當我申請抵押貸款時，我可以將 PMI 添加到我的本金餘額中嗎？
我正在考慮買房子，但我想盡可能地降低 10% 的首付，所以在支付完結賬費和裝修和維修的首付後，我還有錢。不幸的是，支付 PMI 的成本非常高。
我偶爾看到過關於單一融資抵押保險的引人入勝的參考資料（例如BankRate和Mortgage Professor ）。您的貸方無需支付 4 年或 5 年的每月保費，而是在您取出抵押貸款時一次性購買抵押貸款保險，然後將該單次保費支付添加到您的貸款餘額中。據我了解，這更便宜，原因與年初支付整個汽車或租房者的保險費比每月支付更便宜 - 因為保險公司不收取分期付款費用或財務費用。此外，PMI 的成本分散在您抵押貸款的整個生命週期中，而不是集中在前四個或五個。
因此，我的抵押貸款支付將略高於每月 PMI，但在我執行的情景中，它們每月高出約 30 美元，而傳統的每月 PMI 將花費我 200 美元 - 所以我仍然節省了很多每個月的錢。其中一些計劃還包括回扣條款，因此如果您的房屋提前達到 80% 的 LTV（由於預付或更高的評估價值），您可以要求貸方將任何剩餘的 PMI 保費退還給您。
這對我們來說似乎非常完美，但我在網際網路或抵押書籍/文章中沒有看到很多關於它的引用。它是一種不經常提供的服務，還是只是一種宣傳不充分但很容易被利用的服務？
您可以選擇幾種不同類型的 MI，它們是：
- 借款人每月支付（這是大多數人在想到 MI 時所想到的）
- 借款人支付的單一保費（您可能對此有 QM 問題）
- 貸款人支付的單一保費
- 拆分前期和每月
確定哪種選擇最終會讓您花費更少的唯一方法是提出一個時間估計或您預計您將持有該抵押貸款的時間範圍，然後查看該時間段內的每個選擇，看看它們落在哪裡。
要回答您關於將單一保費添加到您的貸款中的問題，這通常不會發生（在 FHA/VA 之外）。這樣做的原因是您現在將獲得 90% 以上的融資，並且如果沒有完全被取消資格，那麼您將進入一個新的定價範圍。更為典型的是使用溢價定價來支付這筆前期溢價。溢價定價是您以貸方信用換取高利率的地方；這與支付積分來降低利率完全相反。
例如：假設零利率為 4.25%，而您的月度 MI 為 0.8%。您的有效率為 5.05%。可以使用溢價定價，例如 4.75% 的高利率來預先支付您的 MI——現在您的有效利率是 4.75% 的票據利率。這就是單一保費可以為您省錢的方式。但請記住，4.75% 將是您在貸款期限內的利率，而在另一種情況下，一旦 MI 下降，有效利率將從 5.05% 回落至 4.25%。這就是為什麼了解您的預計融資期限至關重要的原因。