匯票的有效期是多久，資金在哪裡？
個人支票和匯票之間存在根本區別。（我相信這種區別在北美和歐洲一樣好，可能在其他任何地方也一樣）。
如果 Tom 給 Jerry 寫了一張個人支票，資金將留在 Tom 的賬戶中。當傑瑞將支票存入他的賬戶時，資金會初步出現在傑瑞的賬戶中，但支票需要幾天時間才能“清算”。如果支票因資金不足而退回（“NSF”），資金將從 Jerry 的賬戶中扣除。
至關重要的是，從湯姆在支票上寫下之日起，傑瑞只有六個月的時間存入支票。如果傑瑞錯過了最後期限，他必須讓湯姆再寫一張支票。所有這些都是非常基本且易於理解的。我問的是關於草稿支票的問題。
對於最近一張較大的匯票，銀行出納員說了一些令人震驚的話：“小心，這和現金一樣好。” 我希望他是錯的，如果湯姆向杰瑞開出一張草稿支票，湯姆會有追索權，但支票在去傑瑞的路上失去/被盜。無論如何，我並不真正關心這個問題。
相反，我想知道兩個問題：從發件人的銀行發出匯票的那一刻起，錢在哪裡（顯然兩者都沒有），以及收件人需要多長時間兌現匯票？
最後一個問題至關重要，因為湯姆可能已經將支票寄給傑里，條件是“兌現隨附的支票將被視為批准這筆金額用於支付費用”或類似的東西，而傑里可能會選擇花費比在兌現這張支票並應用警告前六個月。
最後，如果正如我所料，從湯姆的銀行發出支票到傑瑞兌現支票，銀行“以信託方式”持有資金，如果傑瑞從不兌現支票會怎樣？這些資金是否變得類似於所有者只是消失的休眠賬戶中的資金（並且根據司法管轄區的不同，管理方式會有很大不同）？
PS：我知道草稿支票的全部意義在於讓傑瑞知道支票不會被退回。因此，如果 Jerry 正在提供貨物，他可以在收到匯票後立即將貨物交給 Tom。
為了回答在美國發行和協商的支票匯票的長度有效性和安全影響，我正在大力解決常見的錯誤假設，即資金在“匯入”匯票時的位置以及如何將它們取出。
Tl; Dr 現有的答案是不完整的，並且在某些方面具有危險的誤導性。**Jerry 仍然可能被 Tom 欺騙，**即使支票是合法開出且可以轉讓的，Jerry 仍然可能會延遲獲得資金。
資金存放在開證行持有的賬戶中。只要銀行有足夠的資金，支票就可以。但是，影響支票是否會被退回未付（“退回”）的因素要多得多。
如果我給你5000美元現金，你會給我5000美元現金嗎？可能，你可能會很安全。我給你一張 5000 美元的匯票怎麼樣，你會給我 5000 美元現金嗎？我希望不是（Cash America 肯定不會），但人們以“與現金相同”的態度出售昂貴的商品。
請記住：在未經接收方同意的情況下，唯一不能在美國以某種方式持有、撤銷或退回未付款的非現金付款方式是付款訂單（又名電匯）！
匯票“與現金一樣好”，因為匯票的錢在支票被協商（存入）之前從您的帳戶中提取。這並不意味著匯票不會退票，因此 Jerry 將貨物交給 Tom 並不像 Tom 將現金交給他那樣安全，因為它仍然是一張支票。
與個人支票一樣，Jerry 的銀行平均在 3 到 5 個工作日內不會收到 Tom 匯票的資金。傑瑞可能會在兩個工作日內獲得第一筆 5000 美元……前提是他親自將支票匯票存入其銀行的分行或銀行擁有的 ATM 中。在美國，法規 CC 管理資金可用性。關於官方支票、匯票或櫃員支票：“如果客戶希望這些支票在第二天可用，[您的銀行] 可能需要使用特殊的存款單。”
美國的移動存款可用性不受這種方式的監管，並且可能會更長時間地保留更多（如果不是全部）支票！
匯票，不要習慣性地“退回”俗稱的“資金不足退回”。這是因為它們是在金融機構的賬戶中預付和提取的。與其他企業或個人相比，銀行破產的頻率要低得多*。*
匯票、櫃員支票、官方支票、銀行支票等，但是，如果以下情況之一為真，則可以無償退回：
- **支票早於開證行兌現的期限，或過期（超過 6 個月），以較長者為準。**我工作的銀行習慣於在 6 個月內歸還官方支票，但在 6 個月內支付個人支票。
順便說一句：機構沒有義務兌現過時的支票，但可以自行決定這樣做。如果您有超過 6 個月未結清的個人支票，它可能仍會清空並可能透支您的帳戶。在這種情況下，請盡快聯繫您的銀行以處理撤銷。
- **開戶銀行錯誤地掃描了支票，而開證行拒絕了結果數據。**我見過系統誤讀了哪個數據欄位是哪個，或者它的內容。此外，如果開證行無法辨認支票，則可能會出現圖像。
- **匯票已被取消（停止支付）。**如果出現以下情況，則可能發生這種情況： a) 支票是使用 Tom 的賬戶從開證行欺詐性購買的 b) Tom 已經完成了一份賠償協議，即該支票失去或未用於其預期目的，而 Tom 沒有發生欺詐 c)支票匯票被託付（作為無人認領的財產支付給國家）。此案例是案例 1 的子集，但會導致支票（圖像替換文件）上蓋有不同的退貨原因。
- **草稿支票一開始就沒有任何好處。**由於人們認為匯票與現金一樣好（雖然不如個人支票，但比個人支票好很多），偽造和企圖欺詐非常普遍。這些實際上並不是由真正的銀行承保的，即使它們看起來是。“在”他們的唯一錢是欺詐者可以從你身上得到的錢。
- 傑瑞在出示支票存入或以其他方式協商之前沒有正確背書。
在我從事銀行業的時候，我最常看到案例 3 和案例 4。與大多數假鈔不同，案例 3 會欺騙 Jerry 和 Jerry 的出納員。湯姆立即獲得付款（汽車、電匯、發薪日貸款等），而傑瑞的銀行直到他們致電所謂的開證行核實其可轉讓性或在較小的情況下才知道支票無效簽入風險較低的帳戶，它只是被退回，因為欺詐性提取而未付款。
總結：在交出貨物之前致電被指控的開證行的驗證熱線，始終正確背書您的存款，並說明如果您的契約中沒有收到或收款時會發生什麼情況。