我應該延遲服用社會保障嗎
希望這是一個簡單的問題，但我知道社會保障有時並不那麼簡單。
如果我推遲到 70 歲才參加社會保障，我的福利會以每年 8% 的速度增長。但是如果我停止工作，我需要從我的退休賬戶中提取來支付我的生活費用。
哪個是更好的方法？
說“如果我的投資收益超過 8%，我應該儘早參加社會保障，如果他們的收益低於 8%，我應該推遲參加社會保障”，這句話這麼簡單嗎？
（當然知道你會賺到超過 8% 是很困難的，而且社會安全號碼是有保證的。保證 8% 可能很難獲得。）
注意：我有規定的 35 年，繼續工作真的不是一個選擇。
社會保障的設計實際上是中立的。實際上，您從等待開始領取福利中獲得的每月福利增加預計將等於您作為早期福利接受者獲得更多支票所獲得的金額。所以真正的問題是你是否期望活得比你實際預期的壽命長。如果您退休時身體狀況良好，並且您的父母都活到 90 多歲，那麼您最好等待。另一方面，如果你希望早死，你會想盡可能早地獲得好處。
如果您要將數字插入計算器，則使用股票投資組合的預期回報是有問題的，因為您將基本為零的投資風險選項與風險選項進行比較。公平的比較類似於同樣由政府支持的國債（收益率遠低於 8%）。
像您連結的計算器那樣考慮年度 COLA 調整也是有問題的。如果您要比較兩種不同的現金流量隨時間的變化，您需要比較它們的現值，這意味著您必須對未來收到的現金進行貼現以考慮通貨膨脹——今天您手中的 1 美元比您手中的 1 美元更有價值10年後你的手。由於 COLA 調整旨在跟踪通貨膨脹，因此如果您使用 COLA 增加未來支出，則必須使用通貨膨脹率將其折回。但是，由於 COLA 應該等於通貨膨脹，因此這兩個術語相互抵消，您應該只考慮未經調整的現金流量進行公平比較。
話雖如此，但根據您是否希望比精算預測更長壽做出決定確實會產生一些不對稱的風險。如果您認為自己會相對年輕地死去，但您很幸運並且活到了 90 多歲，那麼您將失去大量的社會保障現金。如果這也意味著你的其他投資比你的其他投資更長壽，那可能會很成問題。另一方面，如果您認為自己會活到 100 歲，但在索賠後的第二天就被公共汽車撞了，那麼您就不會為失去幾年的支票和您的繼承人而哀悼可能不會太在意您沒有一堆社會保障現金可以轉嫁。就個人而言，這會讓我傾向於假設你會比預測更長壽並在以後參加社會保障，除非你 真的很確定你不會活到盈虧平衡點（應該在你 70 年代末或 80 年代初的某個地方）。您可以通過使用您的其他投資購買即時年金來減輕其中一些不對稱風險，無論您活多久，該年金都會支付，以確保如果您想早點參加社會保障，您的投資不會超過您的投資。
當然，所有這些都假設你是單身，或者你的伴侶會在他們的記錄上而不是在你的記錄上聲稱。如果您的伴侶打算使用您的記錄來申請她的社會保障，那麼您需要考慮死亡的聯合機率以確定盈虧平衡點。它假設即使在信託基金用儘後，社會保障仍會繼續全額支付，這取決於所使用的假設，預計將在 2032-2034 年發生。
這是一篇關於計算盈虧平衡點的好文章（儘管我確實覺得他們說不包括 COLA 調整但不試圖解釋原因很煩人）。
除了賈斯汀的出色回答之外-出於稅收目的，您的退休收入與 SS 之間也存在相互作用。
超過一定的收入，SS 就按你的邊際稅率徵稅，其中 85%。例如，1000 美元的 SS 收入中的 850 美元應按 25% 的稅率徵稅。
在您從退休賬戶中提取資金期間，您也可以通過將一些稅前資金轉換為 Roth IRA 來受益。這可能會為您節省額外的醫療保險費用以及 SS 稅收。
除了線上搜尋詳細資訊外，我建議您在今年的納稅申報表上執行一個場景，看看您的潛在 SS 付款是如何徵稅的。