HELOC 與父母學生貸款與第二次抵押貸款？
首先要搭建舞台。
- 我們有兩個孩子，一個今年秋天開始上學，另一個在兩年後上學。
- 作為一個家庭，我們的收入足夠高，我們沒有資格獲得任何援助。
- 我們也賺了太多，無法申請任何與教育相關的扣除。
- 我們資產很窮，儲蓄很少，我將在下面解釋。
- 我們在房子裡有大約 3 萬美元的可用資產。
- 我們正在考慮每個孩子每年 2 萬美元的教育費用。
- 我們計劃每年貢獻 12,000 美元，然後讓我們的孩子通過貸款支付其餘的費用。
- 我們基本上是從家庭預算中拿出 1000 美元寄給大學。
我看到的選項：
在這一點上，我們手頭沒有現金來支付 Progeny #1 的費用，但我們已經獲得了家長學生貸款來支付她的所有費用。但我想知道使用房子是否是一個更好的主意，這是我認為的選擇：
- 拿父母學生貸款
- 我不喜歡這個債務
- 學生貸款無法償還（上帝保佑發生什麼事）
- 獲得 HELOC
- 借款期限為五年
- 支付學費，然後每月支付（與預算一起工作）
- 利息可以扣除
- 感覺欠債少了
- 取出第二筆抵押貸款
- 更便宜的利率
- 需要一次全部吃完
畢業時，我想我們已經還清了與他們上學相關的所有債務（就我們而言）。但是，我也是一個現實主義者，並且出於所有最好的意圖知道我們把事情搞砸是多麼容易。
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我們處於一種不尋常的情況，現在我和我妻子的薪水都不錯，現在正攀升到零淨資產的水平。在這一點上，我們應該走得更遠，看看我們做了什麼，但是大衰退給我們帶來了沉重的打擊，然後我們的一個孩子病得很重。並非醫生建議的所有治療都包含在保險範圍內，因此我們自掏腰包支付了費用。
好消息是，其中一種治療方法終於奏效了，我們的孩子回來了！它只佔用了我們擁有的一切，明天我會很快再做一次。這也是我知道我們可以支付每月 1ka 美元的大學費用的原因，這是我們支付醫療債務的錢，這些錢將被還清，然後我們可以轉向其他事情。
編輯#1
我很欣賞有關社區大學和其他省錢方法的建議。但是，我真的很想將建議限制在手頭的問題上。我和我的妻子都從事“高技能”受過教育的工作，我看到學校的血統如何決定一個人的終身軌跡。在我看來，當地州立大學非常接近成本/價值曲線的膝蓋，我們願意犧牲以支持這一選擇。
感謝上帝，您的孩子回來了，真是太棒了，您終於找到了有效的治療方法。這一定是你生活中真正艱難的時期。
這種情況是個人理財的重要模板。由於不是你自己的過錯，發生了一系列事件，導致你花的錢比你預期的要多得多。根據您的文章，由於經濟狀況導致收入損失，這使情況變得複雜。
什麼是說這種情況以後不會再發生？雖然我們都可以希望我們的孩子不會生病，但還有其他事件也適合這個模板。
因此，我討厭你提出的所有選擇。根據你的文章，你很瘦，自由現金流和收入很高，但你想藉更多的錢。這是災難的根源，當您考慮將您的家置於危險之中時，情況會變得更糟。
每個孩子每年 20K 聽起來像是在大學公立學校生活。或者，附近的私立學校。 您的財務狀況不支持任何一種選擇。 在回答問題時，有時“不”這個詞是有序的。
從家庭社區學院到大學，每個孩子總共要花費大約 30K，而不是您提議的 80K。單獨這樣做將大大降低您試圖承擔的風險。這樣做並讓你的孩子工作一些，你可以現金流大學。這就是我要推薦的。
鑑於你很瘦，你還必須限制大學出勤率。不轉專業3次，只選擇有就業能力的專業，在party前學習。如果無法做出決定，在參加之前等待兩年可能是值得的。
當我兒子上大學時，我也遇到了類似的情況。收入高，但破產了。他工作並上了一所社區大學，並且能夠自己支付大部分費用。從那裡，他找到了一份薪水不錯的工作，並在大學完成了學位。他花了一點時間，但他沒有債務，並且有出色的職業道德。
我想提出第四個選項：
讓您的孩子自己申請學生貸款，然後您可以直接付款以幫助他們還清。
這種方法的一些優點：
- 與 HELOC 和父母學生貸款類似，債務在實際支付學費之前不會發生，因此您的整體利息較低（與您房屋的第二次抵押貸款相比）。
- 聽起來您可能無法扣除父母學生貸款的利息，但您的孩子可能會在他們開始工作時扣除他們的學生貸款利息。（儘管您也應該能夠扣除 HELOC。）
- 您可以更好地控制您為孩子貸款支付的金額以及時間。也許在未來你的收入狀況會發生變化，你將無法做出你想要的那樣大的貢獻，或者你可能會有更多的收入並且可以支付更多的款項。只要你的孩子選擇了一個職業，找到了一份工作，他們能夠負擔得起每個月的最低還款額，你可以每月還清本金，你可以調整每個月的金額取決於您有多少額外費用。（請注意，這也類似於 HELOC。）
- 可能會有心理上的好處。如果您將來為孩子的貸款支付的每一筆款項都被視為“禮物”，那麼他們可能不太可能停止打電話、拜訪或在您需要時為您提供幫助等。僅僅是因為如果他們這樣做了，他們有理由期望禮物也可能停止，或者尺寸減小。
- 如果您的一個孩子開始賺取非常可觀的收入，他們告訴您停止支付他們的貸款並把他們兄弟姐妹的貸款翻倍，這並不過分。
請注意與 HELOC 的許多相似之處，這可能是我的第二選擇。