掉他們的信。你可以免費告訴他們在電話里和他們吵架。你不需要為此破產。

然而。安倍能夠像“艦隊存在”一樣有效地利用破產的幽靈，對安倍總能宣布破產的恐懼起到震懾債權人的實實在在的效果。安倍充分發揮了這種“寒蟬效應”。

不要與債權人交談

沒有什麼好事，只有壞事。他們非常善於操縱人。除了“停止呼叫”之外什麼都不說*。懸掛。向上。* 你說的任何話都可以而且將會被用來對付你……理論上，談判被排除在外，但你必須做一切正確的事情才能做到這一點，而且他們真的很擅長誘騙你搞砸。

我知道債權人的電話聽起來像是你必須挑選的工賊。別。

哦，但他們可能會起訴我！

不，這不會發生。

假設你對安倍的資產坦率，債權人會做的第一件事——訴訟前——就是對安倍進行資產搜尋。他們將看到一個幾乎沒有可附加資產的安倍晉三。

看，事情就是這樣。當您起訴某人時，通常要花費 5000 美元以上，因此您最好有可能獲得比這更多的賠償。你必須假設被告會盡一切可能進行辯護。你可能會走到訴訟（判決）的最後，然後繁榮！被告宣布破產，撤銷你所有的工作！不好了！因此，您必須為該結果做好計劃，並確保被告擁有 10,000 美元的資產，超出了馬里蘭州破產法保護的資產。MD法保護很多！2.5 萬美元的房屋淨值、傷殘福利和判決、保險支出、公共福利，當然還有個人退休賬戶，5000 美元的服裝、書籍和貿易工具，1000 美元的電器、墓地，以及 6000 美元的萬用字元！安倍完全受到保護。

哦，還有法律倉庫。法院希望您支付您的律師費用，並將您自己的律師視為優先債務。他們不會從你的律師那裡收回錢來支付其他債權人，原告的律師也不會要求這樣做（作為職業禮貌）。

因此，訴訟將是一種完全徒勞的姿態。他們知道這一點。他們不會起訴。

與此同時，安倍應該削減成本並節省開支。

離開愛爾蘭共和軍。不要急於償還現有的信用卡（顯然，保持按時支付最低金額）。努力削減成本，並節省現金儲備。（無論如何，您應該有 6-9 個月的應急基金，所以這只是其中的一小部分）。我希望看到安倍準備好 5000 美元進入這件事。這就是乾淨退出的代價。

與此同時，安倍需要對無數次催收電話和來信保持厚臉皮，除了開玩笑之外什麼都不說。他們會一直到下面，那是宇宙的懲罰而不是破產。

最終，這會發生。

一兩年過去了。安倍請律師起草一份契約。它說：

• 安倍是騙子的無辜受害者。
• 債權人得到 5000 美元，作為交換，安倍被徹底排除在這件事之外。
• 這是否是安倍的債務存在爭議。因此，任何一方都不會對另一方做出負面陳述，特別是不會向任何信用報告機構報告負面數據，違約賠償金為 10,000 美元。
• 安倍從未從這筆債務中受益，因此，不會送出 1099-C，也不會向任何機構報告任何收入。
• 地點，管轄權，整個協議，同行，等等等等。

有一天，完全出乎意料的是，這個提議出現在債權人的家門口。 債權人會認為他們中了彩票，因為到目前為止，這是一條死狗，無法收回。他們不關心其他的東西。他們關心發薪日。他們會同意嗎？哦，你打賭。

你可能會讓你的律師討價還價。任何。“No 1099-C / Clean the Credit Report”是一個引人注目的選擇，是讓交易變得更甜蜜的好理由。

安倍出局了。整潔明了。

兩個月後，檢查信用報告。乾淨****清爽。_

從字面上看，就好像它從未發生過一樣。好吧，除了 5000 美元，但這將是這件事的最終價格。

哦不！他們還是起訴了！

然後你聲明…

……他們是白痴。（你以為我會說別的嗎？）

即使他們知道上面提到的 5000 美元，即使那是不知何故未屏蔽的……安倍的律師對此有所了解。他們不能對此爭論。

所以進入會議，你說“我會花我最後一美元聘請我的律師來盡可能地進行最有力的辯護，沒有之一。然後，在判決之後，我會讓我的律師阻止你所有的收債行動。如果你最終拿到扣押金，我第二天就宣布破產，我所有的資產都受到保護。 或者，你可以去 2 號門後面的東西。（並出示上面的契約）。

這將是這場訴訟的終結。

然後是另一場訴訟……

安倍對貝拉有兩個方面的訴訟權。首先，安倍可以獲得民事法庭命令交出汽車。（限制令的反面，強製而不是禁止行為）。如果貝拉拒絕，法官可以選擇以民事藐視法庭罪（這是一種制裁，而不是犯罪）無限期監禁貝拉。

其次，安倍有權追回所有損失和成本。然而，我們上面討論的所有保護安倍免受債權人侵害的摩擦，對於保護貝拉免受安倍獲得可用的複蘇具有相同的效果。因此，貝拉必須先達到一定程度的財富，然後這個目標才會有任何成果。想必不是這樣的，如果貝拉是用浪漫來騙車的話。

安倍必須在相關訴訟時效之前提起訴訟，但可能會花費一些額外的時間來處理實際訴訟，然後將有 10 年的時間來收集，這是可續期的*。*值得一提的是：如果安倍能夠證明涉及欺詐/犯罪，那麼貝拉就無法在破產中洗掉這筆債務。

引用自：https://money.stackexchange.com/questions/119495