有很多可用但沒有使用的信用有多糟糕？
我有一個非常精明的理由來獲得我的第一張信用卡：那是大學新生入學日，其中一家銀行正在向新的信用卡客戶免費贈送 T 卹。當我登錄卡的網站支付我的第一筆賬單時，我注意到一個“請求信用額度增加”按鈕。在接下來的幾個月裡，我多次按下該按鈕，因為我認為在出現某種緊急情況時能夠獲得資金會很好。
在系統最終告訴我我必須打電話給人類以使其進一步增加之前，我可能能夠將我的限制提高六七次。（我沒有打電話。）從來沒有出現過緊急情況，而且我從來沒有使用過所有的功勞。我想自從開卡以來，我總共超過了一次信用額度的 50%。
正如我在上一個問題中提到的，最近一位銀行家建議我在信用卡上攜帶少量餘額，每張卡的最佳攜帶金額與卡的信用額度成正比。在談話的後期，她說最好打電話給我的信用卡公司並要求降低我的信用額度，既可以減少最佳額度，又可以防止我因有太多未使用的信用額度而受到傷害.
我一直在研究這個，並發現了一些相互矛盾的資訊。根據credit.com：
“不，擁有大量可用信用並不會損害你的分數，”Paperno 說。“事實上，在所有其他條件相同的情況下，對某些人來說，更循環的信貸可用性可能意味著更低的信貸使用率（餘額與信貸限額相比），這實際上有助於提高信用評分。”
因此，如果您的信用卡發卡機構對您的信用額度特別慷慨，請不要擔心這些高額度會降低您的分數。
那麼，誰在這裡？“可用的總信貸過多”和“沒有使用足夠大比例的可用信貸”情況是否具有潛在的破壞性？如果有，多少錢？無論哪種方式，為什麼？
除非你有過度使用信貸的歷史（即你讓自己陷入債務困境），否則我認為銀行家在告訴你降低自己的信貸額度時給了你不好的建議。根據CreditKarma.com 上的這篇文章，擁有更多未使用的可用信用會降低您的使用率，這通常對您的信用評分更好。“最佳位置”似乎是您總信用的 1-20% 使用率。（但請記住，這只是您信用評分的一個因素，甚至不是最大的因素——擁有按時付款的悠久歷史最重要。）
我自己的親身經歷似乎證實了這一點。我有兩張我使用的主要信用卡。一張卡有很高的信用額度（反正對我來說很高），我幾乎把它用在我買的所有東西上——雜貨、汽油、耐用品、服務等等。另一張卡的限額約為第一張卡的 1/3，我將其用於一些經常性賬單和偶爾購買他們不使用第一張卡的情況。我還有幾張我很少使用的百貨商店卡（通常每 6 個月左右購買 1 次）。在每個月底，當相應的報表發佈時，這些卡的餘額很少超過該卡信用額度的 15%。我總是每個月都還清每張卡上的全部餘額（沒有例外），並且循環重複。我從來沒有遲到付款，我所有這些卡的信用記錄都可以追溯到 10 多年前。我的信用評分幾乎是最高的。如果有未使用的信用是一種損害，我希望我的分數會低得多。
所以，不，擁有“太多可用的信用”不會傷害你，除非你根本不使用它，或者想濫用它（使用太多）。關鍵是使用常識。擁有少量卡片，保持它們活躍，在您的能力範圍內消費，這樣您就可以在對帳單發布後全額還清餘額，並且永遠不會遲到您的付款。這就是擁有良好信用所需要的一切。
我從不給出建議，但我現在會給出建議，因為你得到的建議很糟糕。我的 FICO 分數在 820 到 835 之間執行，並且已經持續多年。我有 Discover、AMEX、VISA 和 MC。我有超過 200,000 美元的信用額度，而且我從不支付利息。我每個月都還清卡。那麼，你有多少信用或你能有太多信用是否重要？不！美國銀行給了我 40,000 美元的信用額度，我什至沒有他們的賬戶，除了這張卡。銀行喜歡按時支付賬單的人。嗯，銀行的電腦可以。大聲笑…不要害怕要求更多的信用。你的分數可能會下降兩個月，但就是這樣。祝你好運