貸款支付策略：私人與聯邦？
我是一名年輕的專業人士，試圖確定最有效/最具成本效益的方法來償還我的學生貸款，並非常感謝任何建議。目前，我有大約 170,000 美元的貸款，其中聯邦貸款 110,000 美元，私人貸款 60,000 美元。下面，我將進一步分解情況。
我最近對我的私人貸款進行了再融資，利率較低（固定為 5.3%），還款期為 10 年。我這筆貸款的每月最低還款額是 680 美元。
我有 11 筆聯邦貸款，總額為 110,000 美元，固定利率從 3.98% 到 7.65% 不等，並且正在進行 20 年還款計劃。我目前每月最低還款額為 548 美元，因為我參加了基於收入的還款計劃 (IBR)，否則，正常的每月還款額為 1,232 美元。
到目前為止，我的策略是支付最低限度的私人貸款，並通過支付我的最低 IBR 付款來解決我的一項利率最高的聯邦貸款（15,000 美元，利率為 7.65%），然後多付高息貸款（每月額外 800 美元）。
我正在與大家聯繫，看看我的策略是否是最有效的方法，或者在聯邦之前先解決私人貸款是否會更好？我是否應該退出 IBR 並只支付非 IBR 的最低金額，但不能對單筆最大/最高利率貸款進行多付？總而言之，我已經為每月支付了 2,000 美元的貸款預算。我只想知道如何最好地付款。
提前致謝
您在問題中提到“最有效/最具成本效益”。讓我們先從這個角度來解決它。
數學上有效的方法
按利率順序列出所有貸款。支付每筆債務的最低還款額，然後將盡可能多的錢投入到利率最高的債務上。
現在讓我們考慮另一種方法。
債務雪球法
Dave Ramsey提倡一種他稱之為債務雪球的方法。它優先考慮盡快完全消除個人債務，主要是為了這種進展提供的心理影響。
按未償還餘額的順序列出您的所有貸款。支付每筆債務的最低還款額，然後儘可能多地向餘額最小的債務投錢（“以復仇的方式攻擊它”）。你會很快還清那筆貸款，這會給你看到一筆貸款完全消失的精神振奮。此外，您將能夠獲得該筆的最低還款額，並開始將其用於下一筆最小的債務。
這種方法在數學上並不是最好的，但在你的情況下，利率都相當接近，它不會太遠。Ramsey 先生髮現，與純粹的數學方法相比，人們使用這種方法可以獲得更好的長期成功。套用他的話，擺脫債務更多的是行為而不是數學。
我不認為利率是這裡最大的問題。你有一個巨大的平衡需要處理。是的，如果您每月支付相同的金額，首先還清最高利率將為您節省最多的利息，但您可以通過提高還款金額來節省更多的利息。**以您目前的利率，無論您先支付哪筆貸款，您都需要 9-10 年的時間來還清所有債務（實際還款期取決於其他債務的利率）。如果您改為每月再向他們支付 500 美元，則可以將其減少到大約7-8 年**。你支付的越多，時間越短。
由於最高利率是一個相對較低的餘額，我認為首先解決這個問題並試圖在 6-9 個月內將其淘汰是沒有問題的。希望它會激勵您開始更多地償還這些債務，以更快地消除它們。我不鼓勵你做的就是僅僅因為它的利率略高而減少一筆巨額餘額。我認為通過淘汰一些低餘額並將這些付款應用於下一個最高餘額（“雪球”方法），您會受到更多鼓勵。除非利率差異很大，否則我的經驗是敲除債務的心理好處可以幫助你
不要進行任何對提前還款造成障礙的交易。如果您現在有 2,000 美元用於這些貸款，請保持較高的最低還款額（無論如何您都會支付），並保留隨著收入增加支付更多費用的選擇權。