HSA 分配和跟踪收據
在關於 HSA 的展示中，我被告知 IRS 可以無限期地審計一個。展示者建議我們以紙質形式將我們的索賠記錄保存 10 年以上。這似乎是矯枉過正。
如果美國國稅局要審核我的 HSA 扣除額，我的健康保險線上索賠是否足夠？（他們有提供商他們提供的服務和計費程式碼）
我還應該在某處以數字方式存檔這些聲明的螢幕截圖嗎？
最後，將我的 HSA 中的錢花在任何符合條件的東西上是否有意義，因為您永遠無法將其轉入退休賬戶，如果另一個人（配偶）可以在您死後獲得符合條件的醫療費用報銷，並且如果您失去您的收據可能無法將所有的 HSA 錢都免稅。這是一個準確的評估，還是有理由讓我根本不應該接觸 HSA 的錢並等待報銷我的合格費用。
我今年 25 歲，是一名美國居民，經濟狀況良好，可以最大限度地利用我的 HSA，而且我不需要用它來報銷自己的醫療費用（我的足球受傷導致進行了大量的物理治療，所以今年我可以把我投入的所有東西作為扣除，如果它對我的長期財務健康沒有顯著損害）。我還最大化了我的 Roth IRA 並為我雇主的 401k 貢獻了相當多的金額（遠遠超過 6-8% 以獲得最大的公司匹配）。
我注意到這裡的以下策略存在過度資助 HSA 的風險
一般來說，分配資金的最佳方式是按以下順序：
- 如果您的雇主以可觀的比率匹配資金，則向 401(k) 捐款
- 償還高息債務（2011 年目前環境下的 8% 以上）
- 向 IRA 捐款（傳統或羅斯）
- 為 HSA 做出貢獻
- 在沒有雇主匹配利益的情況下為 401(k) 做出貢獻
如果我還沒有達到 401k 限制，我是否應該從 #4 或 HSA 資金中償還自己？
展示者建議我們以紙質形式將我們的索賠記錄保存 10 年以上。這似乎是矯枉過正。
如果您定期進行分配並且您每年有足夠的有效（否則未報銷）醫療收據來對應您的分配，那將是矯枉過正。但是，如果您在沒有定期分配的情況下向 HSA 注入資金，那麼您可能需要長時間保留收據，可能是從您的 HSA 開始。例如：
- 您每年將 HSA 最大化以獲得減稅，您不進行任何分配，並將資金投資於增長基金（HSA 中的免稅增長）。
- 30 年後，你的 HSA 中有 50 萬美元，你決定要花掉它。
- 如果您在過去 30 年中擁有總額為 50 萬美元的有效醫療收據，您可以一次性提取所有款項而無需繳納一分錢稅款。但是，當您接受審計時，您將需要出示價值 50 萬美元的收據，而且您可能需要回溯好幾年才能積累這麼多。
如果美國國稅局要審核我的 HSA 扣除額，Aetna 線上索賠是否足夠？
有總比沒有好，但並不理想。您需要提供實際支付的證明，而不僅僅是賬單。（IRS 怎麼知道您是否真的支付了賬單？）因此，最好將賬單和收據放在一起。此外，有許多符合條件的 HSA 費用不會包含在您的健康保險中，也不會出現在您的 Aetna 報表中（例如牙科工作）。就我個人而言，我有一個 Excel 電子表格，其中列出了每一項符合條件的費用、我所做的每一項捐款和分配，以及我開設 HSA 賬戶後的一盒收據。
我還應該在某處以數字方式存檔這些聲明的螢幕截圖嗎？
如果你有時間和精力去做這件事，那麼它不會受到傷害。如果我想從頭開始重建我的收據文件夾，我個人只需要打**很多電話就可以了。**實際上，我的待辦事項清單上有“掃描我的 HSA 收據”（多年來它一直是一個很低的優先級）。
最後，將我的 HSA 中的錢花在任何符合條件的東西上是有道理的，因為你永遠無法將其轉入退休賬戶，如果另一個人（配偶）可以在你死後獲得符合條件的醫療費用報銷，並且如果你失去了你的收據您可能無法將所有的 HSA 錢都免稅。這是一個準確的評估，還是有理由讓我根本不應該接觸 HSA 的錢並等待報銷我的合格費用。
首先，如果您已婚，HSA 可以轉移給您的配偶。但總的來說，這真的取決於如果你立即分配這筆錢，你會怎麼處理。如果您需要這筆錢來償還債務、賬單等，那麼拿走它可能是有意義的，但如果您將額外的錢投資在某個地方，那麼您應該將其留在 HSA 中，因為它在免稅期間增長在那裡，如果你把它拿出來（可能）不會。但需要注意的是，您需要找到一位 HSA 管理員，以提供您首選的投資選擇。至於您擔心自己可能會失去收據，嗯，這是一個有效的觀點——但我不會以此為基礎做出決定——我會將它們以數字方式存檔以完全消除這種擔憂。
…如果我還沒有達到 401k 限制，我應該從 … HSA 資金中報銷自己嗎？
這取決於。如果是羅斯401k，所有其他條件都相同，（您可以選擇與您在 401K 中選擇的 HSA 相同的投資，並且成本相同），那麼您最好將錢留在您的HSA 而不是將其拉出並放入 Roth 401k。原因是沒有稅收差異，一旦你把它放進401K，你（可能）在你退休之前（可能）不能碰它（免費）。使用 HSA，如果您本可以進行分配但選擇不進行分配，那麼您可以隨時取出這筆錢而不會產生任何後果，就像您的普通支票賬戶一樣。但是，如果您有傳統的401k，如果進行 HSA 分配會增加您的現金流量，從而您可以為 401k 做出更多貢獻，那麼這將通過減少您的應稅收入來降低您當年的稅收負擔。