如何最大化加拿大的退休權益
我住在加拿大。我沒有抵押貸款/無債務，我的 RRSP 供款已用完，並且在我的 RRSP 之外還有一些額外的現金。我沒有公司養老金計劃——我唯一的退休收入將來自 RRSP 和我們適度的加拿大養老金，總體而言，這將是相當適度的。
我的問題是如何充分利用我現在擁有的額外現金來增加退休後的收入，而這距離退休只有幾年的時間。除了 RRSP 之外，還有哪些其他工具可以（希望）現在最大限度地減少稅收影響並改善我的退休狀況？
編輯：
我應該補充一點，我目前的收入處於中高水平的稅級，所以我正在探索除 RRSP 之外的其他延稅方式（如果存在的話）。換句話說，任何其他將我的稅收負擔轉移到退休年的方式，我的收入和邊際稅率都會低很多。
免稅儲蓄賬戶！您從中獲得的任何收益都是免稅的。如果您對自己的投資感到不自在，您可能需要與投資顧問交談。他們還將確保您不會過度捐款。
除了 RRSP 之外，還有一些方法可以獲得減稅/延期；對於其他讀者，出於各種原因，其中一些選項可能比 RRSP 本身更可取。
(1)免稅儲蓄賬戶- 與 RRSP 一樣，這是一種投資“工具”，您可以像 RRSP 一樣將所有東西放入其中。捐款不會立即給您減稅，但這些投資的收益將始終 100% 免稅。當您從 TFSA 中兌現和取款時，無需繳納更多稅款。特別是對於即將退休的人來說，TFSA 通常比 RRSP 更好，因為完全取消稅收通常比推遲幾年納稅要好。
(2)註冊教育儲蓄計劃- 當您接近退休時，如果您有孩子尚未完成學業，向 RESP 供款可能是有利的。供款不會立即減稅，但投資收益會延遲到資金被取出（這些收益部分歸功於您的孩子，他們可能只有很少的其他收入，因此如果有的話，稅也很少）。此外，您每年可以獲得一筆小額政府補助（每年價值約 1000 美元）。
(3)投資於增值的長期資產，而不是提供年度股息或利息。我假設您的 RRSP 相對多元化，所以讓我們看看哪些資產類別最好在節稅工具（如 RRSP、TFSA 或 RESP）之外持有。如果它是一項可以為您帶來年收入的資產，那麼您每年都會立即為此納稅。如果它是您可以控制處置的資產（您決定何時出售它），那麼您可以推遲確認收入，直到您需要這筆錢，或者直到它有稅收優惠這樣做。請記住，像這樣以增長為重點的項目可能比其他投資具有更高的風險等級，因此該解決方案主要面向那些已經充分多元化並願意承擔額外風險的人！
這可能意味著投資房地產（您的運營費用通常幾乎抵消您的年收入，這意味著您在出售之前繳納最低稅款，因此真正的價值通常是預期的房地產價值增長），或非股息支付股票（但要小心通常非股息股票是初級企業，沒有足夠的現金流來立即支付股息，因此這裡的風險可能很高），甚至投資貴金屬（儘管投資貴金屬的好處是有爭議的）。一般來說，所有這些資產類別在出售時也將被歸類為資本收益，這意味著 50% 應納稅，因此在 RRSP 之外持有它們是有好處的[在最終提取時，所有收入都作為 100% 的正常收入徵稅]，或 TFSA [無論如何所有收入都是免稅的]。
這對您是否有意義將更多地取決於您的風險狀況和確切情況。