不是房主保險的房子的保險？
我和妻子去年夏天搬家了，我們以前的房子還在市場上。我們的房主保險公司最近通知我們，由於房子不再是自住的，所以當我們的保單在一個多月後到期時，他們將不會更新我們的保單。我與我們使用的代理機構進行了交談，他們說他們沒有其他東西可以提供給我們；為非業主自住的房屋投保並不是公司的政策。
不過，這讓我有點不知所措。當這個保單到期時，我可能會找到一家公司為房子投保（假設那時它還沒有賣掉），但我不知道我在找什麼。它仍然是房主保險，只是來自一家願意為非自住建築提供保險的公司嗎？（理論上，這不是我們目前的保險公司想要從事的業務，但其他人可能是。）或者這種保險有不同的名稱嗎？
如果它有所作為，那麼有問題的房子就在紐約州。
您需要什麼取決於問題中尚不清楚的許多因素。這種保險簡稱為“空置房屋保險”，但並非所有公司都願意提供這種保險。不幸的是，在紐約，如果保險公司意識到您的房產已經空置 30 天或更長時間，他們也可以合法地放棄您的標準房主保險。
保險公司的擔憂
通常，“標準”房主政策將包含空置房屋的排除條款。保險公司擔心的是，如果家裡沒有人，他們將面臨入室盜竊、擅自佔地和故意破壞的風險。如果你曾經看過 Spike 上的“Flip Men”，你就會知道這是一個嚴重的問題（順便說一句，很棒的節目）。他們將使用風險模型來計算房產的估計風險（這就是為什麼在人口稀少地區的季節性度假屋通常比在城市地區的家庭住宅更受關注）。如果他們估計風險很低，一些保險公司將允許您回購該排除項，以便覆蓋空置財產。在您的情況下，他們可能已經決定：
- 他們認為導致索賠的損害風險太高，或
- 他們已經過多地接觸空置房屋，或者
- 他們不具備正確評估風險的專業知識，或
- 他們沒有財務狀況來承擔額外的風險
您的選擇
首先，您需要找到一家願意承擔空置房屋的額外風險的公司。這會因地點而異，但主要是Farmer’s（他們使用紐約的Foremost品牌名稱）和****Castle Rock。有很多保險機構也在宣傳這些產品，但他們中的大多數是中間人，並使用這兩家公司中的一家來實際編寫保險範圍。
此外，由於這是一項特殊政策，請確保您了解該政策的所有細節，以及它們與正常政策的不同之處，包括：
- 法律上認為“空缺”的國家特定資格要求
- 保費返還 - 如果您在保險結束前出售房屋，他們會退還您不需要保險的月份的任何部分保費嗎？
- 保單期限——一些公司可能只願意寫短期保單
- 承保風險的變化 - 一些公司不承保您可能認為必不可少的某些風險（例如故意破壞）。在您同意承擔任何排除的風險之前，請確保您有能力承擔最壞的情況。
- 現金與重置價值 - 確保您知道在這兩種情況下您的報銷金額
- 更高的成本——根據 Castle Rock 的網站，空置物業的覆蓋率可能是標準房主保單成本的 150% 至 300%。最終，您需要決定如何平衡維持空置房屋的所有成本與如果您要快速出售房產但低於其真實市場價值您將損失多少。
如何降低您的保費成本
以下是 Murray Group 網站（紐約的一家獨立經紀人）關於如何降低空置保險的額外成本的一般提示：
- 確保您有一個集中的安全系統，包括安裝火警警報，以便在發生火災或闖入時通知當局
- 每個入口點都有死鎖
- 讓房子過冬，尤其是水管以避免爆裂
- 用木板封住窗戶，避免玻璃破損和未經授權的進入
- 聘請監控服務來檢查房屋並定期檢查
這聽起來可能很昂貴，但這些步驟都會降低當你不在時發生非常糟糕的事情的風險。
此外，您是否認識您完全信任的人（親戚、失業的朋友）可能想在您的舊房子裡免租一段時間？如果他們願意 24 小時保持這個地方 100% 清潔，那麼這可能對你有用，這樣你就可以隨時展示房子。
如果您有其他/具體問題，您應該能夠找到您所在地區的獨立保險經紀人，他們願意以固定費用就您的具體情況向您提供建議。
祝你好運，迅速蓋好房子並賣掉！