汽車貸款
我應該提前賣回租約以提高債務收入比嗎？
我和我的妻子剛剛開始購買我們的第一套房子。我注意到 DTI 對於您可以獲得多少房屋的預先批准非常重要。知道了這一點，我開始想辦法提高我的比例。我將是唯一一個償還房屋貸款的人（由於我們要搬遷，配偶將沒有穩定的收入）。
話雖如此，我正在考慮將我租用的 2019 年本田 Clarity 插電式混合動力車賣回我租用的本田經銷商。我已經完成了 36 筆付款中的前 12 筆，賬戶上顯示的付款金額為 23,500。KBB 的汽車價格為 22k-25k（以舊換新）。我們的計劃是只以我妻子的名義買回這輛車。我們喜歡這輛車，第一年只開了 7,000 英里。只是希望獲得一些關於最佳實踐的指導，以及本田經銷商是否是最好的起點，因為汽車已經保值並將繼續這樣做。我知道本田經銷商希望通過這筆交易賺一點錢，但我不想被燒毀。提前致謝！
聽起來您已經知道您的問題的答案：按照您的建議進行操作將為您獲得所需的 DTI，您需要獲得該特定抵押貸款的批准。但是，冒著提供您沒有要求的建議的風險，我認為對此有一些警告：
- 針對您的上述評論，經銷商的財務人員幾乎總是會告訴您可以達成交易。通常，當人們提前解除租約時，經銷商會以一種讓你的情況變得更糟的方式對數字進行非常激進的遊戲——這通常涉及將解除租約的成本轉入你妻子將獲得的新貸款中（這可能包括提前終止費和/或實際的租賃收益）。所以你最終得到了一筆你立即倒置的貸款。無論你是否負擔得起，倒置貸款總是有風險的因為如果您的抵押品出現問題（您的汽車被毀或被盜），您將因差價而自掏腰包。如果適用，您應該為這種風險做好計劃——最好是預先支付現金以減少貸款，或者購買 GAP 保險。聽起來您已經在查看數字並對汽車的價值和租賃中涉及的數字進行自己的研究，確保您繼續盡職調查並睜大眼睛進行交易。不要讓您對那輛特定車輛的情感依戀為您造成困難，您最終最好還是終止該租約並一起購買不同的車輛。
- 47% 的 DTI 確實很高，您可能要考慮您正在尋找的抵押貸款將難以負擔。這是一顆難以下嚥的藥丸，因為大多數人在家里呆了很長時間，所以你希望現在能夠得到你真正想要的房子，而不是現在得到更便宜的房子。當然，如果你不包括你妻子的貸款，但她的收入實際上將用於幫助每月支付抵押貸款，那麼好消息是**你的有效DTI 實際上不會是 47%。**如果您還沒有這樣做，那麼獲取您和您妻子的信用報告併計算您的有效 DTI（包括收入和所有債務）是有意義的。如果你的妻子名下沒有很多債務，但有合理的收入，遠低於您在紙上顯示的 47%。雖然您可能無法將她的收入包含在貸方的計算中，但您可以有效地將其包含在您自己的決策中。
- 那裡有各種各樣的抵押貸款產品。您提到了需要 41% 的 VA 貸款。合規（房利美/房地美）貸款目前需要 43%。許多貸方提供具有不同要求的其他產品，並且最近推動了完全重組甚至取消在抵押貸款承銷中使用 DTI。而且，目前有效期至 2021 年的“GSE 更新檔”基本上意味著即使是某些具有“嚴格”限制的產品，也可以在某些情況下為超出這些限制的人編寫（這可能就是為什麼您的貸方說您將有 47% 的資格因為您的應用程序看起來不錯）。可以說，貸方給您的答案可能與您從擁有不同產品的不同貸方那裡聽到的不同，在接下來的幾年裡，上述所有情況可能會大不相同。如果您在與該貸方合作時遇到困難，則可能需要貨比三家，甚至租一年看看情況如何。
dwizum 的評論很到位。從你提問的語氣看，你的DTI很高，所以買房風險很大。您的第一步是在購買房屋之前減少消費者債務。按照您的建議去做，除非您有 25K 現金，否則不會顯著改變您的 DTI。將改變它的是將您的消費者債務減少到零，這應該是您的目標。
你愛你的車真是太棒了，但這是有代價的。這筆費用可能會永久租用，或者至少在接下來的幾年裡，直到你可以真正擁有汽車而不是為它們融資。在大多數情況下，租車是最昂貴的駕車方式。這樣做會吞噬無法用於其他目的的收入，例如投資和購房。