我應該如何決定為房屋支付多少首付？
我應該如何決定為房屋支付多少首付？
它應該是我資產的百分比嗎？為我有資格購買的最大房屋支付 20% 的首付，需要出售我截至今天的 74% 的流動資產，這些資產目前在我的經紀賬戶中的股票中。這個數額似乎很高。但它可以被認為不那麼高，因為同樣的 20% 首付將占我總資產的 26%，這意味著退休賬戶 + 我的經紀業務。我不想考慮從我的退休賬戶中提取。如果有幫助，同樣的 20% 首付大約是我年稅前收入的 87%。
在理想情況下，我會盡可能少地使用 FHA 貸款，以盡量減少機會成本和資本利得稅。與這兩項成本相比， PMI似乎值得。但是，這會增加我的每月付款，使我更難實現我的現金流目標。如果我在抵押貸款到期之前搬家，我不想補貼別人的生活方式。低於 20% 的報價，無論是否為 FHA，也更有可能被拒絕。因此，低於 20% 的價格使得找到合適的房產比現在更難。
這個決定中是否還有其他我沒有考慮到的因素？我覺得這個問題不是重複的，因為不同的個人和經濟因素，特別是對房屋黑客的開放性，以及房地產和股票的高估值。
我的情況背景：
目標：
購買家庭到家的黑客，最好是多戶家庭。
- 部分動機：將我的投資從股票中分散出去。隨意質疑這種動機。
如果我在抵押貸款到期之前搬出，收入應該可以支付費用（中性現金流）。我需要足夠的現金流來支付未來可能的遠端管理。
- 這意味著我可以在我住在那裡的時候向自己支付市場租金。
退出策略是長期所有權，房屋黑客或遠端。
- 我不指望短期升值。我確實預計會有一定程度的長期升值。
進步：
- 預先批准 FHA 和正常貸款。
- 開始節省結賬成本和首付。
- 積極的家庭搜尋。
挑戰：
- 較大的首付更容易實現中性現金流，但會產生更大的機會成本和出售股票的資本收益。
- 較小的首付使實現中性現金流變得更加困難，引入了 PMI，並使報價不太可能被接受。
- 找到正現金流幾乎是不可能的。通過以低於市場租金的價格支付自己的費用，房屋黑客是它似乎觸手可及的唯一方式。
- 股票和房地產似乎被高估了。
- 抵押貸款利率正在上升。
我：
- 20多歲，單身，沒有孩子，事業很好。
- 首次購房者，沒有顯著價值的房地產資產。
- 所有投資都非常激進，只有少量的黃金和債券。
- 沒有學生貸款或其他債務。
在理想情況下，我會盡可能少地使用 FHA 貸款，以盡量減少機會成本和資本利得稅。與這兩項成本相比，PMI 似乎值得。
使用傳統貸款可能會降低您的首付（假設信用評分良好，則為 3%）。FHA貸款沒有PMI，他們有FHA抵押貸款保險，如果你有資格獲得傳統貸款，我會走這條路，因為FHA抵押貸款保險比PMI更粘。
低於 20% 的報價，無論是否為 FHA，也更有可能被拒絕。因此，低於 20% 的價格使得找到合適的房產比現在更難。
賣家從來沒有要求我透露我的首付金額（我以 5% 的首付購買了多處房產），但融資與現金是預先披露的常見項目。如果您有可靠的信用和足夠的收入/流動資產，您應該能夠從貸方獲得一封信，表明您已獲得融資資格或預先批准。
為我有資格購買的最大房屋支付 20% 的首付，需要出售我截至今天的 74% 的流動資產，這些資產目前在我的經紀賬戶中的股票中。
IMO 這聽起來像太多的房子，但這件作品確實是一個見仁見智的問題。借款人將藉給您的最高限額意味著，如果您搬家，您將很難購買新房並保留舊房作為租金，除非您的收入顯著增加，或者您碰巧獲得了額外的錢並顯著償還了債務。您也不知道您是否願意成為房東，被動收入聽起來不錯，但很多小時候房東都會賠錢（在處理遠端管理時更容易賠錢）。
就個人而言，我對現在購買更多房產並不感到興奮。我很可能是錯的，房地產市場可能會一直上漲，但我也很舒服，不租房。如果我現在正在租房並想買一個地方，我會買最便宜的地方，我可以住一段時間（最好是聯排別墅/公寓），然後計劃把它變成出租屋。我可能會降低 5-10%。
我應該如何決定為房屋支付多少首付？
沒有一刀切的，所以你在做的時候要權衡很多因素來決定。20-25% 的下降是避免 PMI 和獲得最佳利率的流行趨勢。下降 3-5% 有利於最大限度地提高槓桿率，使淨資產較小的人能夠購買，和/或允許人們避免清算其他資產。只需確保您對在某些不同情況下首付後剩餘的金額感到滿意（房價在關閉後上漲/下跌 x%，您在關閉後失去工作，房屋需要 20,000 美元的維修費用關閉後立即等）。