我的信用卡餘額如何影響我的信用評分？
如果我從沒有餘額變為使用不到 20% 的可用信用額度，我的分數將如何變化？會下降幾分還是20+？
多年來，我看到類似的問題出現了，並且有一種簡單的方法來執行測試，這就是我所做的。
我從不按月結餘，但了解到一個人賬戶上的餘額並不能區分每月全額支付與持續餘額。例如，每月 5,000 美元的新費用看起來就像一個人每月為這筆債務支付 100 美元並努力保持最新狀態一樣。我養成了在聲明被刪除之前全額付款的習慣。這工作了一段時間，直到一張卡聲明不是在結帳時而是在月末報告餘額。因此，15 日削減的賬單將於 10 日到期，現在已在 29 日全額支付，以及所有新的費用。這使我們（我的妻子和我共享大多數帳戶）的分數保持在 825-850 範圍內，具體取決於方法和局報告。現在進行實驗 -
每年 12 月，我的年終捐款都會增加 10,000 多美元。這讓我有機會對我的信用報告進行受控的單次 ping。我留下了 12K 美元作為 12/31 的餘額，並在 1 月份支付。總使用率仍然只有 13%，但影響是整整下降了 26 個百分點。隨著 1 月底零餘額的報告，幾乎所有這些都恢復了，我預計它會在未來幾個月內再增加幾個點。
這張圖片經過編輯以在一個圖形上顯示日期/分數，反映了 Credit Karma 向我展示的來自 TransUnion 和 Experion 的報告。在其他地方，用於計費的亞馬遜銀行商店卡同步給我的 VantageScore 4.0 為 844，我的實驗完全沒有影響。過去一年的謊言。
一般來說，820+的分數與800以上的分數相比沒有任何好處。我閱讀的文章在“優秀信用”行中使用 740-750，其中一些建議 800 或更高是“例外”。對此進行自己的研究。此答案針對那些接近下一個級別的人，對於他們來說，20 分的差異使他們從一般到好或從好到優秀。由於信用使用沒有記憶，明智的做法是在提前幾個月獲得新的抵押貸款或汽車貸款之前查看分數，看看是否值得努力提高分數。
更簡單的答案是：視情況而定。
評分模型都使用信用使用率作為計算結餘影響的指標。經驗法則是不要使用超過 25%（我更喜歡 20%）的可用信用 - 為什麼？因為使用更多可能表明您使用信用卡的生活超出了收入，這對任何債權人來說都是一個危險信號。因此，如果您的所有卡都有 10,000 美元的可用信用額度，那麼餘額為 2,500 美元或更少對您的分數的影響很小。
請記住，一旦您開始支付餘額，任何對您的分數造成的負面影響都會得到補償。根據您的銀行及其向局報告的頻率，您可以很快看到這種效果。
如前所述，由於各種原因，您的信用評分幾乎每天都會發生變化，因此有時很難將評分變化的多少歸因於一個特定因素。
如果你的分數在一個範圍的中間（“差”、“差”、“一般”、“優秀”、“異常”），那麼我非常懷疑突然攜帶一個平衡（除非它是一個大平衡）會有任何對您的整體分數產生有意義的影響。如果您在市場上購買汽車、辦理抵押貸款或其他類型的大額貸款，那麼沒有太多理由過於擔心持有餘額會如何影響您的分數。畢竟，您只需要在申請貸款之前支付該餘額，即可獲得因該餘額而損失的任何積分。