按揭
抵押貸款作為轉售價值的現值
想請教懂房貸和按揭融資的人。
考慮一個評估價值為 40 萬美元的房屋。
假設這筆抵押貸款的首付為 8 萬美元（即 40 萬美元的 20%）。
然後，我可以在一定期限內（例如 15 年、20 年、30 年）借入 32 萬美元的固定或浮動貸款。
- 我的問題：銀行的信貸員是否將首付視為房屋的評估價值減去房主可以抵押的折舊房屋的轉售價值的現值？這個現值本質上是按揭付款嗎？
我對按揭融資的看法如下：當我說服信貸員借錢給我買房時，信貸員實質上是在評估他或她能夠用抵押貸款的可抵押部分借款多少。財產。這是在家庭融資中看待首付和抵押的合理方式嗎？
銀行的信貸員是否將首付視為房屋的評估價值減去房主可以抵押的折舊房屋的轉售價值的現值？這個現值本質上是按揭付款嗎？
貸方得到第三方的評估。該評估將該房產與最近出售的其他類似大小、類型和位置的房產進行比較。他們返回一份報告和一個數字。
這決定了財產的最大價值。因此，如果確定的價值如您在問題中所述（40 萬美元），那麼您可以獲得的最大貸款並且仍將其上限為 80% 是 32 萬美元的貸款。
他們從來沒有試圖估計“折舊房屋的轉售價值的現值”。他們不知道估計價值有多遠。他們不知道這些年來會發生什麼。我見過房子在不到 5 年的時間裡翻了一番，然後在接下來的 5 年裡下降了 25%，然後又花了 10 年的時間回到之前的高位。在其他時期，他們幾乎十年沒有讓步。在任何一種情況下，這都是 100% 由市場和位置驅動的；它甚至沒有考慮改造、保養或其他任何事情。
首付確保借款人參與其中。它還可以保護貸方免受價值突然下跌的影響。他們總是希望房屋的價值超過未償還的貸款餘額，這樣如果借款人拖欠抵押貸款，貸方就可以取回他們的錢。