您應該如何比較抵押貸款？
市場上有許多抵押貸款選擇，不同的是
- 它們是跟踪器還是固定器
- 高於基本費率的點差（用於跟踪器）
- 利率（固定利率）
- “預告期”的長度和相關的利率/價差
- 您是否可以抵消儲蓄
- 預付款選項和費用
- 它們是否可以轉移到新財產
- 設置費
除此之外，對未來利率的假設也很重要（如果您認為利率會上升，最好將利率固定在較低的水平）。您自己的稅收和儲蓄情況也會影響 - 如果您對利息收入繳納高稅率，那麼抵消您的抵押貸款利息可能比在銀行賬戶中賺取利息更好，但如果您這樣做，這種稅收優勢就不會出現不繳納高稅率，或者如果您沒有很多儲蓄。
大多數抵押貸款比較網站通過比較初始每月付款或 APR 來工作，假設 (a) 利率不會改變和 (b) 您不會抵消任何抵押貸款。他們通常也不會將您的個人稅收或儲蓄情況考慮在內。
我可以建構一個複雜的模擬器，它允許不同的利率結果、抵消計劃、稅率等，但感覺像這樣的東西應該已經存在。外行應該如何處理這種複雜性？
我不知道外行“應該”如何處理它，但我通過創建一個巨大的厄運電子表格來處理它，我可以根據我認為值得模擬的兩個主要因素來比較不同的選項：
- 利率上升（我無法控制，但絕對必須包括在我的預測中）
- 多付和抵消（我可以在一定程度上控制）
獲取您感興趣的每種產品的基本費用和利率，並在 5 年期間內插入您在不同情況下最終支付（並且仍然欠款）的利率和超額支付/抵消。
根據我的經驗，您最終會得到“如果基本利率高於 5%，X 優於 Y”類型的比較，然後您可以確定這種情況在現實中發生的可能性有多大。如果“X”和“Y”在您認為最有可能出現的情況下得到相似的數字，那麼您可以比較其他方面，例如轉移到另一處房產的難易程度等。
我強烈懷疑大多數外行通過從相對簡單的角度（可能是 APR 和設置費用的組合）選擇看起來最有吸引力的東西來處理這個問題，就像比較網站所做的那樣，或者做他們銀行中的抵押貸款顧問告訴的任何事情他們是最好的選擇。大多數外行人沒有參與您描述的複雜程度的技能或願望。
主要是忽略複雜性，只選擇具有他們想要的功能的抵押貸款，考慮到他們的個人情況。
詳細說明一下。您可以創建一個電子表格，並在其中填寫關於利率、您的收入、您的其他個人情況等會發生什麼變化的猜測。但很難考慮諸如超額支付而不受處罰的能力等選項。最後，您可以調整猜測以產生幾乎任何您想要的結果。
因此，更有可能的是，您會選擇具有您關心的功能的抵押貸款，而忽略您不關心的功能。然後尋找低利率和低費用。在平衡費用與利率時，只考慮初始固定利率/降低利率/任何時期。在那之後，您將繼續使用他們定價過高的標準浮動利率。到那時，無論如何，您都應該四處尋找另一筆抵押貸款交易。