在我的特定情況下，從我的 401(k) 借款是否有意義？
我知道標準答案，也明白我會失去複利，但我還年輕，只需要藉幾千。以下是更多細節：
- 需要藉 6500 美元來償還一輛汽車和兩筆學生貸款（每月支付 300 美元）
- 我今年 22 歲，全職工作，年收入約 7 萬美元
- 我用 4% 的公司匹配貢獻了我收入的 8%
- 我每年增加2%
- 貸款將超過 48 個月（140 美元/月）
- 我生活非常節儉，幾乎沒有可以削減的可自由支配開支（不要一直在外面吃飯，沒有健身房會員/Netflix/Apple 音樂等）。我現金匱乏：我 90% 的薪水將用於抵押貸款、雜貨、學生貸款、汽車支付、新生嬰兒醫療費用和通勤。
- 這些不是我唯一的債務，只是我希望在短期內還清的債務。我有兩份工作，一份全職，一份兼職。我開始創業，我妻子有兩份工作。工作更多並不是原始問題的好答案。
在我看來，我將減少中高利息債務，同時每月為自己節省 150 美元。
貸款：
- 學生貸款 1: $1200 @ 5%
- 學生貸款 2：$1100 @ 4.25%
- 汽車貸款：$4000 @ 6%
您對現有財務狀況的評論非常相關且很有幫助。您需要了解，通常在個人理財圈中，當一個收入豐厚的 22 歲年輕人正在尋找貸款時，這通常是一個嚴重的支出問題。他們的汽車每月花費 1,000 美元，而且他們的酒吧標籤越來越多，所以唯一合乎邏輯的事情就是獲得貸款。大多數 22 歲的人沒有抵押貸款來吸收他們的收入，也沒有新生兒。
考慮到所有這些，我基本上同意 DStanley 的觀點，而且就個人而言，這裡的許多人可能會不同意，我會停止 401(K) 捐款並用這筆錢來償還債務。從退休的角度來看，你還很年輕，讓目前的平衡順勢而為，放棄比賽，直到還清債務。我認為這更多的是關於在 22 歲時快速擺脫債務，而不是關於通過 401(k) 或個人貸款或這種策略或那種策略可以節省多少邊際資金。我認為在你這個年紀，你會從簡單的無債務中受益匪淺。
關於 401(k) 貸款的陷阱，這個網站和其他地方還有其他非常好的答案。其中最嚴重的是，您在離開公司時支付全部貸款的時間非常有限。在這種情況下未能償還會招致稅務責任和罰款。
根據我的快速計算，假設您的貢獻是每年 70,000 美元的 8%，那麼您每月為 401(k) 貢獻大約 460 美元。如果您停止捐款，您可能會帶回家高達 300 美元的稅後淨額。在不考慮您現有付款的情況下，使用這筆捐款還清貸款大約需要 20 個月，總共您可能需要接近 15 個月。在還款期間，您將放棄大約 3,500 美元的配套資金。
但同樣，您 22 歲，您將在 24 歲時恢復供款；從退休儲蓄的角度來看，仍然領先於大多數人。我不認為我的第一筆退休金是在我大約 29 歲之前繳納的。當然，退休儲蓄很重要，但如果你已經在 22 歲開始，那麼無論哪種方式，你都可能會領先於大多數人。當你 60 歲時，你可能不會為在 20 多歲時放棄幾場雇主比賽而悲嘆。
這就是我會做的。
編輯：
我實際上喜歡 stannius 在下面的評論中的建議。 如果您的計劃中有足夠的既得利益也可以提取，那麼您只需從 401(k) 中扣除 10% 的罰款和聯邦和州稅（這將是全額）支付 6,500 美元來償還債務，我會考慮這樣做，而不是停止預期的貢獻。這樣你就可以繼續你的貢獻並在預期的基礎上接收匹配的貢獻。我懷疑這是一個合法的選擇，因為雇主限製或禁止撤回僱員和/或雇主在您工作期間的供款是很常見的，但值得研究一下。