30 年抵押貸款 + IRA/股票市場，或 15 年 mtg 然後 15 年 IRA/股票
鑑於這些天的低利率，我計劃為抵押貸款再融資。需要在 30 年固定和 15 或 20 年固定之間做出選擇。每月的家庭預算可以支付任何抵押貸款。目前固定 30 年，支付 1600 美元
選擇 1. 15 年固定利率，支付 2100 美元。與目前的抵押貸款相比，這將節省約 18 萬美元的總付款。在貸款結束時，繼續支付 2100 美元作為退休賬戶（IRA、HSA、股票/債券）的額外付款，再支付 15 年，預計回報率為 5-8%。
選擇 2. 重新支付新的 30 年固定利率，並支付 1450 美元。與目前的抵押貸款相比，這將節省約 6 萬美元。支付結賬成本的時間是 <4 年，我們預計在房子裡待 10-20 年。使用較低付款的儲蓄來增加對上述退休賬戶的供款，即 30 年每月約 150 美元。這意味著在我 79 歲之前還款，但在 30 年後，1450 美元將只佔收入蛋糕的一小部分。
問題 1. 我如何計算每個選擇的總體收益，例如 = 總和（抵押貸款的總成本 ($-ve)，投資的總價值 ($+ve)）？我覺得我已經完成了 90% 的解決方案，但還不確定。
問題 2. 我是否遺漏了任何明顯的因素，-ve 或 +ve？
4 年的盈虧平衡點似乎有點高。我看到的一條經驗法則是，如果您可以將利率降低 1% 或更多，您應該進行再融資。我假設您將關閉成本轉入新的抵押貸款，這會增加您的本金並提高您的付款，從而減少改善。
如果您有能力每月支付 2,100 美元，那麼看看現在通過增加每月付款（無需再融資）可以節省多少。這將介於您目前的計劃和 30 年再融資之間（因為您仍在支付更高的利率），但如果不將您的貸款延長至 30 年，這可能是一個很好的折衷方案。
我是否遺漏了任何明顯的因素
是的 - 風險。愛爾蘭共和軍的回報不能保證，但您的抵押貸款付款是。所以你最終可能會過得更好，但不能保證。您的投資期限越長，您最終會變得更好 的可能性就越高，但這並不能保證。
這是投資與償還債務決定的主要問題 - 您的預期投資回報將是一個機率譜，您很可能會領先，但很有可能這是錯誤的決定。您希望投資組合的確定性越高（風險越小），您期望的回報就越少。只有您可以決定您是否願意（並且能夠）承擔這種風險。
主要問題是：
你的利率是多少（之前和之後）？
你打算投資你省下來的錢嗎？
你是說支付結賬成本的時間是 4 年，但這是什麼意思？這是否意味著您需要 4 年才能恢復到與現在相同的本金金額？在這種情況下，它似乎不值得。這是否意味著無論您是否再融資，您將在 4 年內擁有相同的本金？在那種情況下，我肯定會這樣做。
無論哪種方式，您投資的資金（標準普爾 500 指數）都可能比您支付的抵押貸款（可能超過兩倍）多得多，這意味著如果您確定投資額外的資金，您的情況可能會好得多再融資（30 年固定）比其他選項。