沒有再融資的貸款在家裡做建築項目的最佳選擇是什麼
我正在研究獲得貸款以支付美國國內建築項目的建議和選擇。
情況如下：
我和我的家人住在一個家庭住宅中，他們有一筆抵押貸款，他們仍然欠 750,000 美元，還有 28 年的 3.75% 的良好利率。現在每月支付 3,500 美元。
該建設項目將耗資 250,000 美元，包括所有許可證和費用。建造第二個較小的房子，這將是我幾年的住所，然後在我選擇搬遷時出租。
一種選擇是現在為抵押貸款再融資，最終以大約 4.2% 的更高利率獲得 1,000,000 美元的貸款。這將使每月付款增加到 5,000 美元左右，並將時鐘重置為 30 年。
除非有人能說服我，否則我認為這是一個糟糕的選擇，只需對上面的數字進行簡單的數學運算，我們的差價就會達到 $5,0001230 - $3,5001228 = $624,000。這意味著我們將在 30 年的總支出中增加 624,000 美元，僅用於 250,000 美元的貸款。這對我來說是不可接受的，總的來說，我相信當利率更高時，沒有人應該再融資。使用此選項的唯一好處是每月付款較少。
第二種選擇是進行房屋淨值貸款。由於我們房屋的評估價值高於購買價格，我們應該能夠以大約 6% 的更高利率獲得 250,000 美元的房屋淨值貸款。並在 10 年內還清。一個簡單的抵押貸款計算器顯示總成本約為 333,000 美元，每月還款額為 2,800 美元。由於這將是我未來的住所，我可以根據我目前和未來的工作情況支付未來 10 年的這筆款項。
我有一些技術性問題：
- 我不是原始抵押貸款的所有者，我父親也是，我不在財產契約上，現在，我假設我不能以我的名義取出房屋淨值貸款並付款是否正確？這必須由我父親完成？
- 我的偏好是使用我的大部分可用收入盡快還清這筆貸款，這可以通過房屋淨值貸款還是必須在固定的時間範圍內完成？幾年後我將獲得股票紅利，我可以用它來償還大部分貸款，我希望能夠做到這一點。
- 如果利率應該低於目前利率，我們是否可以將房屋淨值貸款再融資為 1 個抵押貸款，即使它們來自不同的銀行？
- 您會推薦哪些其他類型的貸款？我調查了建築貸款，但一年後需要重新融資。看起來個人貸款不能高於 50,000 美元。
- 我可以以我的名義貸款嗎？還是必須由我父親完成？是否可以設置匯款，這樣我就可以直接支付貸款而無需寫支票？
- 是否需要任何形式的首付？
總的來說，我是那種以現金價值購買所有東西的人，這將是我第一次每月欠租金以外的任何東西（我也認為這也是租金）。我有749的良好信用評分。另外，我父親將在10年內達到退休年齡，並且有兩筆單獨的貸款，我們分別支付未來10年的貸款，並由我自己完成第一筆貸款再多18年，或者出租一部分房屋似乎是個好主意。
我正在尋找一種貸款類型，當我賺取它時，我可以用不同數量的現金來償還。我不希望有固定的每月付款，如果我幾個月不工作，我也不希望它成為問題。可調整的利率也是可以接受的。
旁注：這個問題中有很多敏感資訊。這些只是數字。這就是我要提供的全部內容，我不會發布任何個人資訊來回應任何評論。此外，我不是在尋找信貸員或銀行與我聯繫，因此這些請求將被忽略。如果您對特定銀行或機構有建議，我會自己進行研究並與他們聯繫。
第一種選擇成本：750,000 美元中的 0.45% 在 30 年內償還，250,000 美元中的 4.2% 在 30 年內償還。第二種選擇需要在 10 年內償還 250,000 美元的 6.0%。
當您比較成本時，您需要假設等額付款。因此，無論哪種情況，都假設您在十年內償還了 250,000 美元。所以最初的額外利息是 3 * 0.45 + 250,000 美元的 4.2% = 250,000 美元的 5.55% 與 250,000 美元的 6.0%。但在第一種情況下，您仍需為未來 20 年額外支付最大部分抵押貸款的 0.45%。選項2肯定更好。
第三種選擇是與不同的銀行核實是否有人給你更好的條件，這很可能是最好的選擇。
考慮為房屋再融資以資助額外的建設，但每月支付 6300 美元的抵押貸款而不是 5000 美元。