120萬+兼職的小家庭可以提前退休嗎？
鑑於：
- 40歲的已婚夫婦和一個5歲以下的孩子
- 80 萬美元，合計 40.1 萬美元
- 40 萬美元的儲蓄/投資組合
- 沒有債務
- 90K 平均年支出，包括抵押貸款
現在是否有可能與一位兼職工作的合作夥伴一起退休，提供體面的健康保險（即星巴克 12 美元/小時）？
看看數學幾秒鐘。好的，所以它超過一秒鐘……
數學
假設您每週工作 30 小時，每小時 12 美元，那麼您的收入為 18,720 美元
(52 weeks * 30 hrs/week * $12/hr)。這甚至不是您的實得工資，您可能需要支付大約 25% 的稅款和其他扣除額，例如健康保險，因此您每年的收入只有 14ka 多美元。如果我們從您每年 90,000 美元的預期支出中扣除 14,000 美元
($90k - $14k)，那麼您每年的支出仍然比您賺的多 76,000 美元。總共 120 萬美元，您
($1,200,000 / $76,000/year = 15.7895 years)可以在您的錢完全用完之前生存近 16 年，包括您的退休金，其中不包括提前提取 401k 的所有費用、罰款和稅款。您期望從儲蓄或投資中獲得的任何回報都不會顯著改變這個數學。如果市場持續穩定可靠，您可能會再獲得 1 年，但這並不多。你從投資中拿出的越多，它賺的錢也就越少，所以你正在研究收益遞減的定義。這些回報甚至可能無法彌補我剛才提到的提早撤回 401k 的費用、罰款和稅款，所以你可能不會得到比我計算更多的時間。
緊急情況
這甚至沒有考慮到緊急情況。如果您的電器壞了，您可能會看到大約 1000 美元的額外費用，這是您沒有考慮的。洗衣機或烘乾機可能不會那麼多，但冰箱很容易翻倍。交流電或爐子可能更多。熱水器可能執行 500-800 美元，但你仍然需要支付人工費用，除非你得到一個無水箱，那麼你說的是 1200 美元的單位，甚至更多的人工費用。
如果您的房子因自然災害而受損或屋頂需要更換，那麼您花費的錢超出了您的預期支出。如果窗戶破裂，這可能只是因為極冷而發生，那是另一項費用。廚房起火可能要花費數千美元來修理。破裂的水管可能會損壞多個樓層，並且需要花費數千美元來清理和修復。
任何改造都不會發生。
汽車
你的車輛呢？他們不會永遠持續下去。即使您可以自己完成所有工作，他們年齡越大，維持運營所需的資金就越多。做這項工作也需要很多時間。我將一輛車保持在 185k 英里，另一輛車保持在 215k 英里，所以我知道這種情況。
是的，您將不得不在某個時候更換您的車輛。而且您不太可能以低於 2 萬美元的收入獲得良好替代品的貸款。不管你的信用有多好，銀行都知道它不能從你身上榨取比你賺的更多的錢。事實上，他們會查看您的所有支出與您的收入，並查看您的 18,000 美元收入的 90,000 美元支出，並在他們尖叫著逃跑時完全拒絕您的貸款。你的債務與收入的比率將非常糟糕。
當然，您可以只用現金支付，但這會縮短您靠積蓄生存的時間。就算“只有”5000美元，也差不多是一個月的成本
($90k / 12 months = $7.5k/month)。而且 5000 美元不再能讓你買一輛車了。您正在尋找一輛最高里程數（90k-120k 英里）的 5-10 年舊車，此時大修開始出現，因此您可能會在幾個月內開始對其進行維修。我剛花了將近 1000 美元買了一套新的 4 個輪胎。輪胎壓力感測器壞了，因此增加了費用。當他們進行校準時，他們發現齒輪齒條轉向和拉桿末端需要更換，所以這將是另外 900 美元，除非我找到更便宜的地方或自己做。即使我自己做，零件和另一個對齊仍然需要 300-500 美元，更不用說可能需要 4-6 小時才能完成，因為我以前從未這樣做過。那是因為我已經擁有 +90% 的工具，一個可以做的地方，相當多的幕後經驗，以及觀看其他人做這件事的影片。
孩子們
您的家庭可能會意外或有意地成長。您的保險不會完全涵蓋分娩，因此需要更多費用。更不用說另一個孩子要餵食、穿衣、參加體育賽事等等。
即使這沒有發生，您現在的孩子也可能會在某個時候折斷手臂、腿或其他住院治療。我不在乎你認為你會得到什麼保險，它不會涵蓋一切。它也不會涵蓋您必須下班來處理它的時間。是的，即使有一個留在家裡的父母，工作的父母在某些時候仍將不得不抽出時間來與他們的孩子打交道。
其次是學費。即使在公立學校，你的費用也會不斷增加。如果孩子參加體育運動，您可能每年至少要花 1000 美元購買設備和其他費用。這不包括旅行、食物/零食/飲料、汽車的額外汽油等等。在樂隊中，聲樂、辯論或 100 個其他團體也不是免費的。
