我實際上可以負擔多大的抵押貸款？
我今年 25 歲，正在為鹽湖城市中心一套非常漂亮的公寓完成260,000 美元的抵押貸款。我現在的薪水是80,000 美元，我覺得這相當可觀，但由於我是首次置業者，我開始感到冷漠，而且利息的數額對我來說似乎是毀滅性的。
我的問題是，我的恐懼是有道理的，還是我只是偏執？讀了幾篇金融文章，我聽說大多數人都能負擔得起 3-5 倍的總工資的抵押貸款。顯然，我在這個範圍內，但還要考慮房產稅、HOA 費用（每月 150 美元）和公用事業費用。另一個考慮是我沒有多少現金可以用來支付首付。我有一大筆錢，但家庭問題加上還清學生貸款耗盡了我的大部分積蓄。
其他一些有助於任何建議/計算的資訊：
- 我已經租了 4 年了；我目前的租金是每月 600 美元。
- 公寓是兩居室，我確實有一個室友。他的每月預算是每月 700 美元。
- 對於首付，我正在考慮用我的 401k 貸款。我最多可以拿走總餘額的 50% 而不會受到處罰。目前的餘額約為 25,000 美元。當然，如果我確實貸款，那是我必須支付的另一個月度賬單。
- 我有6,000 美元的流動現金，公寓協會已同意支付7,500 美元的結賬費用。
- 我正在查看的利率是4.625%。
我是否處於一個合理的位置，或者我是否在為自己設置為“窮人”？
六個月後：
我感謝所有好的建議，我想我會給你一個更新，讓你知道結果如何。
基本上，我最終扣動了扳機。研究鹽湖城的經濟讓我感到非常樂觀，我非常喜歡這個位置，所以我繼續前進，甚至從我的 401k 中取出了 12,000 美元作為首付（巧合的是，股市立即暴跌）之後）。利率降至 4.375%。此外，我和我的室友達成了一項協議，他將預付 4 個月的房租，這樣我就可以多拿到 2,400 美元來支付與家庭相關的初始費用。
經過相當漫長的關閉過程，我終於在八月底搬進來了。該物業估價近 280,000 美元，預計在未來五年內將增加到 300,000 美元！這個地方很漂亮，比我租的骯髒的公寓要高出很多。我對這個決定感到非常高興。這裡有一些圖片讓你感受一下。
讓我們從收入 $80K 開始。6,667 美元/月。28/36 規則建議您最多可以支付 1867 美元的抵押貸款，以及 2400 美元/月的總債務負擔。全部 260K 美元的付款為 1337 美元，完全在數字範圍內。12,500 美元的 401(k) 貸款將花費大約 126 美元/月（我使用了 10 年的 4%，這是買房貸款的上限），但這也會使抵押貸款數量有所下降。公寓費用很低，而且這些數字讓我唯一關心的是首付。你和銀行談過嗎？如果貸款價值比 (LTV) 超過 80%，則大多數貸款都會收取 PMI。
這裡有一個重要的一點——28/36 規則允許 8%（或更多）“除了房債”，所以在這種情況下，533 美元的學生貸款支付不會影響借款的能力。在尋找抵押貸款時，您真的希望擺脫大部分債務，但不想到沒有首付的地步。
當考慮到承擔最高 15% 左右的抵押貸款是一項費用時，PMI 可能會很昂貴。盡量避免它，拆分抵押貸款的想法，80% + 15% 是有道理的，即使 15% 部分的利率更高。讓我們知道銀行提供什麼。
我喜歡室友的想法，如果 700 美元是合理的，它會使數字更好。室友可以拿到一筆錢嗎？700 美元*24 是 16,800 美元。告訴他，如果他提前給你，你會把 2 年的租金打折到 15000 美元。這是 10%，在利率如此之低的情況下，這是一個巨大的回報。對你來說，這是額外的 5% 的折扣。
順便說一句，抵押貸款與收入的比率不是固定的。在這 28% 中，讓我們扣除 4% 的稅收/保險費，因此收入為 10 萬美元的人每月將有 2167 美元的抵押貸款。在 6% 時，它將資助 361K 美元，5% 時，404K 美元，4.5% 時，427K 美元。因此，範圍有所不同，但在您的 3-5 範圍內。你的比率低於低端，所以我再說一遍，應該關注的是付款，但首付太低了。
順便說一句，稅收——如果我沒記錯的話，猶他州的州所得稅是 5%，對吧？所以給你大約4000美元。由於今年聯邦稅的標準扣除額是 5800 美元，因此您可能不會逐項列出（除非您每年捐贈超過 2000 美元，在這種情況下，您會這樣做）。這意味著您的抵押貸款利息和財產稅幾乎都可以扣除。利息和財產稅的總和約為 17,000 美元，實際上，這將從您的收入中扣除。你一開始就好像你賺了 63,000 美元左右。你能以此為生嗎？