銀行可以強制透支保護嗎？
最近我和一家銀行談了開戶的事情。像往常一樣，提到了透支保護。銀行家告訴我，這個賬戶有透支保護，不能被禁用。當我要求銀行家澄清時，他們告訴我，當我試圖花的錢比我賬戶上的錢多時，銀行會允許它進入負餘額，向我收取透支費，並對透支餘額收取利息一段時間後。我詢問是否禁用此功能，以便透支被拒絕，銀行家告訴我這是不可能的，並且我應該在使用借記卡之前檢查我的餘額以確保我有足夠的資金。
這讓我非常驚訝。過去，帳戶預設啟用透支保護，因此精明的客戶會知道要求禁用它們。近年來，監管機構已經註意到這個問題，並決定通過要求透支保護選擇加入來保護不精通的人。但我從未聽說過強加給客戶的透支保護。
在當今的美國，是否允許銀行要求客戶為個人賬戶啟用透支保護？
也可以看看：
你說的不是透支保護，是透支。透支保護一詞適用於銀行在您處於會導致透支的情況時採取的行動，例如從另一個賬戶或信用額度進行轉賬，或拒絕交易。
正如銀行家向您解釋的那樣，該銀行不提供*透支保護。*它不是必須提供的，但如果是 - 它不能被強迫。即：銀行不能從您名下的另一個賬戶中轉賬以支付透支（一些銀行曾經這樣做），或者從您的信用卡中收取費用，這會導致現金預付費用和利息（一些銀行也曾經這樣做過） ) 未經您的事先批准和許可。
但在這種情況下，他們根本沒有為您提供該選項。如果您最終透支，您將……最終透支。
避免透支的責任是你的，而不是他們的。他們沒有義務因為餘額不足而退回您的支票或拒絕您的付款訂單，但他們也沒有被禁止這樣做。他們可以因允許透支或因資金不足而拒絕付款（或兩者兼而有之）向您收取費用。您還應該記住，如果您的支票因資金不足而被退回，可能會被視為“空頭支票”，而開出空頭支票通常是犯罪行為。銀行家告訴你的是，他們不能保證他們總是會退回空頭支票或拒絕付款，但這並不意味著他們永遠不會。
TL;DR : 銀行沒有做錯任何事，避免透支確實是你的責任。他們在法律上沒有義務為您提供透支保護。
正如評論中所指出的，如果您沒有選擇加入，銀行不能就借記卡交易向您收取 NSF 費用（即：借記卡購買或 ATM 取款）。但它可以用於任何其他交易。即使不收取任何費用，銀行也可以允許您通過購買借記卡進行透支，然後在隨後的非借記交易中收取 NSF 費用。
請參閱此處的規則 1005.17(b)：
(b) 選擇加入要求。
(1) 一般。除本節 (c) 段規定外，持有消費者賬戶的金融機構不得根據機構的透支服務對消費者賬戶支付 ATM 或一次性借記卡交易收取費用或收費，除非機構…
規則還說：
(2) 其他透支的支付以消費者肯定同意為條件。金融機構不得：
(i) 以消費者肯定同意機構根據機構的透支服務支付 ATM 和一次性借記卡交易為條件支付支票、ACH 交易和其他類型交易的任何透支；或者
(ii) 拒絕支付支票、ACH 交易和其他類型的透支消費者賬戶的交易，因為消費者沒有明確同意機構為 ATM 和一次性借記卡交易提供的透支服務。
這意味著其他交易類型與借記卡選擇要求明確脫鉤。
他們可以，而且是“big biccies”，一個非常有利可圖的產品利基市場。三十或四十年前，會有一份報告，初級經理會逐個賬戶手動做出決定。該費用應該支付批准的費用。它將在聲明中顯示為“透支批准費”。
當然，現在批准是自動的，費用也是如此。在一定程度上。仍然會有一個硬性限制，並且還會對線上賬戶之間的轉賬進行驗證。例如，您將無法通過網際網路實時透支。這些費用遠遠超過您將支付的任何信用費用（利息）。但也要避免所有那些不光彩的醜陋。總的來說，我們過得更好。