最佳再融資選擇
編輯 8/13 下午 3:30：謝謝大家迄今為止的有用建議。選項 A 和 B 背後的貸方聯繫了我並為自己遊說，說有 1000 美元的交割信用額度，這在法律上不能出現在 GFE 和 TIL 上，但會在交割時反映出來。因此，現金收盤數字已更新。此外 - 這很重要 - 15 年期貸款是傳統的，而不是 FHA。很抱歉造成混淆 - 新的 FHA 規則將不適用。貸方表示，當我的貸款達到 78% LTV 時，我可以簡單地致電客戶服務並放棄 PMI。
我有一種感覺，現在的決定將更多地受到我們打算預付多少/多快的影響。對於選項 A 和 B，LTV 目前約為 91.5%（339000 美元），我需要達到 78%（288600 美元）。所以，略高於 5 萬美元。
貸方還表示，如果我在 12 個月的滾動期內預付超過 5000 美元的本金，我可以進行資本重組（或其他什麼）。這裡的任何資訊表示讚賞。我想要列印的細節，但他無法提供，說這只是他們“覆蓋”的一部分。這些聽起來很熟悉嗎？我已經通過電子郵件向他詢問了詳細資訊——尤其是這對我有什麼好處。
以下所有數字均已更新。
結束編輯
現任：什麼都不做。以 3.75% 的利率支付 30 年期 FHA 抵押貸款的剩餘 28.5 年，目前本金餘額為 335,473.22 美元：
Cash up front: (nothing) Monthly payment: $2632.70 Principal and interest: $1614.29 Insurance: $81.17 Tax: $453.38 PMI: $353.86選項 A：以 3.5% 的利率再融資為 15 年期正常抵押貸款，借款 340,550 美元：
Cash up front: $1713.60 Monthly payment: $3022.48 Principal and interest: $2434.50 Insurance: $87.50 Tax: $375.00 PMI: $175.95選項 B：以 3.5% 的利率再融資為 15 年期正常抵押貸款，借款 337,250 美元：
Cash up front: $2462.49 Monthly payment: $2996.76 Principal and interest: $2410.95 Insurance: $111.56 Tax: $375.00 PMI: $174.25選項 C：以 3.63% 的利率再融資為 15 年期 LPMI 抵押貸款，借款 337,250 美元：
Cash up front: $5616.42 Monthly payment: $2843.26 Principal and interest: $2431.70 Insurance: $87.33 Tax: $324.23 PMI: N/A
即使有我的評論，我認為這是為了避免 PMI（174 美元）多支付 1/8%（22 美元/月）所以是的，C 是贏家。
問題是保持原樣是一個複雜的問題，比 A/B/C 更複雜。
- 有任何非抵押債務嗎？
- 您的應急基金資金充足嗎？（除了讓您感到舒適之外，還意味著什麼）
- 你在為你的退休賬戶提供資金嗎？
流動性是有價值的。但是，您目前的 PMI 似乎太高了，與正常的 P&I 差額（800 美元）相比，向 C 的轉移是每月付款（210 美元）的小幅增長。如果數學對您的現金流產生了 800 美元/月的負數，我會提供另一個答案。
編輯 - 響應 OP 的編輯 - 對於選項 B - PMI 約為抵押貸款餘額的 5/8%。最高的 5 萬美元債務是觸發 PMI 的原因，所以我認為這 5 萬美元的“利率”是 4.25% 的加法器。
即，如果您將 33.7 萬美元視為有兩部分 - 主要貸款，28.7 萬美元，利率為 3.5%，5 萬美元，利率為 7.75%，數學將顯示這低估了它的一個很大的因素 - 事實上，與總貸款相匹配支付 2584 美元，PMI 為零，您需要為這 5 萬美元分配 9.875% 的利率。
總付款就是這樣，但是當您從這個角度看待 50,000 美元時，它強調了這筆錢的真實成本，並且可以幫助您在債務償還/儲蓄決策中以不同的方式優先考慮它。例如，對我來說，它會在我的 401(k) 匹配存款之後成為重中之重。我會先還清 10% 的債務，然後再節省一毛錢。當我看到一個 2-3% 的信用卡報價時，如果我接近殺死這 5 萬美元的最後一年，我會抓住 3% 的錢來完成它。
資本重組——這僅僅意味著，如果您進行大筆付款，銀行將提議重新計算您的付款以保持相同的還款時間框架。從 20 萬美元/30 年的貸款開始，如果您今天支付 2 萬美元，您將貸款縮短了近 5 年，因為下個月將支付相同的款項。取而代之的是，銀行將提議將付款下調10%，期限仍為30年。如果您關心它，這是一個很好的功能。
