您如何最好地投資於高收入的退休賬戶？
我最近收入增加了，想知道它如何影響我應該為退休儲蓄的方式。
為了使這個問題總體上有所幫助，請假設年薪約為 100,000 美元，公司補貼醫療保健，以及 401k 匹配高達 3% 加上 3% 的“安全港”捐款（不是我的確切情況，但相當標準且足夠接近有幫助）。您可以假設我是單身和中年人（大約 35 歲），但涵蓋所有申請類型的答案會很有幫助，因為很少有人會永遠單身。這是在美國，特別是賓夕法尼亞州。
我對傳統 IRA 的看法一直很簡單，他們認為他們的貢獻是 100% 免稅的，可能是因為我的收入足夠低，以至於總是如此。然而，我今天發現，超過一定的年收入（61,000 美元），供款只能部分扣除，而超過稍高的門檻（71,000 美元）則根本不能扣除。這讓我感到震驚，我想知道隨著我新的更高收入還有什麼其他的變化。
似乎只要 AGI 保持在 117,000 美元以下，我仍然可以為 Roth IRA 貢獻最大金額。直到今天我才知道這個限制。這不會為我節省任何稅收，因為捐款是稅後收入，但我認為無論我的收入如何，它仍然可以讓我免於為升值支付資本利得稅？
401k 是可用的，由於捐款的匹配性和稅收減免性，這似乎是一個不錯的選擇。但是，如果我理解正確，任何收益在提取時都將作為收入徵稅，從歷史上看，稅率遠高於資本利得稅。
我是否正確假設最佳策略是：
- **[如果 AGI 低於 117k 美元]：**投資我的 401k 以獲得公司匹配，直到我達到匹配限制，然後切換到將所有剩餘資金投資於 Roth IRA？
- **[如果 AGI 超過 $117k]：**將我的 401k 投資至供款限額，然後將剩餘資金投資於標準投資賬戶？
當然，決定我們選擇策略的最終目標是在退休時擁有盡可能多的財富。
在確定您的潛在儲蓄率後，花一些時間考慮您的退休目標很重要。特別是，您想以與今天相同的錢生活嗎？也許更多？較少的？
少： 如果您計劃以低於今天的價格生活，我會將稅前供款最大化作為第一要務（即 401k）。這樣做，您選擇在未來以較低的邊際稅率提取資金。如果您有其他可用的稅前賬戶，例如 HSA，我認為走這條路是有意義的：
- 401k高達公司匹配
- 最大 HSA
- 最大 401k
- 傳統IRA如果可以免稅
- 應稅經紀
相同/更多： 如果您計劃以與今天相同或更多的方式生活，那麼如果您認為退休時的稅收會比今天更高，那麼羅斯的選擇就變成了個人喜好問題。對於這個陣營中的人，我看到建議說羅斯應該是每年捐款的大約五分之一到二分之一（如果可能的話）。我的建議是在較低端下注，因為大多數稅前賬戶可以在一年內轉換為 Roth，而您可能處於較低的邊際稅級。假設您的儲蓄率為 100k 收入的 20%，則五分之一的建議將 4000 美元用於 Roth，另外 16000 美元用於稅前賬戶，例如 401k 或 HSA。