我的無知讓我夜不能寐（詳情如下）
我覺得自己像個金融白痴，我擔心我可能會忽略機會並犯下我以後會後悔的大錯。所以，我正在尋找比我聰明得多的人對我的財務狀況進行健全的檢查。
我已經 70 歲了，但我還在工作，因為它仍然很有趣。我的薪水大約是每年 30 萬美元。我有大約 500 萬美元的資產，包括我們住的房子、股票（相當多元化）、個人退休賬戶等。我每月從社會保障中獲得大約 4000 美元，從以前的雇主那裡得到另外 3000 美元/月的養老金。沒有債務。
讓我們夜不能寐的事情是：
- 一些我不知道的災難性稅收事件。
- 我希望能活到 90 多歲。我的錢會和我一樣持續多久。
- 我的妻子只有 50 歲，我想在我發牢騷後確保她安全。
- 我對這些東西太傻了，我可能做錯了什麼。
我覺得財務問題非常無聊，所以我沒有動力做很多研究。我想我應該得到一些專業的幫助，但我的一個朋友是一名“財務顧問”，我知道她所做的只是推薦能給她帶來最大回扣的投資，所以我很謹慎。
所以，一些（相關的）問題：
- 你看到我犯了什麼大錯誤嗎？大紅旗？
- 可能會出現什麼金融災難，我可以防範嗎？
- 一個人如何找到值得信賴的財務幫助？
- 我是否還在擔心正確的問題？
一個人如何找到值得信賴的財務幫助？
TLDR：找一個不與任何人做佣金業務的**收費財務顧問。不是我的最後一個人，他說“哦，你想要一個收費顧問？好吧，也給我 2000 美元。”
我想我應該得到一些專業的幫助，但我的一個朋友是一名“財務顧問”，我知道她所做的只是推薦能給她帶來最大回扣的投資，所以我很謹慎。
正確的。
我相信你有“它的堅果”就在那裡。 事實上，對於大多數人的需求來說，金融並沒有那麼複雜。許多供應商為了迷惑客戶而*人為地將其複雜化——因此他們會投降並盲目地聽從像您朋友這樣的人的建議。*複雜性在於隱藏間接費用，這些費用為銷售佣金提供資金。
它奏效了——你完全相信金融“太複雜了，你永遠無法理解”。這實際上很簡單，除非您選擇通過賭博或讓人們愚弄您來使其複雜化。John Bogle 的《共同基金常識》一書指出，“一隻股票”是一場賭博，而“所有股票”都是一個市場。市場整體表現良好，最好的賺錢方式是削減成本。你最大的敵人是平均“選股”共同基金 5% 的前端負載和 1.5% 的費用比率。畢竟，除非它讓選股者超過市場 1.5%，否則這是一種損失。那樣有用嗎？有科學依據！ 猜一猜它的結論是什麼，哈哈。無論如何，那'
嗯是的。他們試圖製造的每一種複雜產品，都只是抬高這些間接費用的一種方式，這會使產品公司受益，而您卻要付出代價。當您聽到諸如“終身”和“可變年金”之類的詞時，您會看到其中之一。混合保險和投資是一個最喜歡的技巧：我說如果你想要保險，就買保險。
“小子，這讓事情變得更簡單了！”
加緊學習一點 - 它觸手可及。任何復雜的事情都可能是胡扯。
我是否還在擔心正確的問題？
你是。你擔心的是錢而不是健康。非常典型的 70 歲。你會在 80 歲時唱一首不同的歌 :)
晚年的醫療保健費用很高。
我不是在說“甜甜圈洞”。你有健康事件。住院治療大部分由 Medicare 承保 *。*但後期護理不是。你最終在家庭保健助理上花了一大筆錢（在 COVID 之前每小時 25 美元），從事輔助生活或熟練護理（幾個月每天 150-400 美元）等。你正在燒掉你的“窩蛋”交接-拳頭。
一般來說，Medicare 假設您有家人可以承擔所有這些責任。
更糟糕的是，如果您通過傳統 IRA、401(K) 和 403(B) 提款來為這筆資金提供資金，那就是應稅“收入”，這意味著非常高的納稅年度。對於我認識的一些人來說，這是他們一生中納稅最高的年份。在看到這種情況發生在他們身上之後，我就因為這個原因**逃離了傳統並搬到了羅斯。對羅斯來說，這些“地獄歲月”並沒有創造出什麼特別的稅收。提款甚至不是可報告的事件。
年輕的妻子不會幫忙嗎？
也許吧，但這通常不是年輕的妻子願意接受的。他們期望在他們年輕的中年時過上美好的生活，以及在你離開後獲得資金充足的“美好生活”。他們想像著 60 多歲的時候去世界各地旅行，而不是做家庭醫療保健工作者。而且，為什麼擁有 500 萬美元的人不僱用家庭醫療保健人員是沒有道理的。
但不僅如此。你的妻子會非常想“我的醫療將如何提供？” 這是一個很好的問題，實際上。
看到預期的遺產被晚年的醫療支出蒸發掉，妻子也可能會感到不舒服。
所以我想說，為你們倆研究晚年醫療保險選擇很重要，以涵蓋諸如輔助生活和長期護理之類的事情。
進入一個優質的獨立生活社區。
嚴重地。達到 90 歲的第一大威脅將是一個可以治療的意外醫療問題。根據 EMT 是在 60 秒內到達還是在 60 分鐘內到達，您是生是死，或者是否被禁用。
這就是一個好的退休社區可以拯救你的地方。我照顧了一些住在非常好的公寓式設施中的長者。他們在同一樓層，距離主會所步行 3 分鐘。每個房間都有一根拉繩，拉動它會在 60 秒內帶來現場 EMT。 它奏效了。心髒病發作並沒有導致死亡。中風並未導致長期的身心殘疾。跌倒並沒有導致無數小時的極度痛苦。 這就是做噩夢的東西. “EMT 馬上就能找到你是件好事”，這是醫生們經常說的一句話。這使他們的壽命增加了 10 年。看過他們的經歷後，我不會真正考慮以任何其他方式衰老。
擁有一個也有“輔助生活”或“專業護理”單位的社區（或“記憶護理”閱讀：老年癡呆症護理，但這對你的配偶來說更有利；那時你不會關心。）財務結構各不相同，但在某些社區，如果您搬入其中一個單位，即使您的財務資源耗盡，您也可以終生居住。
我可以告訴你，這種性質的非常好的社區可供生命資產低於 100 萬美元的人使用；我認為擁有 500 萬美元的人還有更多選擇。
“獨立生活”社區並不老舊。它們通常是高檔公寓（有一些獨立的房子，如灣區著名的羅斯莫爾），但鄰居非常乖巧，沒有孩子。很大一部分人仍然以工作為生。許多是在佛羅里達或夏威夷過冬的“雪鳥”。它們是整體居住的好地方。