羅斯供款的收入是免稅的。這有我想像的那麼大的優勢嗎？
在我看來，羅斯對 401(k) 或 Roth IRA 的供款可能比稅前 401(k) 或傳統的 IRA 供款在稅收上更具優勢，但與此同時，我很難相信這種分析。
以下是我的分析：
*假設：*讓我們假設邊際所得稅等級和稅率在未來永遠不會改變。讓我們假設我的收入也永遠不會改變，至少在我退休之前是這樣。今天，我的年收入是這樣的，我的總稅率是 25%。
*情景 1：*我向 401(k) 繳納稅前 1,000 美元。假設它以每年 5% 的速度增長，那麼 25 年後，我現在擁有的資產約為原來的 3.386 倍，即 3,386 美元。然後我退休並開始以足夠快的速度提取錢以匹配我退休前的年收入，直到它全部消失。
據我了解，對 401(k) 或 IRA 的稅前供款及其收入按普通所得稅稅率在提款時徵稅。所以在這種情況下，我的 401(k) 有 3,386 美元的應稅收入。
由於我以與退休前收入相同的稅率提取我的 401(k) 資金，因此我在提取這筆錢時面臨的總體稅率仍然是 25%。所以我支付了大約 847 美元的稅款。
*情景 2：*我為 401(k) 捐款 1,000 美元。由於我不能從我的應稅收入中扣除 Roth 供款，因此我為我供款的收入單獨繳納 250 美元的稅款。
這筆錢的增長速度與情景 1 相同，我也在 25 年後退休，賬戶中有 3,386 美元。就像在場景 1 中一樣，我取款的速度剛好能與我退休前的收入相匹配，直到全部用完。
羅斯捐款的收入永遠不會被徵稅。因此，我的 1,000 美元羅斯供款是我已經納稅的應稅收入，但 25 年的 2,386 美元收入不是應稅收入。這意味著我的總稅負為 250 美元。
*結論：*在情景 1 中，我的總稅負為 847 美元，而在情景 2 中，為 250 美元。這減少了 597 美元，或減少了 70% 以上的稅收。
因此，基於這個粗略的分析，我似乎可以通過支持 Roth 捐款而不是稅前捐款來節省很多稅款。然而，如果這對大多數人來說真的是這樣的話，羅斯的貢獻會比他們更受歡迎的幾個數量級。因此問題是：
我是否在分析中弄錯了數學，還是我遺漏了其他東西（例如在我的假設中）？
我認為數學是錯誤的。
請注意，在場景 #1 中，您僅自掏腰包 $1000，而在場景 #2 中，您自掏腰包 $1250；您為此支付的捐款和稅款。
比稅率更好的概念是“保留率”。這是美聯儲讓你保留的那部分錢。增長因子是投資增長了多少。
因此，在場景 #1 中，您將 1000 美元乘以投資增長因子，然後乘以退休保留率。
在場景 #2 中，您將相同的 1000 美元乘以目前保留率，然後乘以增長因子。
因為在您的近似中，兩個 GF 是相同的，所以沒有保存…