我把我的車弄壞了，它可能在擁有包括貸款在內的 2 個月後全部歸還，現在會發生什麼？
2019 年 10 月，我開始以 11.6 萬美元的價格為 2011 年的豐田凱美瑞 LE 融資。我今年 20 歲，2019 年 9 月剛拿到駕照。根據我的情況和情況，我每月支付 323 美元通過 General 獲得全面保險這是我得到的最便宜的報價。我在 2019 年 12 月 31 日發生了車禍並翻了車，主要是外觀損壞，擋風玻璃破碎，車頂和窗框有凹痕。我還沒有仔細看它或任何照片，保險理算員還沒有看過它。儘管從我被告知的情況來看，這聽起來像是要被計算在內。
由於我的保險費用很高，我不想為 GAP 保險支付額外費用。凱利藍皮書 (KBB) 的價值約為 5,000 美元，如果汽車總計，則留下 6,000 美元的差距。任何人都可以就如何做或保險支付如何發生的任何想法提供一些建議嗎？謝謝。
如果沒有 GAP 保險且貸款餘額大於車輛價值，您個人有義務向銀行支付差額。
保險公司基本上會向您的銀行開一張支票，說明他們對您汽車的價值。根據您所在的州，該價值可能包括銷售稅和除汽車實際賬面價值之外的其他附加費用 - 因此，**第一步是研究您所在州的保險監管方式。**如果您更新您的問題以包含您的狀態，我們可以幫助您理解這一點。這將幫助您了解他們給您的號碼以及他們是如何得出這個號碼的——即使您的汽車在技術上僅值 6000 美元，支票的價值也可能不止於此。
第二步應該是對**汽車的價值進行自己的研究。**在盡可能多的地方（NADA、KBB、Edmunds 等）查找汽車的賬面價值。您需要尋找與汽車重置價值相當的價值——即您現在去購買同一輛車的成本。通常，這在定價指南中列為零售價或經銷商零售價。確保你的研究不是基於私人聚會或以舊換新的價值，因為它們會顯著降低。
完成研究後，您可以將其與保險公司提供的支付金額進行比較。如果有顯著差異，您應該聯繫您的保險理算員並就價值提出爭議。提供你的研究作為證據。保險公司通常會根據提供的證據調整他們的數字。（一般來說，保險公司不會因為賬面價格的微小差異而爭論不休，他們通常很高興您在撞車時沒有招致幾十萬美元的傷害或其他責任）。如果保險公司不讓步，可以考慮聯繫專門處理車禍索賠的律師，他們可能會從保險公司那裡得到更好的回應。關鍵是，努力談判不會有任何損失在這個過程中。最壞的情況，數字不會改變。最好的情況是，他們會吃掉你的一些損失。
接下來，在您和保險公司確定賠付金額後，**請聯繫您的銀行。**向他們解釋汽車正在被註銷（他們可能已經知道這一點）。詢問他們是否可以靈活地提出您能夠滿足的付款計劃。毀壞汽車的人有非常非常高的貸款違約風險，銀行知道這一點。他們通常會很樂意與您合作。他們可能不會降低貸款的剩餘餘額，但他們可能很樂意調整條款，使您能夠負擔得起還清貸款。
最後，將此視為人生教訓——當您確定需要藉錢購買汽車時，**請確保您了解交易。**除了只考慮您的每月預算是否“負擔得起”貸款外，請確保您了解貸款價值比 (LTV)。這基本上是貸款金額與汽車價值的比較——因此，如果您為價值 11,000 美元的汽車貸款 11,000 美元，那麼您的 LTV 將為 100%。如果您為價值 5.5 萬美元的汽車貸款 11,000 美元，那麼您的 LTV 為 200%。任何高於 100% 的數字都意味著您處於顛倒狀態，並且您有再次陷入這種情況的風險。雖然有些人認為一開始是否應該借車是值得商榷的，但很難說以一種讓你倒置貸款的方式借錢是有意義的（欠的錢超過了它的價值）。
也就是說，許多人定期進行汽車貸款，使他們倒掛。如果您要這樣做，請確保您有一個“B計劃”，以應對事情變糟的情況。如果您負擔得起，那麼在銀行存入現金以彌補汽車價值和貸款餘額之間的差額是有意義的（儘管，如果您有現金，您應該考慮為汽車支付首付）。或者，購買 GAP 保險，以便在汽車失去時得到保護。
最後，請確保您正在考慮和計劃長期。儘管看起來您現在無論如何都需要擁有一輛車，但請考慮下一個 5 或 10 年的生活會是什麼樣子。確保你還清了貸款，即使因為你不再擁有汽車而很想走開。如果您需要，這將保護您的信用報告並幫助您在未來更好地放貸。此外，請考慮您的駕駛習慣，並確保您正在盡最大努力避免麻煩。保險費率現在對你來說會非常昂貴（作為年輕男性），但隨著年齡的增長，它們會顯著下降。如果你能保持良好的駕駛記錄，一旦你年滿 25 歲，你可能會發現凱美瑞每月保費接近 100 美元。
作為成年人，當我們犯錯時，我們會“寫支票”來糾正錯誤。大概這就是你的目的。
儘管很常見，但藉錢買車通常是個壞主意。應該用現金購買汽車，或者至少如果有資金的話，還款汽車的現金應該可以在儲蓄賬戶中隨時使用。雖然您購買了一輛明智的二手車沒問題，但看起來這輛車比您的資產規定的要多。你有足夠的現金來彌補差額嗎？你有足夠的現金來買車嗎？
考慮到這些評論，買家為汽車多付錢的情況並不少見。一旦經銷商開始就每月付款進行談判，您就輸了。最好退出汽車交易。僅協商經銷商費用後的汽車總價格。在為汽車支付現金時，人們往往會更加努力地進行談判。
至於處理這種情況的建議，你最好的選擇是擁有現金。做第二份工作或加班，削減開支和儲蓄。首先，您需要有足夠的現金來彌補貸款餘額和保險金額之間的差額。其次，您將需要更換您的汽車。你最好不要讓自己回到這種情況，並為你的下一輛車支付現金。
與保險評估師打交道就像任何其他人際交往一樣。對他們真的很好，乞求，懇求或任何更高的評價。如果您最近對汽車進行了維修，請向他們出示收據。
祝你好運，並且知道你會從中恢復過來。