我今年 23 歲，剛接觸投資。我應該如何根據我的計劃選擇使我的 401(k) 多樣化？
我的雇主匹配我總工資的 100%，最高可達 4%。我想至少貢獻匹配的東西。我今年 23 歲，總工資為 7 萬美元，對此我知之甚少。我希望有人可以幫助我為我的 401k 選擇資金。根據我在Google上搜尋的資訊，在我這個年紀，我應該遠離債券和貨幣市場，但無論如何都會列出它們。
這是我的選擇：
債券
- 富達顧問政府收入 T
- Fidelity Advisor 中級債券 T
公平
- 富達顧問平衡T
- 富達顧問股息增長T
- 富達顧問股票增長 T
- Fidelity Advisor 股票收益 T
- Fidelity Advisor Freedom 2005 T至
Fidelity Advisor Freedom 2050 T （以 5 年為增量）
- 富達顧問自由收入 T
- 富達顧問成長機會 T
- Fidelity Advisor 中型股 Ii T
- 富達海外顧問
- 富達顧問小型股 T
- 富達顧問戰略收入 T
貨幣市場
- 富達優質基金；每日理財課程
***主持人注：***我認為這個問題的答案不應該讓帕特里克直接為他做出選擇。他應該考慮哪些因素來幫助他選擇自己的基金？
在一家金融公司工作多年，我的建議是遠離所有提供的“自由基金”。它們是富達證明對這些特定基金收取更高管理費的一種新方式。一年多出的 1% 左右對公司賺錢來說非常有用；在您將錢存入退休賬戶的未來 25 年以上，這將扼殺您的回報率。所有這些基金所做的就是改變您在股票中的資金與更多固定投資（債券等）的百分比，因此您在年輕時擁有更高的股票百分比，並隨著年齡的增長逐漸將百分比更多地轉向固定。如果您每 5 年花幾個小時來重新平衡您的投資組合，然後慢慢地將更多資金轉移到固定投資上，那麼您將實現同樣的目標，而無需支付額外的年費。
那麼我們在這裡談論多少不同？讓我們做一個簡單的例子。根據您 7 萬美元的薪水和您公司 4% 的匹配，您每年將有 5,600 美元用於您的 401(k)（您的 4% 加上匹配的 4%）。我還將假設這兩個基金的年回報率為 8%。以下是 1% 的額外服務費將花費您：
**收取1%**服務費的基金： 第 1 年支付的年費 - 第 25 年支付的年費 60.00 美元（假設資產增長 8%） - 301.00 美元 第 1 年至第 25 年的總費用：3,782 美元
**收取2%**服務費的基金： 第 1 年支付的年費 - 第 25 年支付的年費 121.00 美元（假設資產增長 8%） - 472.00 美元 第 1 年至第 25 年的總費用：6,489 美元
僅憑您今年的投資，25 年的額外費用總計2,707 美元！明年，如果您在 401k 中投資相同的金額，那麼將在 25 年內向管理公司再支付 2,707 美元。這種模式每年重複一次，您支付更高的管理費。相信我，如果您將這筆錢投資於股票而不是作為費用支付，那麼您在退休時將節省更多的錢。
我的建議是，在你的年齡選擇一個你對股票感到滿意的百分比，也許是 85 - 90%，然後選擇管理費最低的股票基金（剩下的 10 - 15% 應該進入固定基金）。確保您至少選擇一些股票資金，我選擇 20-25%，並選擇多元化（許多不同國家）的國際基金。
對於您計劃在公司匹配的 4% 以上儲蓄的任何退休金，請建立羅斯 IRA。這將使您可以自由地投資於您想要的任何股票或基金。找一些低成本的指數基金（比如股票的 VTI 和債券的 BND），然後把錢投入其中。每個月自動投資相同的金額，您的平均成本將在市場上漲和下跌中自行計算。
祝你好運！