給大學生的建議：我應該聘請財務顧問還是只投資指數基金？
我剛開始上大學，在計算了學位的費用後，我計算出我有 50,000 美元，直到大學畢業後才需要。我認為對我來說，用這筆錢做的最好的想法就是投資。我的一個親密的家庭朋友推薦了他的財務顧問。我和顧問談過，他說了一些非常有說服力的話，並說他的費用是每年 1%。有問題的顧問在他的名字 CFP、ChFC、CLU 旁邊有這些縮寫，它說他是受託人。我認為這意味著他具有某些認證。
另一方面，根據我的線上研究，我似乎可以購買價值 50,000 美元的Vanguard 500 Index Fund Investor Shares或Vanguard Total Stock Market ETF，然後等待我需要這筆錢，從而支付更少的費用。
或者，我可以減少對這些基金的投資，為 IRA 存錢。在那種情況下，根據我在網上閱讀的內容，我將能夠節省稅款。從長遠來看，IRA、指數基金和 Vanguard Total Stock Market 的價值有什麼區別？
我對投資不太了解，所以這就是我考慮財務顧問的原因，但如果我可以自己投資並省下這筆錢，我不願意每年支付約 500 美元。
為了幫助我做出決定，您建議考慮哪些因素？
一些澄清開始：
- 指數基金和ETF本質上是相同的投資。ETF 允許您在白天進行交易，但也讓您手動將股息再投資，而不是為您做。例如，比較 VTI 和 VTSAX。基本上相同的回報，它們的執行方式略有不同。因為它們是如此相似，所以您選擇哪個並不重要。
- 指數基金和 ETF 都可以通過正常的應稅經紀賬戶或 IRA 或 Roth IRA 購買。使用什麼基金以及是否使用經紀公司或 IRA 的決定是分開的。
- 全市場指數基金可以讓您接觸美國股票，但也可以考慮多元化投資國際股票、債券、房地產 (REITS) 和新興市場。任何經紀人都可以就該分數向您提供建議，或者您可以從例如Future Advisor獲得免費建議。
現在建議：
對於您這種情況的大多數人來說，您目前的稅率目前非常低。這使得羅斯 IRA成為一個非常合理的想法。如果您在 4 月 15 日之前完成，您可以為 2015 年捐款 5,500 美元，您可以為 2016 年捐款 5,500 美元。每年重複一次。您將無法將所有的錢都投入羅斯，但從長遠來看，您現在可以做的任何事情都會為您節省稅款。你把稅後的錢存入羅斯愛爾蘭共和軍，然後你不用為它納稅或取出它時的收益。您可以將 Roth IRA 資金用於大學、第一套房或退休。
在您的情況下，不建議使用**傳統的 IRA 。**這將為您節省今年的稅收，而您的稅收可能已經很低了。
由於您無法將所有資金存入 IRA，因此您可以將其餘資金存入正常的應稅經紀賬戶（如果您不只是想存入儲蓄賬戶）。您可以購買與 IRA 相同類型的東西。
請注意，如果您的股票（在您的正常經紀賬戶中）在一年內上漲，並且您的收入足夠低到 10% 或 15% 的稅級，並且您持有該股票至少一年，您應該在年底之前出售以鎖定您的收益並以 0% 的資本收益率對其納稅。這將防止您以後為這些收益支付更高的利率。相反，如果你在一年內虧本，就不要賣。您可以在稅收高的年份（大概是大學畢業後）出售並鎖定虧損，以減少這些年份的稅收負擔（這稱為“稅收損失收割”）。
聽起來像是瘋狂的扭曲，但遊戲的名稱是（合法地）避稅。這對您的整體財富而言至少與決定購買哪些基金一樣重要。
好的，現在是財務顧問。由你決定。您可以做出自己的財務決定並省錢，但這需要您努力接受教育。對於我們許多人來說，這種教育很有趣。還要考慮的是，如果您使用像 Fidelity 這樣的正常經紀人，您可以打電話，他們會有人（免費）會給您提供與您從您所提到的顧問那裡得到的非常相似的建議。當您有很多錢和復雜的財務狀況時，高價財務顧問更有意義。根據您的問題，您不會覺得我有這些。對我來說，對於像你這樣的簡單情況來說，1% 的費用聽起來很貴。
您如何使用這筆錢取決於您必須為自己做出的各種個人選擇。將您的資金投資於您提到的先鋒指數基金無疑是明智之舉。但是，我認為您對收取 1% 費用的顧問持懷疑態度是完全正確的。在許多情況下，這樣的顧問不值得他們付出代價。要記住的是，通常採用這種類型的費用結構，你總是要支付費用，即使顧問證明是錯誤的並且你的錢沒有增長。
要檢查的一件事是，您提到的顧問是否僅由他收取的費用（“僅收費的理財規劃師”）支付，或者他是否也通過銷售金融產品賺錢。一些顧問通過向您出售金融產品來賺錢產品（例如共同基金），這可能會造成利益衝突。您可以在 Investopedia 上閱讀有關收費財務顧問和選擇財務顧問的資訊。