書籍不便宜，如果失去或損壞。高中畢業通常包括一個相當昂貴的聚會。你將不得不弄清楚如何讓 Junior 獲得他們的第一輛車。你讓他們100%自己買嗎？有些人這樣做，這不是一件壞事，但這可能會導致車輛不安全和不可靠。如果他們需要貸款來獲得一輛像樣的汽車，你必須作為共同簽名人參與其中，正如我之前提到的，你的情況不會有幫助。此外，到這個時候，你將接近你的錢的盡頭。12 年後你可能仍然有 33 萬美元，但與你開始時相比，這看起來非常小。（別忘了，在你完全破產之前，這只是你大約 4 年的開支。）
所以在你的孩子想上大學的時候，你會沒錢的。您將無法共同簽署他們的學生貸款，您將無法幫助他們償還貸款，並且您將尋找自己的錢。
假期
忘記去度假。你只是買不起。
退休
由於您在 16 年內不會為您的社會保障增加太多，因此您將沒有太多可依靠的東西。您的 401k 將被耗盡，因此您必須繼續工作直到死去。
我父親做了 20 年的焊工，在那之前做了 20 多年的農民。他從焊接工作中獲得的收入和從農業中獲得的利潤並不比你要做的兼職多多少。在 65 歲退休後，他最終兼職工作，直到 72 歲或 76 歲。他設法將一些他稱之為“投資”的“投資”存起來，所以現在他終於完全退休了。他甚至在辭掉兼職工作以賺取額外的現金後，還幫助他的兄弟和一些朋友種地。
我媽媽有各種各樣的工作，但其中一份薪水非常好。直到大約 15 年前他們把所有人都罐頭並偷走了退休基金。她現在已經 70 多歲了，還在工作，由於她的年齡和健康問題，她可以找到可以僱用她的人。她甚至沒有一份可以正式退休的可靠工作。
這些只是我個人認識的數十人和數百萬人在“退休年齡”後工作以維持生計的兩個例子。不要像他們一樣。他們中的大多數人別無選擇，因為他們的健康、就業機會（或缺乏）、缺乏教育、經濟動盪以及一千個其他原因導致他們從未賺到任何真正的錢，或者失去了他們設法賺到的東西.
你確實有選擇，所以為了你和你的家人，不要選擇那個選項。
壓力
金錢問題的壓力是你目前處境壓力的一個很好的權衡嗎？讓我告訴你，正如你所提到的，在星巴克這樣的零售或食品服務崗位工作並非沒有壓力。當您沒有讓他們的訂單 110% 正確時，您將不得不與世界上的凱倫人打交道。你還可能不得不與那些不可靠、不講道理、不願與你合作的欠缺或未受過教育的經理打交道。
您還必須與不可靠、不講道理和不願與您合作的未受過教育或未受過教育的同事打交道。這些職位的離職率很高，通常是有原因的。如果你碰巧在一份工作上呆了足夠長的時間，你的經理可能會認為你正在試圖接受他們的工作，並且會因此而被解僱。
這種壓力值 12 美元/小時嗎？是否值得嘗試保持在數學已經表明不會持續很長時間的預算範圍內？
加註
隨著歲月的流逝，您可能會認為您可以指望獲得加薪。當然，這是其他人都在尋找的東西。但是在像星巴克這樣的低薪工作中，如果你是兼職，你會看到 1.5-3% 的加薪，如果你有加薪的話。他們甚至可能會在某個時候限制你的工資。那是如果他們不使用“經濟困難”之類的藉口，沒有表現得像他們希望的那樣，沒有像你“應該”那樣學習，有一些遲到或其他不良記錄，或者 100他們會給出的其他理由。
每小時 12 美元的 3% 甚至還沒有開始覆蓋您目前正在做的 90,000 美元支出增加的 3-5%。當人們說“生活成本提高 3%”時，他們通常賺的比花的多。甚至 3% 的加薪也只是為了讓你保持目前的水平。那不會讓你領先。更不用說大多數加薪是因為換了一份工作，而不僅僅是在一個職位上工作。獲得一份新工作需要時間和金錢，而且當你試圖向目前雇主隱瞞時，會產生相當大的壓力，正如許多人必須做的那樣。僅僅因為你正在尋找另一份工作而被解僱是人們面臨的真正問題。
我的資質
十多年來，我的表現不如這個答案所說的那麼好。我試圖讓自己以遠低於 12 美元/小時和遠低於 30 小時/週的價格完成大學學業。
我之前說的那些舊車？他們是我的日常司機和我同時擁有的備用汽車。我會在他們之間跳來跳去，因為其中一個壞了，我有能力修理東西。我最終不得不將兩者都扔掉，因為框架完全生鏽了，而且它們仍然需要更多的維修，而我無法跟上。
我現在的情況好多了，但我花了 5 年多的時間才還清了我在那段時間積累的大部分信用卡和個人債務，又花了 5 年時間才還清了學生貸款。即便如此，我每年的收入都沒有你花的那麼多，而那是在過去 4-5 年裡我的收入增加了大約 2.5 倍之後。
結論
雖然提早退休很有吸引力，但你只是沒有錢和情況組合來做這件事。正如另一個答案所提到的，有些人現在可以用你擁有的錢退休，但不能用你的開支。你必須大幅度減少每年的開支才能使數學工作。如果你增加你得到的報酬或你的工作量，那很好，但它和你現在所做的真的有很大不同嗎？
是的，我在這個答案中為你的未來描繪了一幅相當黯淡、甚至相當可怕的畫面。你可能會認為我只是想嚇唬你，這不太現實。好吧，我想嚇唬你，因為這太現實了。