首次按揭 - 流程和利率
我打算在未來幾個月內購買第一套房子。在這一點上，我想我會檢查抵押貸款選項，因為在我看來，我需要在去看房子之前同意抵押貸款。
在打電話給我的銀行時，他們說他們只能進行電話面試（在我看來，這並不僅僅是線上抵押貸款計算器），而且一旦我接受了報價，我只需要真正“申請”。
我的問題是多方面的：
- 我對這個過程有誤嗎？在我看來雞和蛋，如果我不知道我有可用的抵押貸款，我怎麼能提出要約？
- 我想與顧問交談，因為有幾種方法可以讓我在未來 3-6 個月內兼顧我的財務狀況，我想了解這些方法的影響（例如，我可以以我自己或我自己的身份申請我和我的女朋友需要了解她的收入是否對我的申請有利）。銀行似乎沒有給我這個，所以找到這類問題的答案的最佳選擇是什麼（最好是免費的！）
- 如果我不知道第 2 點中問題類型的答案，因此不知道哪些抵押貸款可用，我如何評價商店/找到最優惠的價格？
一個例子，如果我試圖描述的是這個（虛構的數字）：
假設我可以單獨申請並以 10% 的利率獲得 100,000 英鎊的抵押貸款，但如果我與我的女朋友一起申請，我們可以以 20% 的利率獲得 150,00 英鎊的抵押貸款。然後，我們可能會認為獲得較低價格的房子既有利於興趣，也會適當調整我們的房產搜尋。
如果沒有比我目前擁有的（或正在提供的）更詳細的了解，我不知道如何做到這一點。
在去看房子之前，我需要同意抵押貸款
錯誤的。原則上您可以查看沒有抵押貸款的房屋，但對於擁有抵押貸款的人來說，您將處於不利地位。
他們說只能電話面試
這是合理的，因為他們有您的財務資訊，因此您無需親自與他們會面。是的，您只有在提出要約並且您的要約被接受後才申請。並且不要阻止自己到一家銀行，也要檢查其他銀行。去銀行那裡可以得到一筆不錯的交易。
我對這個過程有誤嗎？在我看來雞和蛋，如果我不知道我有可用的抵押貸款，我怎麼能提出要約？
不，您原則上有抵押貸款，這意味著銀行會根據您目前的情況（多少初始存款，期限等）以及他們願意借給您多少來提及您可以負擔多少。當您申報所有詳細資訊時，您將在申請抵押貸款時提供這些資訊，因此這或多或少已經完成（但並非總是如此，如果您隱瞞某些事情或您的財務狀況發生變化）。
我想與顧問交談，因為有幾種方法可以讓我在未來 3-6 個月內兼顧我的財務狀況，我想了解這些方法的影響（例如，我可以以我自己或我自己的身份申請我和我的女朋友需要了解她的收入是否對我的申請有利，即使她有相當多的未償債務）。銀行似乎沒有給我這個，所以找到這類問題的答案的最佳選擇是什麼（最好是免費的！）
如果您可以花時間貨比三家，就不需要顧問。他們不會也不能通過抵押貸款。他們主要為您購物。他們有專門的軟體可以幫助他們在一個地方做到這一點。有些收費在 200 英鎊到 300 英鎊左右，所以可以使用。
如果我不知道第 2 點中問題類型的答案，因此不知道哪些抵押貸款可用，我如何評價商店/找到最優惠的價格？
使用比較網站，例如 gocompare、comparethemarket、moneysupermarket。查看交易、條款和條件以及其他要點，並與銀行取得聯繫。他們可以讓您大致了解可以藉多少錢。
我會說在網際網路上拖網並讓自己了解所有事實。
請記住，銀行貸款意願的很大一部分不僅僅是您的信用評分 - 它是房屋本身。在價格看起來呈上漲趨勢的社區中，將價值 200,000 美元的房子借給您 150,000 美元，與在銷售更加困難的社區中，將價值 180,000 美元的房子借給您 150,000 美元之間存在很大差異。買 100 年的房子和 5 年的房子是有區別的。估價師所說的對確定貸款意願有很大幫助；即使是能夠以現金購買房屋的富裕人士（但由於利率低而選擇抵押貸款）也很難獲得某些房屋的抵押貸款。
因此，雖然銀行會很樂意（並且喜歡）根據您的屬性（信用、資產、收入）告訴您它願意借給您多少錢，但它不願意在不看房產的情況下明確地給您抵押貸款。而且由於承銷過程（他們做出最終決定）的成本有些高，銀行不太可能希望這樣做兩次（至少不收取更多費用）。
這主要是此類金額的有擔保貸款和無擔保貸款之間的區別 - 後者完全基於您還款的可能性，前者考慮了財產的價值。房屋的可替代性不是很高，而且美元價值很高，這意味著在這兩種情況下，它們都必須單獨評估和考慮（銀行才能很好地了解它所承擔的風險）。您通常可以獲得預先批准的汽車貸款，因為它的金額要低得多，而且汽車是相當可替代的——今天以 20,000 美元購買的汽車與所有其他 20,000 美元的汽車大致相同，在合理的範圍內，並且您貸款的淨風險較小（以及您貸款的淨收益可能更高 - 抵押貸款利率往往低於非製造商贊助的汽車貸款）。
您當然可以獲得“預先批准”（美國）或原則性協議（英國），特別是如果您是首次購房者，可能看起來不像是一個極具吸引力的買家，但可能會有很大幫助。畢竟，如果賣家同意出售，然後您沒有獲得批准，那麼賣家就沒有時間和金錢（因為也許存在一個好的替代方案）。