私人反向抵押貸款如何運作？
在接下來的幾年裡，我年邁的母親可能需要獲得她房子的股權，以繼續支付開支和財產稅。她完全擁有她的房子。
反向抵押貸款似乎是一個完美的選擇，除了他們似乎攜帶的相當離譜的費用之外，這會侵蝕她的資金。因此，我們正在認真研究私人反向抵押貸款，這似乎是一個不錯的選擇。我已經閱讀了我可以在網上找到的關於私人反向抵押貸款的所有內容，但顯然缺乏關於它們如何運作的細節。
一些免責聲明：我理解將家庭和財務問題混為一談的風險。參與此（潛在）交易的家庭成員都完全相互信任。她所有的孩子在她的遺囑中都（並將繼續）平等地代表，所以我預計不會對她的資產有任何爭議。
目前尚不清楚是否會是她的一個或多個孩子為貸款提供資金。為了這個問題，讓我們假設它只是我。
貸款在物流上如何運作？假設總貸款金額為 10 萬美元。我會把這筆錢鎖在她需要時可以提取的賬戶中嗎？或者她會在她需要提取資金時通知我，並且假設（當時）我將擁有所需的資金？簡而言之，如何保證資金可用？
此外，假設她活到了真正成熟的老年，並用盡了最初的 10 萬美元。我知道我們不能強迫她賣掉房子來收回貸款（就像銀行做不到一樣）。利息會繼續堆積，如果超過了房屋的價值，對貸方來說太糟糕了（這很好——我只是想了解它是如何運作的）？
最後，這種貸款會使用哪種類型的律師？
貸款在物流上如何運作？
以下是反向抵押貸款的運作方式（從房主的角度來看），對於“私人”抵押貸款來說可能是一樣的：
- 您將房屋產權的權利簽署給貸方。
- 貸方向您支付定期付款，這代表了貸方的“債務”。（您也可以一次性獲得一筆款項，這也是一種債務）
- 隨著時間的流逝，債務會以某種速度產生利息
- 當您出售房屋、死亡或違反貸款條款（例如不繳納稅款或保險，或房屋年久失修）時，貸款到期，包括任何應計利息和其他費用
- 如果你欠的錢比房子賣的多，貸方就會吃掉差價。
我會把這筆錢鎖在她需要時可以提取的賬戶中嗎？
你可以——這將是“一次性”的方法。利息將按總金額計算。
或者她會在她需要提取資金時通知我，並且假設（當時）我將擁有所需的資金？
是的，這也是一種選擇。總提取金額會定期產生利息（銀行可能每天都會產生利息，但您可以設置條款）
簡而言之，如何保證資金可用？
他們不是——貸方（你）必須有現金借出。
就個人而言，我不會進入這麼複雜的。對於多個貸方，所有人都需要有現金借出，否則您將做噩夢來跟踪誰借了多少，應計利息等。
我會使用以下選項之一顯著簡化事情（因為您不打算獲利，只是幫助處理現金流）：
- 你們每個人都會給媽媽一份禮物來幫忙。沒有改變繼承，只是實物禮物。
- 你們每個人都提供不同的金額，這些金額將從她的遺產中償還（其餘的按她認為合適的方式分配）。
- 你們中的一個人從她那裡買了房子（以公平的市場價值），並讓她免租住
我不會接受房屋淨值信貸額度——你永遠不應該僅僅為了支付生活費用而藉錢。如果房子的稅收和保險太多，那麼她需要尋找其他形式的援助，減少其他費用，或者賣掉房子。如果你想把房子留在家裡，那麼你們中的一個人應該買它。
最後，這種貸款會使用哪種類型的律師？
您需要與遺產規劃律師交談——他們可能有其他更簡單、更便宜的選擇。另外，他們可以幫助確保一切最終都得到解決。所有這些都絕對需要以書面形式進行，以確保所有繼承人都清楚情況如何。