購買下一個房屋之前的 3 年期：將意外之財存入儲蓄，還是還清抵押貸款？
總結：在我交易到我家人的下一個家之前的 3 年裡，將我即將到來的意外之財（約 40 萬美元，我持有股票在未來 3 年內賺取）存入儲蓄賬戶（賺取 0.75%）是否更明智，或者，用意外之財還清我的抵押貸款（利率為 3.5%）？
設想：
- 我的雇主最近上市了。我的股權 (RSU) 的稅後價值約為 40 萬美元（當然，假設股價與現在一樣 - 沒有辦法知道）。
- 我必須留在公司並持有該股票才能獲得這筆意外之財。我有一個 4 年的歸屬時間表。我在公司工作了一年多一點。因此，距離我完全歸屬還有 3 年的時間。我計劃按季度出售我所有的股權。
- 我妻子和我的計劃是三年後搬到另一個城市。到時候，我們會賣掉我們現在的房子，用100%的意外之財在那個新城市買一套新房子。
- 除了我們的抵押貸款，我和我的妻子沒有任何債務。我已經 30 多歲了；她已經 20 多歲了。
我現在苦苦掙扎的是：**未來3年逐漸得到的意外之財該怎麼辦？**以下是我考慮過的選項：
- 投資低風險的共同基金。
- 將錢存入 FDIC 保險的儲蓄賬戶，例如 ING Direct，利率為 0.75%
- 還清我目前房屋的 395,000 美元抵押貸款（利率：3.5%）
我讀過的大多數個人理財建議都說，由於下行風險，#1 並不是一個好主意，而且我認為股市可能接近頂峰。所以讓我們把#1從桌子上拿下來（除非你不同意？如果是，請告訴我。）
#2 和 #3 都是安全的，它們的回報率基本上是有保證的。
我很想選擇 #3 的原因是因為我實際上會看到高於 0.75% 的回報。（即使考慮到抵押貸款利息的稅收減免，我猜有效回報率仍將是 2.5%。）
但如果我選擇#3，那麼當我在 3 年後去買房時，我的流動性會變得很差——我們絕大多數的淨資產都將被束縛在我們的家中。也許這不是問題（考慮到我們要賣掉我們現在的房子來買新房子），但也許這種暫時的流動性不足會導致問題？不確定。
哪個選項最好？謝謝！
首先，我在搬家時想要現金。我想要足夠的 20% 首付、搬家費用，以及現有房屋 6 個月的抵押貸款。這樣如果房子賣不快，你就安全了。當您接近搬家的時間時，您可以向後計算需要多少時間來積累這種錢。
其次，這不一定是全有或全無。也許你用一些收益來加強你的退休生活，一些用來償還抵押貸款，還有一些用來儲蓄。你可能對市場大錯特錯，即便如此，在這麼年輕的時候，這是一個增加積蓄的絕佳機會。我自己更喜歡按比例做事。在你的情況下，我可能會將 10% 的收益用於退休，10% 用於儲蓄，80% 用於減少抵押貸款。（您可能還想添加一些慈善捐贈。）
我真的很喜歡償還抵押貸款。它不僅是一種風險較小的投資，還可以降低您的個人風險。