貸款人之間的住房抵押貸款融資成本有多大差異（在美國）？
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我最近與一位抵押貸款官員交談，他告訴我，四處尋找最便宜的房屋抵押貸款本質上是浪費時間，因為（由於監管）貸款的總成本因貸方而異。這是真的？
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我住在美國。我最近在為房屋抵押貸款做一些比較購物。在此過程中，我與幾位信貸員進行了交談。我的主要目標是確定各個貸方之間的總成本差異。需要明確的是，我在這裡談論的是與貸款融資相關的成本，而不是與購買和維護房產相關的其他成本。我的理解是，這種成本基本上分為兩類：貸方費用和利息支付。其他與融資無關且不受抵押貸款人控制的成本包括財產稅和產權費。
我的觀察是，貸方似乎有一個非常明確的底線，例如，他們會給你更好的利率以換取更高的發起費，但最終你會在整個生命週期內支付類似數量的錢的貸款。碰巧，我與之交談的一位貸方發表了明確支持這一觀點的評論。他們告訴我，比較購物本質上是浪費時間——自房屋倒塌以來製定的法規有效地固定了獲得住房抵押貸款的成本。換句話說，貸款的總成本將不取決於所使用的特定抵押貸款機構，而僅取決於其他因素，例如：所購買的特定房屋、貸款金額、首付和付款時期。
我很難相信貸方之間的貸款成本真的不會有顯著差異，但這位信貸員在這一點上似乎非常清楚。他們是對的嗎？
不是很多，但足以讓它值得付出努力。每個經紀人對服務收取的費用都不同，包括他們自己的利潤率。我最近為一筆大額（但不是巨額）抵押貸款再融資。我檢查了大約 6 家不同的經紀人和線上貸方。相同利率貸款的結算成本約為貸款的1%至3%。由於預付現金是我的限制之一，我選擇了結賬成本最低的那個。它沒有改變我的生活，但每一美元都很重要。
你的推銷員試圖阻止你到處購物，這意味著他們不是最低成本的，他們知道這一點。
一個重要的注意事項是確保您完全清楚所涉及的成本。一些“無結算成本”貸款通過降低利率（“負點”）來彌補前期成本。如果您使用負分，您實際上是在“借用”貸款期限內的結算成本。
具有諷刺意味的是，在我關閉一個月後，我的貸款被賣給了一家大銀行，該銀行剛剛給我的報價是利息高出 25 個百分點，成交成本也更高。這並不少見，也不錯——它只是告訴他們，銀行更願意購買批發貸款，而不是提供零售貸款的優惠。
兩年前，我為一個公寓再融資並獲得了兩家公司的報價，這兩家公司都在美國最大的抵押貸款提供商前 10 名。其中一位信貸員是我的一位在經紀人工作的朋友，他比另一家銀行為我節省了數千美元。另一家公司的信貸員不敢相信這個提議，直到我把文件給他看，他說：“哇，這個提議太棒了，我們比不上，你一定要接受這個交易。”
誠然，這筆交易來自我的一個朋友，他可能放棄了他的部分佣金，但這證明肯定存在差異，或者至少有談判的空間。