如何計算再融資節省的生命時間？
我正在考慮將我的 290,000 美元抵押貸款（目前是 30 年的固定期限，還剩 26 年）從 5.0% 重新融資到 3.875%，不收取任何費用。我試圖找出終生儲蓄。
我相信利率的這種變化可以有效地每月節省 200 美元。如果我錯了，請糾正我。
我使用了幾個再融資線上計算器（例如 zillow）並說一生節省了大約 5000 美元。但是，如果我使用抵押計算器並查看攤銷時間表，看起來節省的資金比這大得多（例如，支付的總利息是 270,000 對 201,000）。我可能會把 200 美元還給抵押貸款。
我能想到的唯一想法是再融資計算器正在考慮利息儲蓄的現值。
我在計算中遺漏了什麼嗎？為什麼通過攤銷計劃支付的利息與再融資計算器（例如 zillow 或銀行利率）返回的總利息節省之間存在差異。
首先是收取費用。你說的是零。所以我們現在可以忽略它們。
要查看的第二個方面是付款次數。您的付款減少有兩個原因：
- 較低的利率；
- 以及付款次數的增加。
當您第一次獲得 30 年期抵押貸款時，您預計每月支付 360 次。現在四年後，您仍然需要支付 312。當您再融資回到 30 年抵押貸款時，您將重新支付 360 還款。這些額外的 48 筆付款使每筆付款減少，但使支付的總利息增加。
現在對於一些數字：
26 years 5% monthly:$1662.70 payments:$518,761.31 interest:$228,761.31 26 years 3.875% monthly:$1476.42 payments:$460,643.19 interest:$170,643.19 30 Years 3.875% monthly:$1363.69 payments:$490,927.52 interest:$200,927.52如果費率下降且結束日期保持不變，您將節省約 58,000 美元。但是您可以通過更改結束日期來返還〜30,000。
現在回到費用。你會支付積分以獲得更低的價格嗎？他們是否會將您本應支付的費用計入貸款餘額中以使新貸款大於舊貸款？
首先，我找到了按揭攤銷時間表。到目前為止，我輸入了您的數字和數字，您已支付 56,252.57 的利息，但仍欠 271,950。如果您保持原樣，您將總共支付 270,441.77。因此，比較新貸款的金額是您將支付的金額減去您已經支付的金額：(270,441.77 - 56,252.57) = 214,189.20。我相信您目前的付款是 1556.78。
所以對新貸款做同樣的事情，我想出新的付款 1278.81，支付的總利息為 188,421.51。這節省了 25,767.69。
如果您將付款保持在 1556.78，那將是額外的 277.97 用於抵押貸款，您會看到很多儲蓄。總利息為 129138.37，節省 85,050.83。
這裡的一個問題是，您實際上是將 30 年的貸款變成了 34 年的貸款。你能做25年或20年嗎？如果你每個月可以多擺動 400 次，你可以做 15 年。您的利率會更低，您只需支付 72K 的利息，使您的儲蓄約為 142K。
您假設 5K 不在正確數字附近是非常正確的。