繼承一些遺產，如何巧妙地利用它來償還我的債務和/或支付房屋首付？
我在美國。
一位家庭成員剛過世，看起來我將獲得一點遺產（30,000 美元）。我有相當多的債務，並且正在考慮在未來幾年內購買房屋。我想知道，在財務上，償還所有剩餘債務並從頭開始建立首期付款更明智 - 還是讓我償還部分債務並更快地進入家庭更好？我看到不再向其他人支付租金而是在我自己的家中支付租金的好處。但缺點是我會保留一些剩餘債務。
以下是我的債務明細：
債務/貸款： 無補貼學生貸款 ($8,200)
US $2800 @ 6.55%
US $2000 @ 6.55%
US $1900 @ 6.55%
US $1500 @ 6.55%
學生補貼貸款 ($11,200)
US $2700 @ 4.25%
US $4200 @ 3.15%
US $4300 @ 3.15%
汽車貸款 US $ 21,000 @ 5.99% ($ 355 / mo)
我的收入資訊：
毛額：4909 美元/月
退休後的淨收入、保險等：2996 美元/月租
金和水電費：700 美元/月
合作夥伴收入：每年 36,000 美元
合作夥伴租金和公用事業：700 美元/月
合作夥伴債務：160 美元/月（總計 10,000 美元）
我工作的城鎮中的房屋平均價格為 463K 美元，但 10-20 分鐘路程外的城鎮為 317K 美元至 299K 美元。因此，我們（我和我的搭檔）可能會在未來幾年內尋找價值 30 萬美元左右的房屋。
對於那些說賣掉我的車的人——我知道它很貴，但它保證了我的安全，並且在接下來的二十年裡我都喜歡它。這是讓生活變得有價值的事情之一，我不會放棄它。
所以知道了這一切，**30K 最經濟的決定是什麼？**提前還清所有債務並建立首付或還清汽車貸款和我的一些無補貼貸款並更快地進入家庭？感謝您的想法和建議！
附加資訊：我們倆都沒有擁有過房屋和我的伴侶，而且我目前不共享資金。我們分攤生活費用，但他的錢用來償還他的債務，而我的錢用來支付我的教育和汽車費用。我們已經談過並正在計劃，一旦我們找到了我們喜歡的房子，以及我們將來一起購買的任何東西，我們將結合財務來解決這些問題 - 但我的學生貸款和我的汽車是我的責任，他的 10K 債務是他的。
另外，我需要為 3 萬美元的遺產繳納多少稅款？有人知道嗎？
編輯：我目前每月節省約 500 美元來建立應急基金。我每月將 500 美元存入一個單獨的賬戶，每年我都將這筆錢用於償還債務。因此，到今年年底，我將有 6,000 美元用於我的汽車貸款 + 定期還款將使我獲得遺產時的汽車貸款達到約 13,000 美元。
像這樣的問題的數學很容易，真的。多餘的資金首先用於獲得最高利率的貸款。
在我看來，困難來自心理上。也就是說，假設您使用意外之財來償還所有這些 6.55% 的貸款。您需要使用每月支付的錢來支付這些費用，然後遵循相同的第一條規則——您將相同的超額資金用於下一個最高利率的貸款。從心理上講，你必須表現得好像你仍然需要償還貸款，而不是將新多餘的資金花在你計劃之外的事情上。很難有這樣的紀律。
同樣，一旦貸款清零，您就可以以同樣的方式向房屋基金付款。你把每月的所有錢都用來貸款，然後把它存入儲蓄工具，以實現你擁有房子的目標。
一個毫無價值的例外：如果你生活在房地產市場真正爆炸式增長的地方——房價上漲得非常非常快。在這種情況下，首先推動房屋首付可能是最有意義的，因為您失去償還債務的時間可能會讓您在以後增加房屋價值方面付出更多代價。然而，這樣的市場很少存在並且是可持續的。尤其是今天（2020 年 6 月），病毒和經濟都存在很大的未知數，我認為沒有人能真正說出大多數市場將要做什麼。
我的意見是採取安全的“回報”來減少這些債務。無論如何，在買房的時候還清債務會有所幫助，因為你的信用報告會更好：證明貸款正在償還和降低債務與收入的比率——既有助於你的分數，也有助於獲得抵押貸款。
注意：我的主要目標不是在為房子存錢之前還清貸款 100%，而是以相同的還款金額降低您的貸款金額，以便從長遠來看您支付的利息更少。我絕不會為任何貸款再融資。我也知道我的數學考慮了汽車貸款的未來價值，但學生貸款的現值。因此，當您獲得遺產以還清一切時，您的數字會有所不同，但邏輯應該仍然相同。
我將逐步完成數學運算。我們正在處理來自您親戚的 30,000 美元的自由現金流。您有 40,400 美元的債務，但在您的編輯中您說您可以將汽車貸款降至 13,000 美元，因此您未來的債務將約為 32,400 美元。您將需要 60,000 美元的房屋首付加上避免 pmi 的費用，假設關閉成本為 8,000 美元，總共為房屋節省了 68,000 美元。
- 30,000 美元的遺產
- 32,400 美元的債務（8,200 美元 + 11,200 美元 + 13,000 美元）
- $0 / $68,000 為房子節省了（$60,000 首付 + $8,000 收盤）
一旦你得到你的遺產，我會先還清你所有的無補貼學生貸款，因為 6.55% 太高了，不能到處跑。我還將償還4.25% 的最高補貼學生貸款利息。這將是學生貸款總額 10,900 美元。
- 19,100 美元的遺產（30,000 美元 - 10,900 美元）
- 21,500 美元的債務 (32,400 - 10,900 美元)
- 為房子節省了 0 美元
當您獲得遺產時，您的汽車貸款將是 13,000 美元，因此第二次還清大部分汽車貸款，我個人會將其降至 5,000 美元，因此這將是用於汽車的 8000 美元，並保持每月 355 美元的付款。
- 11,100 美元的遺產（19,000 美元 - 8,000 美元）
- 13,500 美元的債務（21,500 美元 - 8,000 美元）
- 為房子節省了 0 美元
現在將剩餘的遺產用於您的房屋首付
- $0 繼承
- 13,500 美元的債務
- $11,100 / $68,000 節省了買房
您正在節省 500 美元用於償還債務和 500 美元用於應急基金。一旦您的應急基金有 3 到 6 個月的費用，就開始存入 1000 美元用於房屋首付。你還少了一筆學生貸款要還清，所以假設（加上一些小錢）每月可以再釋放 200 美元，這意味著你可以為你的房子節省 1,200 美元。您還有 68,000 美元 - 11,100 美元 = 56,900 美元來實現您的目標。在達到您的目標之前花費 56,900 美元 / (1,200 美元 * 12) = **4 年的儲蓄。**您還可以通過將儲蓄的錢投資到未來幾年到期的高息儲蓄賬戶、CD 或債券來加快儲蓄過程。
編輯：您的汽車應該在您獲得遺產後約 1.25 年還清。因此，額外的 355 美元可以用於您的其他貸款或您的房子，並在不到 2 年的時間內得到還清。我會假設你的房子是你的主要目標，所以我會為此做數學。在節省 1,200 美元 1.25 年後，您應該節省了 1,200 美元 * 15 個月 = 18,000 美元。
現在的目標是 $56,900 - $18,000 = $38,900，可以在 $38,900 / (($1,200 + $355) * 12) = 2.25 年內達到，這意味著您的首次亮相將減少到 $4,000 - $7,000（取決於您的貸款協議）並且1.25 + 2.25 = 3.5 年買房子的錢。