首次購房者的抵押貸款與現金
我需要建議：
我簽訂了一份公寓契約，價格為 175,000 美元。我一直在尋找抵押貸款，並獲得了 3.125% 15 年期抵押貸款的報價，首付為 20%（所以貸款為 140K）。
我最初認為 3.125% 的利率只增加了 4300 美元的貸款。但它在這 15 年中增加了 36,000 美元的利息！我很震驚它是如何計算的。利息非常高！
我現在想三思而後行，以增加首付。你認為支付更多現金和更少貸款更好嗎？我也在考慮以 5 年的期限支付更少的利息。有什麼建議嗎？有什麼建議嗎？
我的全部銀行存款是150K。我有六位數的薪水。
一個賺 6 位數的人屬於 24% 的稅級，應稅收入超過 82,500 美元。
這意味著 3.125% 的利率將花費您 2.375% 的淨成本*。這低於長期通脹。我理解“規避風險”。只要求你考慮長遠。隨著時間的推移，投資股票與現金（即 CD 或政府國庫券/債券）之間的差異是巨大的。
我的建議是降低 20%。我不會對 30 個抵押貸款期限提出任何論據，我意識到這不會有好的結果。但我會建議你搬進來，看看你沒有計劃的其他費用，只有在這個地方完全居住後，比如 6 個月，看看你的銀行餘額是多少。一個 6 整月開支的應急基金是個好主意，所以無論你如何前進，投資，可用的現金儲備是一件好事。您可以隨時進行額外的預付款。就賈斯汀而言，我同意“睡眠因素”勝過我能提供的任何數據。
（我想問你，你是否受僱於一家提供 401(k) 和匹配捐款的公司？）
- 2019 年單曲的標準扣除額為 12,200 美元。如果您的州稅（我不知道，您的州稅是 5%，像我的一樣，更高嗎？）約為 5,000 美元，而您的捐款為 7000 美元，您現在不逐項列出，但超過此金額的任何金額都會變成更高的扣除。第一年的 4375 美元利息和約 3000 美元的財產稅，加上前者，總收入為 19,000 美元以上，這是您在計算稅前的總收入。詹姆斯的評論也100%好。我編造的數字可能不適用。關鍵是，如果作為房主，這些數字促使您逐項列出您的扣除額，那麼您的借貸成本不是總的 3.125%，而是稅後 2.375%。(3.125*.76)。如果這需要進一步澄清，我很樂意再次編輯。
放下更多肯定會減少您支付的利息金額。但是，從財務角度來看，問題是如果這筆錢不是您的首付的一部分，它會做什麼？如果您說您在一家銀行的支票賬戶/貨幣市場賬戶中保留 150k，而該銀行的利息收入低於 3.125%，那麼將更多的錢用於抵押貸款將具有經濟意義。如果這筆錢投資在市場上（我希望很多），那就更難了。從長遠來看，一個體面的股票和債券投資組合應該至少比您支付的抵押貸款的 3.125% 好 2-3 倍。但是，在保證支付抵押貸款的同時，不能保證該回報。就我個人而言，我
當然，也有非財務方面的考慮。當市場上下波動並且他們的投資組合價值隨之變化時，有些人對擁有任何類型的債務感到非常不安或睡不好覺。如果債務減少或房屋還清讓您晚上睡得更好，那麼這比原始財務數據更有價值。