提前支付抵押貸款是否意味著您實際上支付了更高的利率？
大多數抵押貸款使用攤銷時間表，您在開始時支付的利息多於本金，然後隨著時間的推移支付更少的利息和更多的本金。
您可以使用此線上時間表計算器查看此資訊：https ://www.bankrate.com/calculators/mortgages/amortization-calculator.aspx
上面的例子是美國的 30 年固定抵押貸款，貸款金額為 165,000 美元，利率為 4.5%。（我把美國說得很具體，但我認為這個問題不是針對美國的）
假設我在第一年年底還清了抵押貸款，我總共支付了 7,370.55 美元的利息。假設提早還清以使事情變得更容易，根本不收取任何費用。那麼我為這筆貸款支付的年利率將是 7,370.55/165,000 = 4.47%
但如果我在第 20 年年底還清貸款，我將支付 116,617.93 美元的利息，因此貸款的年利率為 (1+116,617.93/165,000)^(1/20)-1 = 2.71%
這是否意味著提前支付抵押貸款會導致您有效地支付更高的利率？還是我誤算了什麼？
您的第一句話的寫法突出了關於定期貸款如何運作的常見誤解：
大多數抵押貸款使用攤銷時間表**，讓您**在開始時支付的利息多於本金
請注意，銀行並沒有做任何惡作劇或玩弄數字，以使您預先支付比其他方式更多的利息。根據您當時的貸款餘額，每月收取的利息金額正是正確的金額。如果您將利率（即 4.5%）除以 12 得到您的每月利率，然後將其乘以您的餘額，您將得到該月的利息費用：
0.045/12 * 165,000 = $618.75這是攤銷表中的確切金額。您可以重複第二個月：
0.045/12 * 164,782.72 = $617.935以此類推，每個月。換句話說，您總是每年準確支付 4.5% 或每月大約 4.5%/12。請注意，這意味著如果您支付了額外的本金，那麼從那天起您將更改攤銷表 - 您將支付更少的利息並獲得比您在原始表格上看到的更多的本金。這就是為什麼即使是少量的額外本金支付也可以將您的總貸款期限減少數月甚至數年。
正如其他人指出的那樣，您在第一年計算的利息高於 4.5% 的原因是因為您計算的是 13 個月而不是 12 個月。如果您使用 12 個月，您會得到：
7370.55 / 165000 = 4.467%低於您規定的 APR 的原因是因為您的餘額每個月都在減少，因此您每個月支付的利息略少。如果您使用一年中的平均餘額而不是 165,000 美元作為分母，您將接近 4.5%。如果你取 20 年的平均餘額併計算所支付的利息，情況也是如此——它將接近 4.5%。