Roth（而不是稅前）多晚才可能提供幫助？
如果可以選擇，當一個人接近退休時，是否應該從 Roth 轉向傳統的 IRA/401k 捐款？如果是，有什麼好的方法來決定何時？
如果它影響決定，我希望我的投資，結合 401k 和應稅投資，將讓我每年花費 70,000 美元的收入，所以取決於從我的稅率中提取的地方，這個問題有點糾結。 ..但最初我懷疑它不會下降很多。
我最簡單的方法是建議人們在 15% 的範圍內選擇 Roth，並使用稅前來避免 25%。我在我的文章The 15% solution中概述了該策略。
捲入其中的扳手是另一條平滑的邊際稅收曲線的扭曲，這是由社會保障稅收引起的。對於那些負擔得起的人來說，有理由盡可能地傾向於羅斯。
我建議始終存入稅前，並使用轉換來更好地控制流程。這樣做有兩個主要好處。
- 能夠微調在納稅時轉換的金額，並通過不轉換到下一個括號來獲得最大收益。
- 轉換為多個賬戶的能力，比如一個用現金，另一個是指數基金，持續一個你擁有的波動性股票。在納稅時，保留漲幅最大的那個。想像一下，在一年內改造 Apple 之後，它就上漲了 50%。你的 10,000 美元現在在羅斯值 15,000 美元，但你只欠 2500 美元的稅款。25% 的邊際利率是沒有問題的，因為你的淨額讓它感覺像是 16%。
與其說是太晚了，不如說是使用什麼策略。
退休前幾年與稅前愛爾蘭共和軍/羅斯愛爾蘭共和軍的決定完全沒有關係，除非大多數人的收入通常會隨著時間的推移而上升。如果稅率是恆定的（無論是在收入水平上還是隨著時間的推移！），羅斯和稅前將是相同的。假設您指定 100k 用於貢獻，20% 的稅率。Roth 貢獻了 80k 與 Pretax 貢獻了 100k，然後是 20% 的提款稅率，提款後在您的銀行賬戶中的金額相同 - 您只是將 20% 的稅收從一次轉移到另一個。
如果您選擇 Roth，要麼是因為您喜歡一些靈活性（例如 5 年後取出供款），要麼是因為您目前支付的邊際利率低於您未來的預期——要麼是因為您不是今年賺了這麼多，或者因為你預計利率會因為我們社會的政治變化而上升。
最好的可能是一種多元化的方法——你的一些錢是稅前的，一些是稅後的。至少有些人應該在稅前愛爾蘭共和軍中，因為由於個人免稅，你每年都會得到一些免稅的錢。如果你是在 100% 的稅後工作，那麼除非你獲得足夠的社會保障來覆蓋整個 0% 的桶（也可能還有 10% 的桶），否則你支付的稅款將超過應有的稅款。
例如，您認為您想要每年 70k。假設單身並忽略社會保障（因為這是一個非常複雜的問題 - Joe Taxpayer 有一篇關於它的不錯的部落格文章，他在他的回答中連結到），你得到 1 萬美元左右的免稅，然後在 10 歲時再得到 9 千美元左右% - 幾乎可以肯定低於您現在支付的費用。因此，您的目標可以是從您的稅前 IRA 中獲得 19,000 美元，然後從您的稅後 IRA 中獲得 51,000 美元，這意味著您只需為您的收入繳納 900 美元的稅款。
當然，如果你現在在 25% 的桶中，你可能想要使用更多的稅前，因為你可以把它拿出來 - 一直到 5 萬美元左右（標準免稅 + 4 萬美元左右，25% 的命中率）。但另一方面，如果您獲得體面的社會保障支票，社會保障可能會將這個等式改回主要使用羅斯。