在 27 歲時購買可調整期限保護的終身人壽保險？
我是一個 27 歲的男性，沒有受撫養人，未婚，每年收入 60,000 美元，家庭健康史不佳（爸爸死於心髒病，媽媽死於癌症，3 個在世的兄弟患有心髒病、糖尿病和胰腺癌） ）。
我通過我的雇主將 12% 的資金存入了我的 401K，從我的雇主那裡獲得了 2 倍的生活收入，每月 300 美元存入共同基金 (FAIOX)，每月 200 美元存入我的羅斯 IRA (FMILX)。
我喜歡這個想法，因為年輕時它會更便宜，而且由於我的家族歷史，我以後可能不會得到它（我是不是太謹慎了？），我喜歡這個投資想法。
根據我的情況，我是否應該在我這個年齡獲得可調整期限的終身壽險？ 這是具體的，因為這是顧問建議的（準確地說是 800,000 美元{整個費用為 350,000 美元，學期為 450,000 美元}）。
讓我們看一些數字。這些只是我在網上找到的範例費率。您可以替換自己的報價並進行比較。我不打算點名這家公司，但這些廣告費率均來自一家全國知名公司，為一名 25 歲的女性提供服務。
- 終身壽險：每月 78.13 美元，保額 100,000 美元。
- 10 年期：每月 15.00 美元，保額為 250,000 美元。
- 20 年期限：每月 15.45 美元，保額為 250,000 美元。
- 30 年期限：20.23 美元/月，250,000 美元的保險費。
如果您選擇終身選擇，您每年將支付 937.56 美元。保單建立現金價值；增長的金額可能會有很大差異，您需要查看細則以了解其增長方式，但假設 30 年後，保單的現金價值為 50,000 美元（我認為這是一個合理的猜測）。讓我們看看這意味著什麼：您可以兌現您的保單，但到那時，您將停止支付付款，您的繼承人將無法獲得您的 100,000 美元死亡撫卹金。你可以藉用它，但你必須償還它。您可以用它來支付保費，在這種情況下，您將停止支付。但是，請記住，如果您真的去世了，您將失去您積累的現金價值；您的受益人只能獲得 100,000 美元的身故賠償金。
現在讓我們看一下定期保險選項。我們將選擇 30 年的任期。每年只需花費 242.76 美元，身故賠償是終身保險的兩倍多。如果您將兩個保費之間的差額（每月 58 美元）投資於一個每年增長 8% 的共同基金，那麼 30 年後您的賬戶中將有 86,441 美元。這筆錢是您（或您的繼承人）的，無論您是否在任期屆滿前去世。30 年後，您的保險已經結束，但您現在幾乎可以一直到終生保單的身故賠償。
在我看來，定期人壽保險對幾乎每個人來說都比終身壽險要好。
我不想在這裡變得病態，但是越早死的人，他們獲得的定期保險與終身保險的好處就越大。如果有人確實有理由相信他的預期壽命比平均壽命短，那麼定期保險就更有意義了，因為他更有可能以比他一生中更少的保費獲得死亡撫卹金。