第一次抵押貸款 - 尋找貸款人
我一直在美國尋找房子，我是第一次購房者，想知道是否有比我更有經驗的人可以推薦尋找好的貸款人的方法？我首先與我的個人銀行交談，我目前正在努力獲得預先批准，併計劃申請該地區的其他標準銀行並進行比較。計劃借250k-300k，首付20%。是否有推薦的特定貸方/我應該避免的特定貸方？收入為 110k，家庭信用評分約為 630，獲得貸款並確保每月付款和利率最低的最佳方式是什麼？最後，任何通過經驗學習的提示/技巧，將在抵押過程中促進事情，將不勝感激。
它的工作和購物並不總是那麼容易。通常很難比較貸款。你要努力解決的一件事是信用評分低。通常最優惠的利率是針對那些高於 700 左右的人，每個貸方都略有不同。
你沒有提到的一件事是你目前的債務收入比。這也起到了作用。那是什麼樣的？
您可能會從降低債務收入比的措施中獲益，這可能會提高您的信用評分。在我自己的情況下，我的信用評分飆升，因為我還清了債務並關閉了賬戶，儘管傳統的智慧是讓賬戶保持開放，但還清了它們。
很多時候銀行不會給你報價，而不會對你的信用造成影響，這會降低你的分數。這是棘手的部分，您如何貨比三家而又不失信用？所以，我會和你認識的人談談，他們有類似價格的房子。他們用了誰？他們喜歡他們嗎？由於利率低，您認識的許多人可能最近都重新購買了利率，因此您將獲得一些最新數據。
對我來說，我有 3 家貸方，並且發現 Regions Bank 是最好的。我不在那兒工作，但他們的利率很低，按照他們說的去做，沒有出售我的抵押貸款，並且有很好的線上工具來與您的抵押貸款互動。我認為最後一個非常重要。然而，他們大多在東南部。
對我來說，最重要的是使用當地的貸方。
抵押貸款是複雜的交易，需要您、其他幾方、銀行和賣方之間進行大量協調。他們需要正確及時地完成大量文書工作。他們還要求您的銀行響應及時；一個緩慢的銀行可以很容易地破壞關閉。
如果您使用國家貸款機構，您可能需要撥打 1-800 的電話號碼，並且需要一個多步驟的流程才能聯繫到正在處理您的貸款的任何人。你不能帶著你的文件走進銀行，讓別人檢查一下，以確保你得到了所有東西並在所有正確的地方簽名。你不能走進去問事情進展如何。
國家貸款人有時也會被超額預訂——就像我的第一家抵押貸款人所做的那樣，在 2010 年至 2011 年左右的“房地產銷售，一切都減半”時期——根本沒有時間有效地管理您的貸款。
就利率而言，根據我的經驗，它們不會因銀行而異。在網上查看“國家”銀行為您的貸款金額和大致信用評分提供的服務，然後致電您所在城市的抵押貸款行業中的幾家當地銀行。他們不需要硬拉（甚至軟拉）來告訴你他們會在你的情況下為某人提供什麼利率，就像線上國家銀行網站所必須的那樣。他們有具有特定臨界值的利率層——對於 Z 貸款價值比（抵押貸款的美元除以房屋的價值），至少有 X 信用評分和 Y 收入，你就得到了這個利率；在這條線上改變 X 或 Y 或 Z，你會得到不同的比率。拉動對於實際鎖定匯率是必要的，但不是告訴您匯率是多少。
當我進行最後一次 refi 時，我打電話給我的“國家”貸方（他購買了我以前的貸款）和我的“本地”貸方（我當時的貸款來源），給了他們相同的資訊; 他們每個人都以一定的速度回到我身邊。當地銀行的利率稍微低一點，我更喜歡當地銀行的，所以就繼續了，他們拉了，第二天就確認了。如果我不喜歡他們所說的話，我會查看其他幾家當地銀行並問同樣的問題。
最後 - 至於你的具體情況。250k 抵押貸款的 110k 收入對於低層來說已經足夠了，但 300k 對於我認為的最低層來說還不夠。630 的信用分數當然不會讓你進入最好的階層，但也不是很糟糕。下降 20% 很好，如果可以的話，下降 25% 會更好 - 75% 的 LTV 比率是您獲得最佳利率的地方（當然，對於沒有 PMI 而言，80% 就足夠了）。提高 630 會很好，特別是如果 Pete 指出您可以降低您的債務：收入比率，但不要以更高的 LTV 為代價，特別是如果您需要 PMI。不要忘記向 CC 付款不會立即對您的信用生效——它們通常需要一個月左右的時間才能顯示出來，通常（只要 CC 報告）——而其他貸款可能需要更長的時間。