貸方在多大程度上關心您的總可用信貸？
在汽車信貸員眼中，哪個申請人的風險更低？抵押貸款呢？
兩名申請人有相同的財務義務、收入、信用使用和信用檔案；唯一不同的是他們的總可用信用。
申請人 A 有一張信用額度為 10000 美元的卡，欠款 100 美元。
申請人 B 有一張信用額度為 1000 美元的卡，欠款 10 美元。
這個問題不是關於信用評分，而是關於貸款人在決定批准或拒絕新的信貸額度（例如抵押貸款或汽車貸款）時會考慮什麼。
我做了一些研究，似乎關於這個話題有各種相互矛盾的建議。例如：
這篇文章解釋說這是一個神話：神話：過多的可用信貸會損害住房貸款
這個StackExchange 的答案另有說明，但具體涉及申請新卡，而不是像抵押貸款或汽車貸款這樣的分期貸款。
這個抵押貸款網站建議可能有“過多的信貸”，但它沒有具體說它對貸方產生負面影響。
一些背景知識：我正在“建立我的信用”並試圖決定增加信用額度是否是個好主意。至少2年內我不需要申請新的學分，所以我一點也不擔心難查詢。我將在大約 3-4 年內購買一輛新車，並可能在 10-15 年內購買一套房子。
聽到答案是“視情況而定”，您可能會感到失望。
貸方正試圖評估您對借款人的風險程度。這種風險承受能力因貸方和貸款類型而異。他們對信用評分和可用信用的重視程度實際上取決於他們。這只是他們可能使用的另一種工具。
您可以看到保守的貸方如何認為 10000 美元的可用信貸風險過高。通常，這將與收入和工作經歷等其他非信用因素一起評估。1 萬美元的借貸能力，3 萬美元的收入與 15 萬美元的收入。你更願意給誰抵押貸款？
如果你想買車買房，你的債還清了嗎？你有存錢以備不時之需嗎？您是否正在為 20% 的首付存錢？這些東西會大大改善你的財務狀況。
關注你的信用就像寫關於鍛煉的部落格。這還不錯，但不是如何減肥和保持健康。
貸方通常不會看你欠什麼，而是看你有能力承擔多少債務作為他們決定的一部分。信用卡額度為 1,000 美元且餘額為 10 美元的人正在使用其可用額度的 1%，就像在 10,000 美元信用卡上擁有 100 美元餘額的人一樣。這遠低於對債權人發出警告信號的門檻。畢竟，如果您有多個信用賬戶，並且其中大多數的餘額超過限額的 30%，那麼這可能表明您靠信用卡生活以支付收入無法支付的費用，這是一個危險的信號給貸方。話雖如此，債權人可能不太熱衷於向擁有大量可用信貸的人提供貸款，即使他們的餘額很低。為什麼？好吧，今天正確的事情明天可能就不是真的了。借款人現在可能在那張 1 萬美元的卡上只有 100 美元的餘額，但這種情況隨時可能因任何原因發生變化，借款可能會產生 9,000 美元的新費用。在這種情況下，他們的債務與收入比率（貸款的主要因素）現在可能嚴重不成比例，使他們面臨更高的風險。有許多因素在起作用，每個債權人都有自己的衡量標準，但擁有大量信貸額度，即使它們可能未被使用，也可能是一個負權重因素。