如果我的雇主不匹配，有什麼令人信服的理由為 401k 捐款？
我的雇主根本不匹配 401k 供款。
目前，由於需要流動性，我沒有向 401k 或 IRA 捐款。
除了不產生納稅義務的明顯收益之外，與相對高收益的儲蓄賬戶相比，為 401k 供款對我有什麼好處嗎？我是一個 25 歲的已婚父親和房主，為我自己和我的妻子還清學生貸款，所以在這兩種情況下我都賺不了多少錢。
假設每月/每年的預算不是問題。
編輯 1：澄清- 我確實計劃最終獲得一個 401k 帳戶和一個 IRA 帳戶，並且知道每個帳戶的優點和局限性。然而，在接下來的 58 個月裡，我正在加快償還貸款的速度（最高利息優先），以便我最終可以有一些錢投資於長期基金。
這個問題更具體地針對年輕、剛進入工作場所並且背負著沉重的學生貸款債務（負淨資產，數万美元）的背景。
我目前是一名年輕的入門級軟體開發人員，邊際稅率為 15%（由於學生貸款和抵押貸款扣除以及兒童信貸，有效稅率顯著降低）。
編輯 2：替代方案- 401k 捐款的“替代方案”是我目前的行動方案：償還我現有的貸款債務，並為中型一次性購買（主要是與房屋相關的固定裝置）慢慢積累小額儲蓄，因為我們剛剛18 個月前買了我們的房子）。
主要原因是投資會從您的總收入中扣除，並且在提款之前不會對收入徵稅。這適用於傳統的 IRA 和 401K。羅斯賬戶有不同的規則，但有價值的好處。
繳款的所得稅遞延
我的有效所得稅率約為 35%。這意味著，我每掙 1000 美元的工資，我只能保留 650 美元。由於我的 401K 供款是我收入的遞延減少，因此我可以將 35% 的資金投入到我的 401K 中，而不是投資於非稅收優惠賬戶。在我可以將 1000 美元投資到我的 401K 的地方，我只能將 650 美元投資到具有相同工資的非優勢賬戶中。
如果我將 650 美元存入一個收益率為 10% 的賬戶，那麼我一年的收入回報是 65 美元
我 1000 美元的 10% 回報是 100 美元。與我最初能夠帶回家的相比，這使我的投資回報率為 100 美元/650 美元 = 15.3%
收入遞延納稅
在非優勢賬戶中賺取的利息每年都會產生稅款。在優勢賬戶中賺取的利息在提取之前不會產生稅款。
20 年每年復利 10%遠高於 20 年每年復利 6.5%。
想像一下 1000 投資的 10%，而 20 年內沒有額外的現金流。結果是 6727 美元，即 672%。想像一下你的所得稅率沒有降低到 35% 以下，你的稅後回報是 4372 或 %437 回報。
現在假設您每年按 10% 的收入納稅，所以您每年的收入只有 6.5%……現在 20 多年後，您有 3523 美元（但您已經為此繳納了所有稅款），您的回報率為 %352
您多賺了 24% 的錢，因為稅收被推遲到提款！
編輯：評論者的一些表格資訊
+-------------+-------------+-------------+ | P | G | N(LESS 35%) | +-------------+-------------+-------------+ | | | | | 1000 | 1100 | 1065 | | | | | | 1065 | 1171.5 | 1134.225 | | | | | | 1134.225 | 1247.6475 | 1207.949625 | | | | | | 1207.949625 | 1328.744588 | 1286.466351 | | | | | | 1286.466351 | 1415.112986 | 1370.086663 | | | | | | 1370.086663 | 1507.09533 | 1459.142297 | | | | | | 1459.142297 | 1605.056526 | 1553.986546 | | | | | | 1553.986546 | 1709.3852 | 1654.995671 | | | | | | 1654.995671 | 1820.495238 | 1762.57039 | | | | | | 1762.57039 | 1938.827429 | 1877.137465 | | | | | | 1877.137465 | 2064.851212 | 1999.151401 | | | | | | 1999.151401 | 2199.066541 | 2129.096242 | | | | | | 2129.096242 | 2342.005866 | 2267.487497 | | | | | | 2267.487497 | 2494.236247 | 2414.874185 | | | | | | 2414.874185 | 2656.361603 | 2571.841007 | | | | | | 2571.841007 | 2829.025107 | 2739.010672 | | | | | | 2739.010672 | 3012.911739 | 2917.046366 | | | | | | 2917.046366 | 3208.751002 | 3106.654379 | | | | | | 3106.654379 | 3417.319817 | 3308.586914 | | | | | | 3308.586914 | 3639.445606 | 3523.645064 | | | | | | 3523.645064 | 3876.00957 | 3752.681993 | +-------------+-------------+-------------+您從投資中獲得的收益是 3752 美元，因為您每年都努力為收益繳納稅款。
現在，稅收推遲到提款！
+-------------+-------------+-------------+ | P | G | N(NO TAX) | +-------------+-------------+-------------+ | | | | | 1000 | 1100 | 1100 | | | | | | 1100 | 1210 | 1210 | | | | | | 1210 | 1331 | 1331 | | | | | | 1331 | 1464.1 | 1464.1 | | | | | | 1464.1 | 1610.51 | 1610.51 | | | | | | 1610.51 | 1771.561 | 1771.561 | | | | | | 1771.561 | 1948.7171 | 1948.7171 | | | | | | 1948.7171 | 2143.58881 | 2143.58881 | | | | | | 2143.58881 | 2357.947691 | 2357.947691 | | | | | | 2357.947691 | 2593.74246 | 2593.74246 | | | | | | 2593.74246 | 2853.116706 | 2853.116706 | | | | | | 2853.116706 | 3138.428377 | 3138.428377 | | | | | | 3138.428377 | 3452.271214 | 3452.271214 | | | | | | 3452.271214 | 3797.498336 | 3797.498336 | | | | | | 3797.498336 | 4177.248169 | 4177.248169 | | | | | | 4177.248169 | 4594.972986 | 4594.972986 | | | | | | 4594.972986 | 5054.470285 | 5054.470285 | | | | | | 5054.470285 | 5559.917313 | 5559.917313 | | | | | | 5559.917313 | 6115.909045 | 6115.909045 | | | | | | 6115.909045 | 6727.499949 | 6727.499949 | | | | | | 6727.499949 | 7400.249944 | 7400.249944 | +-------------+-------------+-------------+然後你欠 35% 的提款稅，所以你保留 7400 * .65 = $4810
4810 美元對 3750 美元意味著您從稅收優惠收入的複利中額外賺取了 1060 美元，即 28%。
**但是馬修！*您說… 您投資的年度收益不按您的所得稅稅率徵稅。目前情況確實如此，*但政治風向正在推動這個方向。但是，即使您在第一種情況下使用降低的費率（假設您是加利福尼亞居民，使用 30% 而不是 35%），那麼效果是 4140 美元而不是 3750 美元。收穫少了，但還是有收穫。事實上，您的資本收益率必須低至 22% 才能消除這種差異（相對於 35% 的所得稅率）……請記住，這是假設您在退休時處於同一水平（更多的人不是）
您可能還注意到，我在兩次計算中都使用了 1000 美元作為原則。這是為了顯示單獨計算應納稅所得額的影響。如果您將應稅原則替換為 650 美元而不是 1000 美元，那麼效果會更加明顯，並且只有在您的資本利得率實際上為零時才能平衡！