在沒有 401k 的情況下投資退休的最佳起始選擇
我試圖避免提出重複的問題，但我覺得我的情況比一般初學者的儲蓄或投資更具體。我是一名大學生，從事不提供 401k 選項的兼職工作。但是，我仍然想開始為（可能提前）退休儲蓄（和投資）。為此，我已經將收入的 15% 存入正常儲蓄賬戶。我想知道在我這個年紀我還能把這筆錢放在什麼地方，這樣我就可以獲得更高的投資回報。例如，我正在考慮以下選項：
- 高收益儲蓄賬戶
- 去
- 低風險投資（共同基金或類似的東西；我不是專家）
考慮到我的情況，每種方法的優點和缺點是什麼？還有其他我應該考慮的選擇嗎？
首先，查看有關此問題的一些答案：
當您確定準備為退休投資時，您需要考慮兩件事：投資和賬戶。
這些是單獨的項目。投資是使您的錢增長的原因。賬戶類型提供稅收優惠（和限制）。一般來說，這些可以分開考慮；在大多數情況下，您可以在任何賬戶中進行任何類型的投資。
賬戶類型
簡而言之，這裡是一些主要選項的概述：
- 標準應稅賬戶：這個賬戶沒有稅收減免，但也沒有限制。如果您在退休年齡之前需要這筆錢，或者您想投資超過稅收優惠賬戶的限額，這是您的主要選擇。
- 401(k)：這是一項雇主計劃，因此如果您的雇主提供，您可以使用它。一般來說，您貢獻的任何東西都會從您的所得稅中扣除，並且您無需為任何增長支付任何稅款，直到您在退休時取出這筆錢。通常，這個賬戶只有有限的投資選擇。有時你的雇主會匹配你投入的一些錢。
- 傳統IRA：這個你自己管理；它不通過你的雇主。您貢獻的任何東西都會從您的所得稅中扣除，並且在退休年齡之前不會對收益徵稅。您幾乎可以在 IRA 賬戶中投資任何東西。
- 羅斯愛爾蘭共和軍：有了這個愛爾蘭共和軍，你不會從你的所得稅中扣除你的供款；你用稅後的錢來資助這個。但是，一旦獲得資金，它就完全免稅，而且您在退休年齡取出時無需繳納任何稅款。此外，無論您放入什麼，如果需要，您可以隨時取出。
**在您的情況下，我會推薦 Roth IRA。**這增加了免稅，如果您出於某種原因需要資金，您可以取出您投入的資金而不會受到處罰。您每年最多可以在 Roth IRA 中投資 5500 美元。
除了對任何人都適用的上述原因之外，羅斯 IRA 對您特別有益，原因有以下三個：
- 由於您只是兼職工作，我假設您的收入和稅級很低。這意味著現在將 1000 美元放入 Roth 的稅費將低於 25% 稅級的人。
- 因為你還年輕，退休前這筆錢還有很長的時間增長。有了羅斯，你現在就納稅，但投資可以免稅增長很多年。使用傳統愛爾蘭共和軍，您現在可以享受稅收減免，但您最終將不得不為從現在到退休期間您的投資所賺取的所有資金納稅。
- 您無法使用 401(k) 選項。
對於年齡更接近退休年齡且現在稅級更高的人來說，羅斯 IRA 的吸引力不如對您的吸引力。
投資類型
在您的 Roth IRA 中，有很多選擇。您可以投資股票、債券、共同基金（只是股票和債券的集合）、銀行賬戶、貴金屬和許多其他東西。在一個答案中討論所有這些投資過於寬泛，但我的建議是：如果你是為退休而投資，你應該投資於股票市場。但是，挑選個股風險太大；你需要分散很多股票。股票共同基金是投資股票市場的好方法。
有許多不同類型的股票共同基金，它們具有不同的策略和費用。管理基金積極買賣其中的不同股票，但支付管理人員的費用很高。指數基金購買並持有一系列股票，並且費用非常低。傳統觀點認為，一般而言，如果將費用考慮在內，指數基金的表現要好於管理基金。
我希望這個概述和這些建議是有幫助的。如果您對這些類型的賬戶或投資有任何具體問題，請隨時提出其他問題。