低估值後投資房地產再融資？
在遇到妻子之前，我在 2007 年 4 月用信用社的抵押貸款買了房子。2011 年 12 月，我將這筆抵押貸款再融資為 4.625% 的 25 年期固定抵押貸款。目前的雙週抵押貸款付款為 745.04 美元。
我和我的妻子於 2013 年 4 月購買了我們新的主要住宅。我們保留了“我的”第一套房子作為投資物業。自 2013 年 6 月以來，我們在那裡有一個很棒的租戶，並且即將談判 2015 年 6 月生效的另一年租約。在抵押貸款、公用事業、稅收、小修和保險與租金之間，我們幾乎平分秋色，我們在納稅時享受了不錯的折舊優惠。到目前為止，一切都很好。
目前未償還的抵押貸款本金為 184,050.51 美元。4 月 1 日生效的回報聲明表明，我需要為再融資帶來 184,809.87 美元。
幾週前，我看到利率很低，我們鎖定了 15 年固定再融資 @ 3.5%。下令並進行了評估，該物業的價格僅為 230,000 美元 - 遠低於我們預期的 240,000 美元至 250,000 美元。
根據 75% 規則，貸方不能藉給我超過 172,500 美元。隨著結賬成本和雜項費用的增加，我和我的妻子將考慮在簽署時開一張 17,251.35 美元的支票，其中包括約 6,000 美元的結賬成本和準備金。
我們已經支付了評估費（600 美元），如果我們離開，那將是一筆沉沒成本。
到 2016 年 4 月，我們的信用卡上的促銷餘額為 0%（目前為 15,000 美元）。除了目前的再融資，我們承擔的第二高利率是我們在另一家貸方的主要住所（3.63％）。
我能夠以每年 3.75% 的利率從我的 401(K) 中藉入高達 32,000 美元。
我正在為該怎麼做而苦苦掙扎。顯然，我想在附近找到更好的補償來反駁低評估，但評估師對我不起作用，而且我被告知這裡的任何努力都不太可能對評估值產生任何影響。讓這個問題的其餘部分假設我們可以為再融資借款不超過 172,500 美元。
在其他條件相同的情況下，我是否：
- 沒做什麼。堅持目前的抵押貸款@ 4.625%。吞下 600 美元的評估費。
- 什麼都不做，但預付一些本金以使上面的＃1變甜。多少錢？
- 再融資。在一個月左右的時間內拿出 17,000 美元 - 很有可能不從 401(K) 借款，絕對是藉款的一種選擇。
- 還有什麼？
任何想法表示讚賞，謝謝。讓我知道是否需要更多細節。我面前有最新的 GFE 和成堆的其他文件。
絕對不要從你的 401K 借錢。如果您辭職或被解僱，您必須立即償還全部金額，而且您是從機會成本中藉款。至少到今年年底，股市應該會很好。
正如其中一位評論員所說，您是否通過降低利率來計算您的淨儲蓄？您將支付結算費用，並非所有這些費用都可以扣除（只有積分可以）。在計算節省時，您必須問自己要在房產上掛多久？您是否可能成為長預售屋東，或者您對在不久的將來出售有什麼想法？
您可以通過每年支付相當於一到兩次額外抵押貸款的方式來降低成本和本金，從而顯著縮短還款期（按年）。這樣，您就不會因為更高的付款而結婚（如果您再融資到 15 年期限，您就會這樣做）。
我傾向於a）吃評估成本，而不是再融資，b）向本金投入額外的錢，以縮短貸款期限。
172,500 美元 3.5% 15 年的新付款將為 1233 美元/月，而現在為 1614 美元/月（每兩週付款 26 次，但 12 個月。）
假設差額幾乎都是利息，則節省的費用接近 285 美元/月而不是 381 美元。
注意，實際節省的金額不同，實際節省的金額是根據當年的利息差額計算的。由於該術語將發生變化，因此我正在關注現金流量，這是我認為的更大問題。
17,000 美元/285 美元是 60 個月。這是您支付 17000 美元的收支平衡時間，實際上更高，因為 17000 美元將產生利息。
我沒有看到任何提及結賬成本或其他費用。顯然，這也必須考慮在內。
我認為這種折衷是不值得的。正如其他答案所暗示的那樣，租金現在太接近收支平衡了。兩棟房子的維修費用是個問題。在我看來，與其說費用是巨大的，不如說是隨機的。粉刷房子不會收取 35 美元/月的費用。你醒來，看到太多磨損的地方，拿到一張 3000 美元的鈔票。所有高成本物品，屋頂，暖通空調等都是一樣的。
您可以藉入 401(k) 餘額的 50%，因此您的賬戶中有 64,000 美元。我不知道你的年齡，這可能很大或有點低。
在我有足夠的應急基金之前，我會一直存錢，不會為任何抵押貸款增加任何額外費用。該基金需要處理意外開支以及失業月份。一般來說，建議這些費用中的 6-9 個月。
需要明確的是，有時 401(k) 貸款是有意義的。我只是不認為它現在。
（免責聲明 - 在分析 refi 時，有兩種方法。第一種是查看節省的利息。畢竟，利息是費用，本金支付直接進入您的資產負債表。第二種是純粹的現金流，在這種情況下可以證明是合理的更高的利率，從 15 年到 30 年，但釋放可以更好地部署的現金。即使利率上升 1/2%，付款也會因期限而下降。把儲蓄和存款帶到一個匹配的401（k）和數字可能很好。我提供這個來解釋為什麼上面的數學可能與我的其他答案不一致。）