到目前為止，我是否為退休儲蓄了太多？
我目前有一個 roth ira 和一個 401k 的富達。我的 401k 裡有大約 350k，我的 Roth IRA 裡還有 10k。我最近剛滿 40 歲。我是否為退休儲蓄太多，我是否應該更專注於儲蓄，比如定期儲蓄賬戶？
我的普通儲蓄賬戶裡有大約 30k，另外還有 30k 用於我孩子的教育基金（3 歲、4 歲、10 歲）。
我沒有汽車貸款或學生貸款。我唯一的債務是我每月支付大約 1700 美元的房子。
讓我專注於退休人數。我為此寫了一篇博文，The Number。在其中，我提供了一個易於編輯的電子表格，以幫助使用者查看他們是否步入正軌。目標是在 62 歲退休時獲得最終收入 (1) 的 20 倍，到 40 歲時，您應該節省超過 5 倍的年收入。如果你的收入是 7 萬美元或更少，那麼你做得很好，遠遠超過 10 萬美元，你就落後了。
如果你的問題是關於你的投資組合，是的，退休時最好不要把所有的錢都存入稅前賬戶。我在 50 歲退休，並會直接告訴你，查看退休賬戶餘額是一件奇怪的事情，並感受到避免提款的壓力，這些提款將按下一個邊際稅率徵稅，或者逐步取消一些稅收優惠。如果可用，我強烈建議您考慮 Roth 401(k)。如果沒有，請嘗試每年為 Roth IRA 提供資金。它為您在退休時提供更大的靈活性。
更多關於羅斯 - 稅前賬戶很棒。工作時，你可以拿“最高”的錢，即在你目前的邊際範圍內，但在提款時，你從零開始，從字面上看，對於一對夫婦來說，最初的 24,000 美元收入根本不徵稅，為零。也就是說，有一個收益遞減點，隨著您的提款增加，您的最高等級可能與工作時相同，或者由於幻像稅級 (2) 甚至更高。如果一個人可以在儲蓄階段使用羅斯，您就可以決定何時在退休時從賬戶中提款。IRA/401(k) 受 RMD約束，到 78 歲時，強制提款是賬戶價值的 5%。這可能會產生令人討厭的效果，將您的支架推得比計劃的要高得多。考慮一下，您可能會將提款置於 12% 的最高稅率，但接下來的 1000 美元將按 22% 的稅率徵稅。你需要一個新屋頂。您的退休帳戶中可能有足夠多的錢，但這意味著 10K 美元的“成本”比其他情況多 1000 美元。只是一個例子。
(1) 20 倍的最終收入。這是一個“經驗法則”。它結合了每年 4% 的安全提款率，以及將個人最後幾年收入的 80% 左右作為提款的退休水平的願望。為什麼是 80%？沒有 FICA，也沒有“儲蓄”。如果你儲蓄更多，你的生活就會減少，並且可以降低替代率。使用 20% 的抵押貸款？一旦還清，你可能會考慮 5% 用於家庭維修等。這是一個移動的目標。
(2) 幻影括號是指當下一筆收入不僅達到您的正常邊際稅率，而且還觸發了另一種稅收的逐步徵收，例如社會保障（32,000 美元，聯合）或逐步取消扣除時，就會發生這種情況例如附表 E 房地產損失（10 萬美元，聯合）。例如，效果是接下來的 1000 美元，可能按 22% 的稅率徵稅，實際上花費了您近 400 美元的稅款。