零信用使用如何影響信用評分
假設同卵雙胞胎 A 和 B 都有相同的信用卡、信用評分、信用額度和信用記錄。在接下來的一年裡，雙胞胎 A 根本不使用他的信用卡，而雙胞胎 B 每個月使用其信用額度的 10%，並在同月月底還清。
一年後，誰的信用評分更高？
我已經閱讀或聽到過關於此的相互矛盾的資訊，有人說將信貸使用率保持在盡可能低的水平，有人說 10% 是最佳的。
首先：FICO 沒有透露他們信用評分算法的確切指標，所以任何告訴你他們可以準確回答這個問題的人都是在騙你，或者違反了他們與 Fair Isaac 公司的 NDA。但是，一些普遍的事情是公共知識。
使用率通常會對您的信用評分產生很小的影響，除非您的使用率相當高（顯著命中開始於高信用額度的 25% 以上）或信用評分非常高。所述使用的歷史不重要（或什至保留）；只有時間點使用率。但是，使用他們的卡的人會在一個典型的月份中使用一些時間點。
例如，使用 Credit Karma 上的信用評分模擬器（沒有任何暗示或暗示的背書），我的（非常高的）信用評分在最佳使用率和 20% 使用率之間有大約 30 點的波動。對我來說，最佳值似乎在 5% 左右。在 0 到 5% 之間大約有 10 個點的波動（0 稍微低一點）。
但我要強調：這很重要，只是因為我的報告沒有負面影響，總信用額度非常高，而且歷史悠久。一點負面都沒有。我的信用評分定期在高 700 到低 800 範圍內顯著波動，除了算法的怪異和巧合的時機之外沒有其他具體原因。
我建議答案是，只要這對雙胞胎都有良好的信用記錄、足夠的總信用和足夠的償還餘額的歷史，他們都會有相似的分數，並且有資格獲得相似的貸款。
我還要注意，銀行/等使用的實際“分數”存在很大差異。根據您申請的內容。如果您申請汽車貸款，您的實際分數與信用卡或抵押貸款不同。這些貸方中的許多都有自己的專有算法，即使他們沒有 FICO 也有多個分數，他們會根據請求者的需要給出多個分數。與信用卡公司相比，抵押人或汽車貸方對您的循環信用餘額的興趣要小得多，如果您很長時間沒有使用信用卡並突然要求信用卡，他們可能會認為您有點風險表明你剛剛被解僱（或者只是要改變你的行為）。
在 Bananach 和 LorenPechtel 發表一些評論後進行編輯：我檢查了我的信用報告中是否有一張我擁有但我不使用的信用卡（我不隨身攜帶，它被鎖在文件櫃中作為我的緊急卡）並且已被使用在過去五年中可能是 3 倍（作為支票透支保護），並且總是在報告使用情況之前立即還清。
該卡顯示“良好”付款（與我經常使用的卡相同），因為它顯示了任何歷史記錄。現在，就報告而言，不同的信用卡公司可能會有不同的行為（因為報告是由他們自行決定的），但從支付歷史的角度來看，沒有使用的卡肯定有可能與使用的卡相同。由於沒有“餘額歷史記錄”，只有支付歷史記錄和目前使用情況，對於上面的雙胞胎來說，這對這對看起來是相同的，除了它們目前的使用情況（如果在場景中不同的話）。
信用評分是信用價值的反映——一個人履行信用義務的歷史。如果沒有歷史，分數實際上會下降
雙胞胎 A 的分數較低。如果雙胞胎 B 的歷史與前一年相似，他的信用評分可能會有所改善。