401(k)/IRA 代替 55 歲以上的定期人壽保險
我有一份定期壽險計劃，將在我 55 歲（約 20 年後）時到期。我的保險推銷員希望我將這部分或全部轉換為某種終身保單，他們的解釋是，我在 55 歲時獲得一個長期計劃會更難/更貴。
我沒有改用一生的計劃，但這個推銷讓我思考。我認為我在那個年齡不需要人壽保險，因為我假設孩子已經大學畢業並且抵押貸款大部分都還清了（以及來自這個問題的答案的建議）。
然而，假設當我 55 歲時，我發現這些假設中的一個或多個是不正確的，人壽保險可能是有益的。代替購買更多的人壽保險，我的倖存者可以使用我的 401(k) 或 IRA 的錢，因為他們可能有人壽保險賠付嗎？我很好奇倖存者能獲得這筆錢，但任何其他的考慮都是有用的。
我祝賀你跳出框框思考。在此生避免債務的另一個原因是，它消除了對晚年變得昂貴的人壽保險的需求。定期生活是一個很好的選擇，當您和您的孩子還年輕時，失去一位父母將對倖存的配偶和孩子造成毀滅性的打擊。
那麼20年後你會在哪裡？如果你的房子還清了，你開車買了有錢的車，孩子們畢業了，你有一個健康的退休賬戶，健康的應急基金，還有幾十萬的應稅投資賬戶，那麼你需要什麼人壽保險? 微乎其微。許多雇主提供的小團體人壽保險單可能綽綽有餘。
然而，如果你剛剛翻新你的房子，你有兩筆巨額汽車付款，而且你的退休資金不足，那麼你對保險的需求就會很大。對這樣的人來說，一生可能是有意義的，因為他們無論如何都在搞砸自己的財務。
選擇哪一個是您未來的選擇取決於您今天做出的財務決策。
要回答您的問題，是的，繼承人有權選擇如何將繼承的遞延稅款傳遞給他們。他們可以選擇將其延稅並添加到自己的退休賬戶中，或者，他們可以將其作為現金來使用。如果要花費現金，則應繳稅。您可能想閱讀繼承的 IRA。
但是，讓我們考慮另一種可能性。你 50 歲了，你的收入增加了，但你的抵押貸款還款額保持不變。雖然您受到通貨膨脹的影響，但您的一些成本也有所下降。您發現比預期更早還清抵押貸款很容易。你如何處理你為抵押貸款支付的錢？當然，您可以花掉其中的一部分，但其中大部分將進入應稅經紀賬戶。您的繼承人可以在您英年早逝和退休年齡之間的歲月里花掉這筆錢。
希望你能活到成熟的晚年，但聽起來你在未來幾年為你自己和你的繼承人提供了一個很好的軌道。